《理財周刊》：三代同堂工薪家庭如何開源增收(4)

http://whmsebhyy.com 2006年01月17日 15:54 《理財周刊》

　　專家建議二：投資建議

　　肖先生希望廣開財路，增加收入的想法是完全可以理解的。但他正在“投資一項小型的、收益較好的生意項目”與“進行金融性投資”兩個方案之間猶豫不決。這兩種開源方式各有優劣，以他的具體情況來看，我們認為還是選擇金融投資比較切合實際。

　　做實體生意需要很多的前提條件。首先是資金問題。肖先生真正能用于開店的前期投入資金其實只有5、6萬元左右(現有的12萬元定期存款中有2萬元要并入家庭應急金中，另應該準備4、5萬元用于生意中的周轉資金)，不論是自營，還是加盟一項生意，這點錢幾乎是不可能的。如果要找合伙人，又將是一個艱難的過程。

　　另外，在進貨渠道上肖先生似乎也看不出有什么特別的優勢。以他和妻子目前從事的職業來看，他們應該不會具備特別的渠道

競爭力。而且，開店需要店員，或者是家人，或者是另外雇人。但無論是自己看店還是請人看店，銷售員不僅僅是一個收銀員的角色，還應該具備一定的零售行業從業或銷售經驗，肖的父母或妻子顯然不具備這些條件。

　　因此，從尋找項目、投資資金、進貨渠道、店堂人員配備等各個方面來看，肖先生目前經營一個實體生意的條件尚不成熟，不如再等幾年看看。

　　金融投資方面，前文專家已經指點一二，這里再向肖先生具體介紹一下各個金融投資工具的特征。

股票投資的風險相對較大，但由于股市已經持續低迷了很長時間，股指繼續向下的空間不會太大，時間不會太久，市場普遍看好未來股市。目前階段入市，盈利的可能性還是比較大的。

　　相對于股票投資，外匯和黃金投資風險相對小一些，收益率也很可觀。隨著外匯存款利率水平不斷走高，某些外匯結構性產品的預期年收益甚至高達10%以上。而黃金投資歷來具有良好的保值和避險功能，去年年底國際黃金價格也走出一波漂亮的上升走勢。

　　基金投資雖然具有一定的風險，但是相對直接投資股市來說仍然是比較安全的選擇。而對每月的收入結余，也可采用定期定額投資的方法進行中長期投資，攤平投資成本。基金投資中要注意選擇適當的基金管理公司和適合的基金品種。投資之前應對比不同基金公司的背景、管理水平、并考察他們所管理的基金的過往業績，從中擇優進行選擇。

　　本刊記者胡笑蓉

　　專家建議三：保險建議

　　肖瀟夫妻已購買了最基本的終身壽險及意外險，也為兒子準備了教育金保險，基本保障較為完整，但肖瀟夫妻的保額略有不足，而且均沒有添加醫療附加險。

　　我們知道，保險是降低風險、減少損失的有效方法。一般來說，壽險保障額度應為其年收入的5-10倍為宜，而肖瀟夫婦目前的壽險保障分別為6萬元和5萬元，保額略顯不足，保費支出卻并不算低(一年6000多元)。究其原因，主要是夫婦倆投保了費率較高的終身壽險產品。

　　為此，我們建議以定期壽險的形式來作為該家庭的保障補充，因為定期壽險這種形式能以較低的成本有效提高保障力度。至于具體的產品選擇上，肖瀟夫妻不妨了解一下國泰人壽最新推出的“順意100定期壽險”，這款產品也是 2006新年伊始上海市場上第一款依據新生命表定價的壽險產品，價格比以前同類產品下降約3%-7%。額度選擇上，每人至少再補充5萬元。若有余力，收入較高的肖瀟也可以將定期壽險的額度拉高到10萬元。若感覺到經濟緊張，也可以將原有的終身壽險產品作減額繳清處理，然后將定期壽險的額度稍微拉高一些。

　　另外，國泰人壽實行的是“一人買主險，全家享附約”的優惠投保政策。例如肖瀟若購買上述推薦的“順意100定期壽險”，不僅肖瀟本人馬上可以擁有添置醫療類附加險的權利，妻子和兒子也可以在同一張保單后附加他們需要的醫療險，真正做到“一張保單，三人同享”，有利于節約家庭總保費。

　　我們為肖瀟家庭作了一張簡單的保障調整建議表，見下表。從表格中可以看出，肖瀟每月僅需多支出371.5元，就可給全家增加較充足的保障，可供參考。

　　總體說來，肖瀟家庭以多元化的思路廣開財富之源，規劃完整的保障掌控開支之流，只要“攻”“守”兼備，頂梁柱定能撐起家庭未來的一片天！

　　國泰人壽保險有限公司范瑩

順意100定期壽險

附加康健住院日額健康保險

保障內容（保額5萬元）

每月保費（元）

保障內容（保額20元/日）

每月保費（元）

Ø         保險期間為20年

Ø         身故或第一級殘疾保險金

肖瀟

148

Ø         住院日額保險金

Ø         重癥監護病房、燒燙傷病房保險金

Ø         術后療養保險金

Ø         緊急醫療轉送保險金

肖瀟

74.8

妻子

53.5

妻子

60.4

兒子

34.8

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