開源節流兩手抓：投資要趕早小錢要用好

http://whmsebhyy.com 2006年01月10日 14:56 《理財周刊》

　　本刊為夏思堯度身定做投資計劃——

　　文/本刊記者陳婷

　　我們看到，在生活和消費中，夏思堯的理財經講得頭頭是道，但多數以“節流”主題為主。那么，理財中的另一個重頭戲“開源”方面，她又做得如何呢？

　　她曾利用自己的特長，幫母親就職的沙發廠設計網頁，還搞了一個團購的論壇，組織消費者到廠里團購。為了獎勵小夏，媽媽的老板贈送了他們家一套沙發、茶幾和飯桌。這套家具市場價要五千多元，后來老板只收了兩千元“意思意思”，可以說，夏思堯依靠自己的技術和努力，賺了三千元。平常，她也給報刊雜志投投稿，以賺取稿費。而她現有的1萬多元的積蓄目前還僅僅停留在最傳統、最初級的活期儲蓄形式，根本沒什么收益。

　　可以說，夏思堯善于節流，卻沒有讓自己的錢動起來，屬于“投資懶人”一類。她這樣的情況，該如何錘煉自己的投資能力呢？

　　嘗試制定

　　和夏思堯一樣，許多年輕人的“理財詞典”里缺少一個關鍵詞，那就是“理財目標”。

　　單身的年輕人總以為“一人吃飽，全家不餓”，可是今后還要走過結婚、買房、生子、養老等等各個人生階段。這一個個的“隱性需求”，就是今后短期、中期和長期的理財目標，必須把它們“記錄在案”!

　　最好能把大大小小的人生財務目標羅列出來，然后根據輕重緩急，按照先聚財、后增值、再購置住房等順序，制定自己的理財計劃。比如，對于夏思堯而言，2006年底攢到3萬元準備在職研究生進修課程，就比三年后購置

二手房，更適合作為她的第一個理財計劃。

　　當達到第一個目標后，就可向難度高一點、花費時間長一點的第二個目標邁進。

　　善于管理短期現金

　　此外，現金管理是個很重要的問題。在參加工作的早期，比如一兩年內，年輕人的積蓄不過萬元，甚至只有幾千元，要想投資門檻較高的

股票或是購買國債、可轉債等，無異于“癡人說夢話”。在這個階段，首要的是管理好這些小量的資金，等雪球滾到一定程度后，再做其他投資。

　　短期現金，就應該用短期理財工具來管理。在這個初級階段里，選擇“信用卡+貨幣市場基金”或者“定期定額投資基金”的方式，是比較有效的管理手段。

　　信用卡長達50多天的免息透支功能，對于現金流不足的年輕人來說，可以有效地利用起來，方便購置一些生活必需的大宗物件。最重要的是，對于工作還不穩定的年輕人來說，信用卡還能起到“緊急備用金”的功能。選擇安全性高的貨幣市場基金取代傳統的儲蓄形式，則能在獲得較好的收益率的同時，不會損失資金的流動性。

　　定期定額投資基金，則可以有效促進節余，也可以代替每個月留存的活期儲蓄部分。因為現在不少銀行都開通多家基金公司的基金定投功能，夏思堯這樣的年輕人可以把自己的收入賬戶與基金賬戶關聯起來，每個月約定轉存一定數額用于購買基金，甚至可以充當起“強制投資”的效果。最初可以選擇貨幣市場基金，等慢慢熟悉了基金的各種知識后，可以再做基金轉換，或轉投其他類型的基金產品。

　　早投資早得益

　　在制定好理財規劃，尋找到相匹配的投資渠道后，就該趕快行動了。千萬記住一個詞，叫做“時間的魔力”，也就是說，任何投資，都是早投資早得益。

　　比如夏思堯，現在積攢了1萬元錢，開始用于投資年收益2%左右的貨幣市場基金，2年后開始投資平均收益8%的股票型基金，10年以后，她的這筆錢變為了19636元。可是，若她一直都把這筆錢存在銀行“按兵不動”，那么10年以后只有10500元左右。可見，由于資金可用于復利投資，越早開始投資就越合算。

　　理財的教科書中還有一個“72法則”，就是說一筆資金想要翻一番，用“72/資金收益率”，就能得到需要的年限。在收益率相同的情況下，當然更是早投資一天，就早一天實現既定目標。

　　巧做職業規劃

　　最后，和理財之路一樣，夏思堯的職場之路還剛剛起步，早早對自己做好職業規劃，保證今后在職場中的競爭能力，才能保證不斷有更多的現金流入，才能有基礎節約和投資，才能更好地進行理財。可以說，職業規劃對年輕人，是“開源之本”。

　　另外，作為夏思堯這樣收入不是很高的社會新鮮人，又沒有多少家庭負擔，在制定保險計劃時，首先應該重視的是自身的意外和意外醫療類保障，若外服系統已經有很好的團體醫療福利，則可以僅考慮意外險，或者購買一些主險型的住院補貼保險。此后，可以考慮一定數額的定期壽險，為報答父母養育之恩做充分準備。至于重大疾病類保險和終身壽險等，則可以“持幣觀望”，待成家之后再做安排。

　　本刊對夏思堯的資產配置建議

資金	投資品種選擇	優點
現有萬元積蓄	5千元購買貨幣市場基金， 1萬元購買短債基金	保證一定收益，兼顧資產流動性
今后每月節余	設置一個銀基通賬戶，用作定期定額或定期不定額投資貨幣市場基金.把工資卡設一個約定轉存功能，關聯到基金賬戶	滾動積累，強迫投資
其他	辦理一張信用卡	作為緊急備用金

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