私營企業主家庭理想理財方案

　　本期做客嘉賓：郭先生

　　郭先生，40歲，擁有一家貿易公司，主要經營干貨食品，在30多個大中型超市設有網點，平均月收益有5萬元，但有淡旺季之分，旺季集中在節假日。郭太太，40歲，協助先生經營，主管財務。郭先生有三個孩子。兩個女兒：一個讀高中二年級，一個讀初中三年級；小兒子12歲，小學六年級，明年上初中。郭先生和太太的父母都生活在農村，無固定收入，每

月需郭先生資助2000元，尚不包括老人的醫療費用。郭先生夫婦擁有一處居住用房產，是20年按揭，月還款4000元，已還貸5年。5年前，購置中檔家用轎車一輛，雖無按揭，但月使用費用2000元。每月其他生活開銷3000元。郭先生夫婦未參加社保，目前有現金存款50萬元。郭先生夫婦希望55歲退休，預期壽命85歲。

　　特邀

　　基礎約定：根據當前的經濟狀況，本方案預測未來的通貨膨脹率為2.6%，教育費用增長為4%。根據客戶意愿假設雙方都在55歲退休，退休后生活30年。

　　假定客戶不需要為企業的意外經營負無限責任。

　　客戶現狀分析

　　客戶的資產負債

　　金融資產：50萬元，主要是現金和存款

　　固定資產：房、車

　　房貸：20年，月供4000元，當前余額大約50萬元

　　客戶的收支

　　年收入：60萬元 年支出：13.2萬元

　　生活支出：3.6萬元 贍養老人：2.4萬元

　　養車費用：2.4萬元 還貸：4.8萬元

　　基本分析

　　◆家庭收入基本都來源于企業收入，一般情況下投資于企業實體，可以抵抗通貨膨脹率，但對于企業盈利能力與具體的企業有很大的關系，假設月收入不再變化

　　◆當前客戶盈余46.8萬元，有著很高的儲蓄比率，說明客戶積累財富的能力很好

　　◆夫妻雙方都在自營企業，將會面臨相同的經營風險，需要考慮適當的風險規避和分散

　　客戶理財目標

　　●贍養老人——為雙方父母安享晚年做好準備

　　●子女教育——保證孩子完成良好的教育

　　●購車目標——現在用車到年限后換

　　●退休養老——保證幸福的晚年生活

　　客戶目標財務分析

　　客戶的主要財務事件及時間如下：

　　考慮客戶不會降低生活品質，汽車的使用年限一般是15年，客戶在退休前需要進行汽車更新。

　　-2年后，大女兒上大學

　　-4年后，小女兒上大學

　　-7年后，兒子上大學

　　-10年后，購買新車

　　-15年后，客戶與妻子同時退休

　　目標量化和必要分析：

　　▲子女教育

　　目前三個子女的當前小學和中學教育，已經包含在日常支出中，不必單獨考慮，如果準備上國內的大學，假設當前費用入學一次性繳費2萬元，每年需要2萬元。

　　根據具體復利終值算法，大女兒的四年大學費用為10.8萬元左右，小女兒11.7萬元左右，兒子13.2萬元左右。

　　▲贍養老人

　　由于目前的支出中包括老人的費用，建議在進一步理清雙方老人的情況下進行詳細考慮，本方案的贍養老人目標可以假定已經包含在支出中，贍養老人年限25年，最終4個老人后事需要考慮10萬元的費用，考慮到通貨膨脹率到期的費用需要18.5萬元。考慮到老人的醫療問題，當前一般沒有合適的產品可以彌補，建議準備80萬元的醫療費用專門用于4個老人的醫療費用。

　　▲購車目標

　　汽車更新，根據車市變化，假設還是購買中高檔汽車，10年后更新，價格需要32.3萬元左右。

　　▲退休養老

　　退休生活30年，養車費用將持續10年，后轉為通訊費用，為養車費用的70%。

　　根據復利終值算法，分別計算15年后的各項年支出，由于貸款已經還完，合計為12.3萬元；根據年金終值算法，同時考慮贍養老人的變化，30年退休生活支出共需332.4萬元。

　　企業盈利不隨著客戶退休發生變化，因此客戶退休后的收入不變，沒有退休金，客戶的企業盈利完全可以滿足客戶的養老需求。

　　客戶郭先生作為一個私營企業家，有著很強的盈利能力，在當前情況下分析，屬于高收入、低支出的家庭，可以積累較多的財富，依靠企業的盈利所得完全可以滿足基本的消費需求。

　　但從收入結構分析，郭先生家庭的收入模式單一，當企業發生波動時將對家庭生活產生巨大影響，存在著較大的風險，建議盡快通過建立緊急備用金的方式消除短期波動的影響，逐漸建立足夠的金融資產，建立必要的家庭保障計劃，以抵抗長期波動風險。

　　理財方案是為客戶進行未來的預算和分析，只有實施后才能逐步實現客戶的理想目標，方案的實施需要在各個關鍵階段掌握財務狀況，合理安排，具體如下：

　　★建立緊急備用金，建議采用8個月左右的支出額度，即10萬元，其中2萬元采用現金和活期的形式，其余8萬元可以存成階梯方式的3個月定期或投資于貨幣基金。

　　★為老人準備醫療基金，以備不時之需，額度80萬元，形式可以為儲蓄或者投資產品。

　　★建立家庭保障計劃，通過保險的形式改變退休后的收入結構，分散風險，在了解詳細信息后可以進行相應計算，以確定需要的保險額度。

　　★合適情況下，提前還款，降低意外風險時的程度，同時減少利息支出。

　　商報記者 張培娟／整理 潘燕