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上海證券報(bào) 宗學(xué)哲
編輯同志:
我今年27歲，去年結(jié)婚買房，向人借款5萬(wàn)元，每月支付500元，2年后還清。現(xiàn)在家庭共有欠款6.4萬(wàn)元，家庭月收入2700元，計(jì)劃明年生孩子；近幾年打算再購(gòu)買一套120平方米
的房子，市場(chǎng)價(jià)為2800元/平方米，目前尚未購(gòu)買保險(xiǎn)，我的打算是否合理，請(qǐng)理財(cái)師給予指點(diǎn)。
天津張林
張先生這種"負(fù)債消費(fèi)、享受生活"的理財(cái)理念目前在年輕人中比較流行，單從理財(cái)理念來(lái)說(shuō)是無(wú)可厚非的，但負(fù)債一定要考慮到自己目前的經(jīng)濟(jì)情況和未來(lái)的償債能力，盲目負(fù)債不但不能提高生活質(zhì)量，反而會(huì)使自己本不富裕的生活雪上加霜。從張先生的收入和負(fù)債比率以及負(fù)債傾向來(lái)講，應(yīng)當(dāng)稱為是"超級(jí)負(fù)債族"了。由于張先生的經(jīng)濟(jì)收入情況一般，應(yīng)當(dāng)考慮家庭的綜合保障。
建議可以選擇公積金貸款來(lái)減輕債務(wù)負(fù)擔(dān)。張先生的借款5萬(wàn)元，每月需還500元，年息為12%，這可能就是所說(shuō)的"高利貸"。一般情況下，籌集買房資金首先會(huì)想到借款，這種借款多是找親戚朋友，最多按照銀行存款利率給他們利息就可以了。張先生完全可以申請(qǐng)公積金貸款，公積金貸款是一種政策性貸款，其利率低于普通個(gè)人貸款利率，比如目前5年以下公積金貸款年利率僅為3.96%，5年以上為4.41%，所以，如果張先生和太太的單位為員工繳納公積金，可以到當(dāng)?shù)?span id="q62sqsuuus" class=yqlink> 住房公積金中心或指定銀行申請(qǐng)公積金貸款，以最大限度地降低借款成本。
張先生也可辦理住房抵押貸款。由于房子已經(jīng)購(gòu)買，可以用房產(chǎn)證作為抵押，辦理消費(fèi)貸款或裝修貸款。目前，銀行對(duì)各種抵押貸款的利率雖然有一定的上浮，但無(wú)論怎樣上浮也到不了12%的水平。所以，從銀行貸到款然后及時(shí)把高利貸還上，是張先生優(yōu)化家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)的最好辦法。
建議暫緩購(gòu)買第二套房子。張先生近幾年打算再購(gòu)買一套120平方米的房子，算下來(lái)需要33萬(wàn)元，而其家庭月收入僅為2700元，就算不吃不喝，把錢全攢起來(lái)，也要十多年才能攢夠買房款，況且其計(jì)劃明年生孩子，會(huì)出現(xiàn)家庭收入減少與孩子相關(guān)開支的問(wèn)題。如果家庭收入沒(méi)有太大提高的話，無(wú)論是靠自有資金還是貸款都是不太現(xiàn)實(shí)的。所以，建議張先生近幾年暫不考慮購(gòu)買大房子的問(wèn)題。
可以適當(dāng)拿出5%-10%的收入購(gòu)買保險(xiǎn)。許多人在保險(xiǎn)觀念上存在誤區(qū)，認(rèn)為有錢人才適合買保險(xiǎn)，其實(shí)這是大錯(cuò)特錯(cuò)的。如果錢多得花不了，家庭即使出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)也不在乎那點(diǎn)保險(xiǎn)理賠，而收入低的家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，萬(wàn)一遇到意外，保險(xiǎn)所起的作用是相當(dāng)大的，可以幫助家庭度過(guò)難關(guān)。另外，張先生應(yīng)積極采取開源的方式來(lái)增加家庭收入，比如考慮兼職、創(chuàng)業(yè)等等，只有收入提高了，才能逐步實(shí)現(xiàn)再購(gòu)房等提高生活質(zhì)量的目標(biāo)。
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