月入萬元家庭未來一年生小孩 理財要小步慢走

　　《卓越理財》編輯：

　　您好！在理財方面我碰到一些問題，非常希望得到您專業的幫助。

　　我是在一家國企從事行政工作。我的收入每月7000左右。年底的獎金還不是很確定，可以先按照10000算。因為我的工作要求經常出差，所以一年大部分的時間我都不在本地，但

是保險等都是在本地公司上的。我太太在一家私人企業給人幫忙，每月收入大概1000多，我們平時比較節儉，有一點積蓄，但不知該投資什么。我偏好保守，但是前幾年進入股市虧了不少，所以再不愿意嘗試高風險的投資。我父母身體不是很好，父親有癌癥，晚期，所有我要準備一定資金以備不時之需；我每年會給我父母10000元的家用。我太太的父親在老家與哥嫂同住，每年我們要買一些禮物孝敬老人，大約每年3000左右。另外她還有侄子在上大學，因為家里負擔很重，所以我們每年花5500元供他上大學；平時我每個月大概花費3000元左右，包括伙食費，娛樂，交際等；我太太月均1000元左右。因為我太太沒有什么保障，我給她買了一份商業保險，重大疾病的，每年交4400元。我想在一年內買一套20萬左右的房子，我們這邊的房子比較便宜，二手的大概1500元/平米，再買一輛150000左右的車，因為我所在的單位可以報銷車的費用。現在家中存款30萬，其中5萬剛買了一個信托產品，年息4.5%。請幫我謀劃一下。對了，未來一年中我們還想要個孩子。

　　《卓越理財》理財師分析

　　近一年現金收支分析RMB

　　目標分析

	制定時間：2005年9月20日
	定量目標	量化	優先程度	實現時間
短期 （5年內）	房產	200000	￥￥￥￥￥	1年內
	車	150000	￥￥￥￥	1年內
	父母贍養儲備	50000	￥￥￥￥￥
	撫養小孩		￥￥￥
長期 （10年以上）	退休生活悠然		￥￥￥￥
	資產增值		￥￥￥

　　《卓越理財》建議

　　目標需要謹慎考慮

　　就上述目標分析，近期將發生的大額支出均為消費型支出，房車甚至撫養小孩都將在月收支中產生負現金流，比如買房后隨之發生的

　　家庭金融資產配置

　　1、您現在所處的家庭生命周期是財富的積累期，不可避免地會有很多階段性的支出，但是收入也是非常可觀的，所以適當的積累并用以補充幾十年后的退休生活是投資理財必不可少的一部分。

　　因為沒有您對之后生活期望的具體數值，簡單估算您可以從現在開始嘗試每年節余10000左右轉入家庭資產的長期投資中，以備養老之需。建議可以考慮有定期繳費功能的投資工具，比如定期定額投資基金或者投資連接保險。

　　2、每個家庭的保險比重一般應占家庭總資產的10%，您太太的大病保險大概是10萬的保額，基本足夠。但是建議您在企業的福利之外作一些疾病以及意外保險補充，因為您作為家庭的主要收入來源，擔負重大的責任，必須確保保險充分，另請您詢問人力資源部是否企業保險有附帶條件，若有則需考慮離職等工作變動對風險管理的影響。

　　3、建議您將您父親的費用以專項資金的形式保有，比如購買5萬元的短期債券基金，在維持最低收益的同時保持良好的流動性。

　　4、如有可能，推遲購車計劃，或者降低要求，因為如果購買房車，最好以一次性購買或者盡可能多的支付首期的方式。現有國內市場上很難尋找到比較穩健的投資工具收益率高過房車貸款利息，根據您的具體情況再行安排。

　　5、閑散資金的投資策略可以在保持穩健的同時適當追求高收益。就現有資產配置狀況來看，投資效率過低，您現在的年齡也決定可以適當承受風險，建議挑選規模適中的

　　(張曦元)