因房興衰的家庭 如何應(yīng)變財(cái)務(wù)難題(4)

　　專(zhuān)家建議二:投資建議

　　2005年對(duì)于中國(guó)的房地產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，“宏觀調(diào)控”是影響最重的一個(gè)詞匯，對(duì)于這個(gè)收入結(jié)構(gòu)基本都與房地產(chǎn)業(yè)有關(guān)的家庭來(lái)說(shuō)，真可謂是雪上加霜。從張女士整個(gè)家庭收入的結(jié)構(gòu)來(lái)看，其從事的建材行業(yè)也是隨著房地產(chǎn)行業(yè)形勢(shì)的走低而有幾家店鋪被迫關(guān)門(mén)，而其所擁有的三套房產(chǎn)的總租金收入且只有6000元，不足以彌補(bǔ)銀行每月共7800元的房貸，這樣的

成本與收益比明顯地告訴我們，張女士的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是極不合理有待改善的。并且對(duì)于張女士一家來(lái)說(shuō)，收入來(lái)源已經(jīng)面臨困難，張女士須在近期找到新的收入來(lái)源，才能平靜地面對(duì)以后的生活，因此我們?yōu)槠涮峁┮韵陆ㄗh：

　　目前國(guó)家正在實(shí)行

　　張女士銀行存款60萬(wàn)元及賣(mài)房還貸所剩77萬(wàn)～127萬(wàn)元，總計(jì)擁有現(xiàn)金137萬(wàn)～237萬(wàn)元。張女士一家所經(jīng)營(yíng)店鋪并無(wú)多少盈利，日常生活受到了極大的威脅，因此建議張女士拿出近30萬(wàn)~50萬(wàn)元資金投資一消費(fèi)類(lèi)的小商鋪。由于她的商鋪出租收益率也很低，不妨在自已家擁有的紀(jì)念路商鋪內(nèi)開(kāi)店，因?yàn)閲?guó)家十一五規(guī)劃正在采取各項(xiàng)措施來(lái)刺激人們的日常消費(fèi)，以保證日常生活所需，而紀(jì)念路區(qū)域有復(fù)旦、財(cái)大等大學(xué)校區(qū)，學(xué)生消費(fèi)能力較高。

　　3.針對(duì)張女士開(kāi)店后剩余的資金，建議投資于金融基金市場(chǎng)。根據(jù)張女士自身的情況，資本市場(chǎng)對(duì)于張女士來(lái)說(shuō)來(lái)是個(gè)陌生的領(lǐng)域，因此我們建議張女士在實(shí)業(yè)投資遇到挫折的前提下，先從風(fēng)險(xiǎn)最小的資本投資也就是基金做起，比如目前短債型基金的年化收益率基本保持在2%左右，是可以保證一個(gè)普通投資者的安全需求的，并能夠給張女士帶來(lái)高于銀行存款儲(chǔ)蓄利率的穩(wěn)定收益。

　　4.受

　　世紀(jì)證券 周東杰

　　專(zhuān)家建議三： 保險(xiǎn)建議

　　李女士夫婦兩人均為自由職業(yè)者，雖然沒(méi)有參加社會(huì)保險(xiǎn)，但已經(jīng)準(zhǔn)備了一些商業(yè)養(yǎng)老和健康類(lèi)的保險(xiǎn)。當(dāng)前他們面對(duì)的最大問(wèn)題是：家庭的支出已高于家庭的收入。作為自由職業(yè)者，他們的首要目標(biāo)應(yīng)該是盡快調(diào)整家庭的投資方向與收支比例，盡量減少已有資產(chǎn)的縮水。同時(shí)，在當(dāng)前的情況下，他們也需要對(duì)自己家庭的保障計(jì)劃做適度的增加，以抵御風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

　　首先，我們?yōu)槔钆�士設(shè)計(jì)的一份房屋還貸定期(10年)保障計(jì)劃，該計(jì)劃將對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)主要來(lái)源的李女士在十年中提供150萬(wàn)的定期壽險(xiǎn)保障，保費(fèi)平均每月約350元。低廉的保費(fèi)支出能保護(hù)可能由人身風(fēng)險(xiǎn)和意外事故給家庭帶來(lái)的債務(wù)危機(jī)。真可謂是“低投入，高保障！”。在此基礎(chǔ)上附加一些醫(yī)療費(fèi)用和住院津貼，使自己的保障更全面。

　　其次，李女士夫婦均為自由職業(yè)者，沒(méi)有社保。隨著年齡的上升，健康風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大。我們?yōu)橄壬�推薦一份終身型的重大疾病保險(xiǎn)。它不僅保障全面，而且保障終身，保額20萬(wàn)元左右。在初次診斷后，即可獲得保險(xiǎn)金，使得家庭若面對(duì)巨額的醫(yī)療費(fèi)時(shí)不會(huì)損失自己的固定資產(chǎn)。另外也要附加一些醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)和住院補(bǔ)貼。讓自己的醫(yī)療待遇可持續(xù)保持一個(gè)較高的水平。

　　綜上所述，李女士夫婦的這份計(jì)劃是在已有的保險(xiǎn)基礎(chǔ)上的很好的補(bǔ)充。不僅解決了房屋貸款的債務(wù)危機(jī)，而且使先生得到健康保障。

　　海爾紐約人壽保險(xiǎn)有限公司業(yè)務(wù)經(jīng)理 陳璞