“我女兒今年5歲，孩子的教育支出會逐步增加。尤其是十幾年后，孩子到大學階段的消費會進入高峰期。儲備足夠的教育經費是我家的首要任務。目前我家的理財方向是投資基金。如果今后股市大勢出現好轉的時候，我打算將資金投入股市。”蔡先生對記者說。

　　隨著新的學期即將到來，面對越來越多的教育開支和日益高漲的求學費用，如同蔡先生，很多家長都在為子女的教育支出而憂慮。如何籌措、積累資金，給孩子未來接受更高程度的教育提供充足的資金保障，成了眾多家庭的一項重要家庭理財項目。

　　不過，理財專家建議，子女理財不宜風險太高，應使回報優于通脹，利用分散投資減低風險，并且要根據每階段的需要調整組合的投資風險。而投資股市的風險較高，并不適合蔡先生。目前國內主要有兩種方式可以選擇，一種是教育儲蓄；一種是針對少兒的保險項目。

　　少兒保險：儲蓄、保障兩相宜

　　曾經一度不被看好的少年兒童保險市場，如今卻成了眾多保險公司的必爭之地。春節前后，多家保險公司都推出了適合少兒投保的保險產品，民生人壽、中宏保險等多家公司就紛紛推出了自己的兒童保險。

　　對此，業內人士指出，少兒保險的由冷轉熱皆因扶養成本的上升。近日，零點的一項調查顯示，高收入人群認為子女教育基金是未來最有可能提高投入的理財產品。

　　同時，家庭扶養成本的上升也是針對子女理財產品升溫的一大原因。中國社會科學院社會學研究所一份題為《孩子的經濟成本：轉型期的結構變化和優化》的調研報告披露，父母在子女身上的花費處于家庭支出的第一位。從直接經濟成本看，零至16歲孩子的撫養總成本將達到25萬元左右，如估算到子女上高等院校的家庭支出，則高達48萬元。

　　保險規劃師建議，如果投資者希望一份全面的少兒保障計劃，最好是包括意外傷害險、健康險、教育險等全部保障。意外傷害保險屬消費型，一年僅需要幾百元，各公司都有推出。而市面上的針對兒童的重大疾病保險很少作為主約，大多都是附加險種。實際上，目前也有一些作為主約出現的醫療和

　　目前保險市場上針對少兒市場的產品也已經很多，如：中國人壽有“鴻星少兒兩全保險”、“鴻運少兒兩全保險”、“英才少兒兩全保險”，而友邦則有“世紀英才兩全保險”、“天之英才高中教育金保險”、“育英寶兩全保險”等等。而保險公司的代理人提供的材料，更是讓投資者眼花繚亂。究竟如何挑選到適合自己孩子的保險呢？如何投保才劃算呢？

　　保險專家建議，孩子的教育金往往需要長期積累，一般都在10年左右。在條件允許的情況下，越早幫孩子買儲蓄型的少兒險，就越有利于輕松累積教育金。教育儲蓄保險，只要按期交納相應的保費，就可以在孩子成長的不同階段領取小學教育金、中學教育金、大學教育金甚至婚嫁金。有的保險產品提供從初中到大學各階段的教育金，有的僅提供大學生教育金，也有的產品可以自由選擇給付階段。

　　目前，教育保險有分紅型和非分紅型兩種，一般而言，同等保額下，分紅型的教育保險保費更高。教育金保險的優勢在于，教育金保險具有強制儲蓄的作用，保證性大，家長可以根據自己的預期來為孩子選擇險種。它是分多次給付，回報期相對較長，而且可為保戶（投保人和被保險人）提供意外傷害或疾病身故以及高度殘疾等方面的保障。且保險公司的教育金保險所針對的對象為出生滿30天至14周歲的少兒。

　　盡管在咨詢保險產品時，不少保險公司的代理人都會表示，分紅型的產品能享受保險公司的經營成果，規避因物價上漲而帶來的貨幣貶值風險。但業內專家則表示，但投資者在投保時不應僅僅偏重于投資回報，分紅有可能高于利息，也有可能低于銀行利息，教育保險雖然有儲蓄投資的功能，但它更強調的是保障功能。

　　另外，投資者在購買保險時，需要注重保險產品在細節上的功能。正是這些功能的存在和發揮，才使得保險產品與銀行儲蓄有了本質的區別。如：目前，中國人壽的“英才少兒兩全保險”、平安人壽的“子女教育保險”等教育類保險產品已有“豁免保費”功能。對于“保費豁免”，業內專家介紹，所謂“保費豁免”，是指保單的投保人如果不幸身故或者因嚴重傷殘而喪失繳保費的能力，保險公司將免去其以后要繳的保費，而保單繼續有效，子女們可以領到與正常繳費一樣的保險金。

　　教育儲蓄：零存整取、可免利息稅

　　教育儲蓄的最大優勢在于采用零存整取定期儲蓄的方法，可獲取整存整取的存款利息，同時還可以免繳利息稅。

　　以現在辦理3年期教育儲蓄為例，每月存入555元，可享受整存整取利率3.24%，到期后共獲利息998元；同金額同期限零存整取，只能享受2.07%的利率，到期稅后利息僅510元。由此教育儲蓄的實得利息收益率就比其他同檔次儲種高20%以上。

　　以某銀行的教育儲蓄為例，其最低起存金額為50元，本金合計最高限額為2萬元，存期分為1年、3年和6年三個檔次。1年期、3年期的教育儲蓄按開戶日同期同檔次整存整取定期儲蓄存款利率計息；6年期按開戶日5年期整存整取定期儲蓄存款利率計息。按該行現行人民幣存款利率，1年、3年、5年期整存整取年利率分別為2.25％、3.24％和3.60％。

　　目前，多家銀行都開辦了教育儲蓄業務，且有一年、三年、六年不同期限的儲蓄種類。此外，教育儲蓄一人一生中最多享受三次，為就讀全日制高中（中專）、大專和大學本科、碩士和博士研究生時，每個學習階段可分別享受一次2萬元教育儲蓄的免稅優惠。不過，每次最多只有2萬元，還必須是零存整取。

　　假如2萬元存6年，到期時可得利息3600元（20000元×3.60%×5年），本息合計23600元；若存3年可得利息1944元（20000元×3.24%×3年），本息合計21944元；存1年可得利息450元（20000元×2.25%×1年），本息合計20450元。同時，業內人士提醒，教育儲蓄在存期內如遇

　　不過，教育儲蓄是較為特殊的一種存款方式。教育儲蓄的針對性很強，主要是針對有接受非義務教育子女的家庭。而且按照相關規定，只有在校小學四年級（含）以上的學生才可以參加教育儲蓄。

　　而且按照去年年底開始實施的教育儲蓄新規定，教育儲蓄開始實行實名制。儲戶除持存折、身份證或戶口簿（戶籍證明）外，還必須出具國稅局印制、學校開具的“三聯單證明”才能支取本息，否則將扣繳利息稅。

　　目前，市面上對于子女理財相對穩健的兩種產品相比較而言，理財專家建議，雖然國內大多數人無法效仿國外家長為子女設立基金會或者是信托計劃，但是可以通過理財手段，將孩子的經濟保障和家庭的經濟相互獨立出來。盡管教育儲蓄比教育金保險收益高，但有年齡限制，必須是小學四年級以（含），才能開戶，開戶時需要學校開具證明，手續比較復雜。而教育金保險一點也不便宜，但有一個風險的保障。