懷揣公益夢想的年輕老總家庭如何理財實現抱負(3)

　　每一個人都有自己的人生目標，如果張先生只是象普通人一樣以追求提高生活品質作為人生目標，無疑能輕松實現；而為了實現更高的追求，需要有巨大的財力作為后盾。除了工作收入的積累，提高個人資產的投資回報率，無疑是至關重要的。

　　分析張先生的資產結構，在總值746萬元的家庭資產凈值中，最大的資產是房子，達425萬元(其中：一套自用房產225萬元左右和價值200萬元的投資房產)；其次是金融資產221萬

元(其中：銀行存款170萬元、債券40萬元、股票11萬元)；最后是未收回的對外借款100萬元。

　　過去五年上海房產市場的牛市，極大地提升了張先生家庭資產的增值幅度，但如今的上海房市已進入了痛苦的擠壓泡沫階段，在可以預計的未來兩三年內，

　　除了房產市場，對普通人來講，還有股票市場、債券市場、期貨市場、貨幣市場、實業等渠道可以進行投資。分析以上投資渠道的特征，在目前的低利率時期，債券市場和貨幣市場的收益率水平已低得讓人無法接受，期貨市場的高風險特征更讓人敬而遠之，而實業投資需要經驗、眼光和社會資源的綜合應用，也非常人能及；相對來講，股票市場經過了近5年的慢慢熊途，擠去泡沫后的股市投資價值凸現，在當前解決股權分置的政策環境下，一大批具有發展潛力的上市公司，其股票價格的估值水平已是全球最低，在人民幣穩步升值、國門逐步放開、外資爭相涌入的我國資本市場大背景下，在可以預期的未來兩三年內，都是投資股票市場比較好的時機。

　　因此，建議張先生減少房產、債券、方面的投資，降低銀行存款，增加股票投資。當然，投資股市的方式可以是多樣的；可以選擇購買股票型開放式基金進行間接投資，也可以找一家咨詢服務能力強的券商營業部，在專業的投資顧問的指導下直接投資股市。

　　申銀萬國“贏家策劃”理財中心 張衛東

　　專家建議三：家庭保險建議

　　不難看出，張先生的家庭已經超越了對生活品質的一味追求，樸素低調，淡泊名利，“環保理想”是張先生乃至整個家庭共同認可的、能夠真正體現生命價值的核心選擇。

　　在未來漫漫人生路途中，張先生要繼續對家庭給予無微不至的呵護，還要努力實現這份難能可貴的夢想。目前看來，家庭的日常開支、子女的教育、養老費用等應該都沒有問題，但是環保事業的達成還是需要強大的經濟支撐，需要得到穩固的收入和不斷資產增值的切實保證，這就要求張先生給家庭創造一份強有力的絕對性的額外保障。目前張先生為自己購買了15萬元的壽險，女兒的壽險保障很低，張太太尚未參加商業保險。這樣的保險產品結構，相對于張先生的保障需求來講顯然存在很大差距。

　　為了給這個家庭的未來生活和生命理想增添一重切實的保障，我們為張先生設計了一份10年期交的定期壽險，以及終身壽險附加醫療保險的保障計劃。考慮到張先生希望10年后退休，該計劃對家庭收入頂梁柱的張先生在以后10年內提供1000萬元的定期壽險保障(該保額相當于張先生10年的基本收入)和30萬元的終身壽險附加醫療保險(包括終身壽險保障、住院補貼、重癥監護補貼、癌癥住院補貼及重大手術費用補貼等)。其次，張太太收入穩定，養老無憂，但是隨著年齡的上升，健康風險越來越大。我們也為她推薦30萬元保額的終身壽險附加醫療保險。

　　終身壽險附加醫療保險的好處在于保障全面，而且終身受益；定期壽險的用意則是讓張先生的“環保理想”不會落空。這份計劃可以保護可能因意外和疾病給家庭帶來的經濟打擊，切實保障家庭生活質量，也保證了足夠經濟能力去實現家庭宏偉的人生理想。

　　另外，張先生的女兒還很小，可以購買一份意外險加附加意外醫療保險，能夠給孩子增添一重保障。

　　綜上所述，這份保障計劃對張先生家原有的保險結構作了很大的調整和補充。家庭每年保險費支出約46000元左右，僅占張先生全家年收入的4%左右。在個人和家庭基本保障需求得到實現之后，張先生可以考慮投資于儲蓄以外的更高收益的項目中，實現家庭生活和理想事業的雙豐收！

　　恒康天安人壽保險有限公司市場部 谷婧