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家庭收入40萬元的深圳中年白領穩健的理財觀念


http://whmsebhyy.com 2006年01月28日 09:55 金羊網-民營經濟報

  多少年收入可以算作是中產?這是個沒有定論的數字,但所有中等收入家庭的財務需求大體是一致的,基本包括購房費用、子女教育費用、養老費用、醫療費用四大類。如果統籌考慮之下,現在賺的錢還差之千里,而你的賬戶上明明有一筆資金在未來幾年內暫無大用外,你會用來做什么?如果你這樣問王先生,地處沿海發達城市的他會毫不猶豫地告訴你:“買繳費期短、操作靈活的壽險產品。”這就是一個家庭年收入40萬元、任職于一家高科技企業中層主管、有房有車的中年深圳白領的理財觀。

  中年“心經”:穩健

理財,安全第一

  王先生有一套自己的理財觀念,他稱自己是理財保守主義者。因為家庭主要經濟來源于固定的薪水,雖然收入穩定,但短期內大幅升高的可能性并不大,所以任何投資上的意外損失都可能造成未來財務的困境。所以,王先生最看重資產的保值增值。

  一般的理財師只會告訴你這種產品的潛能是什么,他不會告訴你“應該買還是不該買”,這是應該由客戶自己決定的。目前雖然王先生收支情況良好,基本屬于中高檔收入階層人士。但也要看到,現在并非王先生家庭的支付高峰期,目前寬裕的收支情況需要為未來進入支付高峰積蓄資金,而只靠社會統籌的社保與醫保,是難以保障一二十年后的子女教育、住院、養老等大額支出。雖然王先生已購住房,但還貸的壓力已經使家庭日常可支配資金下降,這都使得王先生在未來可能面臨一定的支付風險。

  如今,給家庭做個統籌的壽險規劃已不再是少數人的想法。人壽保險可以滿足配偶、子女或年老父母未來的生活需要,抵御意外風險的同時,還表達了我們對家人的責任和關懷。然而,購買多少保險才算足夠?這很難一概而論。一般來說,家庭壽險規劃的“雙十定律”得到較為普遍的認可,即“保險額度為家庭年收入十倍,總保支出為家庭年收入10%”最為適宜。而對于高收入和高負債人群,可以以家庭年開銷與該人士投資的

理財產品的預期回報率的比率來計算。假設一位年開銷為10萬元的人,理財預期回報率為4%,則他需要的年保額為250萬元左右,同時還要根據保險的種類去具體計算。

  操作“寶典”:保障組合,增值投資

  參加工作12年間,現年35歲的王先生家庭賬戶上累積有近50萬元人民幣存款。然而就保險而言,人的一生需要七張保單才算完整,即意外險、大病醫療、

養老保險、子女的教育及意外保單、避稅保單。這樣算來,目前張先生的存款做完保單也就做不了別的了。這不僅是張先生一家的困惑。目前國內有千余種人壽保險產品,但人們仍然很難選擇出最適合自己的險種。

  (日京/編制)


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