理財：一生的事業

　　王海蓉交通銀行[2006-01-18]

　　理財不僅僅是賺錢那么簡單，更是一生的事業。在目前的市場環境下，我們針對不同年齡層次的人群給出了一些針對性的理財方案。

　　理財不僅僅是賺錢那么簡單，更是一生的事業。

　　從初入職場到成家立業，再到安享晚年，不同年齡層次的人在理財上的需求也是不同的。在目前的市場環境下，我們針對不同年齡層次的人群給出了一些針對性的理財方案。

　　初入職場 量力而行

　　很多初入職場的新上海人，都在抱怨收入少、開銷大，一不小心就成“月光族”。其實如果能有個好的

　　這一階段的支出主要是房租、日常開銷、配備手機電腦、娛樂消費等。按3000元的收入來算，如果安排不當，一年以內別說存錢，可能每月都在眼巴巴等薪水。

　　房租是最能省下錢的地方，可以和二三好友合租，面積不要大，裝潢也不要考慮，只要有基本設備，交通便捷即可。每月個人承擔500元以下為上策。

　　日常開銷的節約需要勤勞，出行盡量乘公交車、地鐵；有時間的話自己做飯吃，既衛生又實惠；手機、電腦不要買最新款、基本功能夠用即可；娛樂消費則要量力而行、千萬不能用到捉襟見肘。能夠做到以上條款的每月基本能省下千元以上。

　　在這個階段還要跨出從月光族到成為理財能手的第一步，養成積累財富的習慣。先找一款和工資賬戶掛鉤的被動投資產品，如定期定額買貨幣基金、零存整取、開通滾金賬戶等，給自己來個強制儲蓄的緊箍咒，每月從收入中保留一部分下來，日積月累會讓你有意外的驚喜。再去申請一張貸記卡，它的免息透支功能一定會讓你有解不便之急的安全感。

　　兩三年后，當你需要業務充電或者深造以謀求更高的職業發展時，你那小小的積蓄就能派上大用場了。

　　新婚家庭 精打細算

　　很多新婚夫婦已經買了房，伴隨著工作年限的增加，收入也有所增長。

　　還貸是這一階段最大的壓力，對還貸方案進行合理組合，將為家庭省下大筆利息支出。

　　以大劉和小儀為例。他們2005年5月結婚，稅后月收入共8000元，年終有20000元獎金。兩人于2004年初買了一套兩室一廳，總價65萬元，首付20萬，貸款45萬元，每月還貸3200元，其中1600元由公積金抵充。

　　其實，在貸款初期多沖本能少負擔不少利息。他們可以改變現在的公積金還款方式，每月沖還貸改為每年沖還本金一次，再加上年獎一起每年能沖還4萬元，三年就能沖本12萬元。這樣三年以后負債額就降低到二十七八萬元，這時再用公積金每月沖還貸，兩人的負擔就很輕了。

　　在日常生活中精打細算也將為家庭帶來不菲的節余。目前夫妻倆工作餐以外的吃飯都從小區旁的一家中檔餐廳叫外賣，或在便利店里買些速食便當，每月要花1500元。大劉每月用于朋友和客戶的應酬要800元左右，小儀用于美容健體服飾上的開銷1000元還不夠。每個月開支在5700元左右，如果沒有公積金對沖房貸則高達7300元�；�本上沒有積蓄。

　　如果能減少叫外賣次數，自己做飯，并且反季節購買衣服將可以節約不少開支。通過定期定額買基金或開通滾金賬戶等強制儲蓄方式可以將這筆錢積累下來。

　　添丁家庭 從容理財

　　伴隨著小寶寶的降臨，家庭開支會迅速增加，這時候需要更富智慧的理財方案，為家庭創造和諧。

　　就像陸風和韓云兩夫妻，今年喜添千金小雨，隨著小雨的呱呱落地。原來舒適整潔的家變得擁擠起來，爺爺奶奶經常造訪，錢用得也特別快，那么小的人，竟成為家里的開銷主力軍。

　　本來兩人稅后月收入10000元多一點，盡管還有十多萬元房貸沒有還清，但兩人的公積金完全可以抵充掉，不需要額外支出，這樣每月積蓄將近5000元。

　　小兩口的目標是，讓小雨健康成長，并能在五年后改善住房，換附近面積為120平方米左右的三居室住房�，F在家里有10萬元積蓄，應該怎么理財呢？

　　首先，夫妻倆是家庭收入支柱，家庭的首要任務是要增加對陸風和韓云的保障型保險，可根據財務承受能力依次序選擇綜合意外、萬能壽險、重大疾病。整個家庭的理財目標應該以覆蓋負債、確保小雨在未成年期必要的生活費和教育經費為主。

　　其次，第二次置業的計劃不一定要按部就班。理財師通過計算，假設該小家庭能將每月結余的錢及年獎、已有積蓄等以4%年回報率投資，六年后他們的家庭總積蓄就能達到480000元左右，換一套同地段大些的住房也并不費力。重要的是對置業時機的判斷和選擇，在

　　家有讀書郎 穩健理財夯實家底

　　孩子讀書了，開始了漫長的教育期。家庭的支出可以預測，夫妻的事業也有所成就。如何讓這個三口之家在財富車道上穩健前行？

　　就像大維夫婦，兒子瀚瀚今年開始讀書了，大維夫婦這兩年也逐漸步入事業的黃金期，收入逐年穩步增加，他們希望積累的收入能獲得更高一些的收益，并且保證整個家庭的平穩。

　　理財師認為，九年義務教育階段是家庭積累財富最理想的階段。建議如下：

　　1、教育金的支出增長率較一般物價來得高，教育金應多準備一些，為子女未來提供不同的選擇。多余的部分可留做自己的退休準備金。

　　2、等大維夫婦將瀚瀚培養到碩士畢業，他們也將近退休。而經過測算，今年的養老金新政策對高收入、年輕家庭的影響最大。所以要對子女教育金和自己的退休金做雙重打算。

　　3、可以通過定期定額購買開放式基金方式參與中等收益中等風險的投資。

　　4、像教育儲蓄這類國家優惠政策的理財品種應充分利用，安全性高，收益也高于同期銀行存款。

　　頤養天年 保障先行

　　退休前后，你需要稍微保守的理財方案來頤養天年。

　　張先生夫婦的情況很有代表性。張先生今年56歲，張太太51歲，孩子留學后已在國外工作。夫婦倆一直勤儉節約，將近一半的積蓄都用在孩子的教育費用上了�，F在住的房子是售后公房，兩人工作比較穩定，且身體都比較健康，張先生公司為員工投保過門急診和住院保險，沒有另外買商業保險。夫婦倆想利用這幾年再努把力，通過理財把退休生活好好安排一下。

　　對于退休人士來說，儲蓄及養老金、醫療、住房是養老的三大支柱。張先生住房不成問題。但目前社會養老金每人每月的額度為1400元左右，是張先生夫婦退休前收入的30%左右，離60%－80%的替代率（該替代率為國際上一般計算退休金的標準）的差距較大。

　　理財師建議張先生夫婦在防范風險的前提下，增加收入的投資比重，提高收益率。選擇收益中等、風險適當的

　　由于兩位沒有購買商業保險，現有社會保險只能覆蓋最基本的醫療保障，質量也不高。所以應適當投保住院補貼類、醫療類的健康險。

　　王海蓉，畢業于上海財經大學，11年銀行工作經驗。上海市第二屆“十佳理財之星團隊”成員。