房車齊備婚事圓滿 小兩口家庭財務無遠慮有近憂

　　本報記者 李霄峰 發(fā)自上海

　　房車齊備，婚事圓滿，但是小丁和小應卻明顯感到生活越來越沉重了。

　　婚禮辦完了，小丁和小應總算松了一口氣，可盤盤家底，新婚小兩口只剩10萬元存款，雖然有一套60萬元的房子和一輛15萬元的車子，但同時還背負著40萬元20年期的房貸和4.

1萬元3年期的車貸，負債已超過了凈資產(chǎn)。結婚帶來的巨大現(xiàn)金流出的沖擊，讓兩人頓感經(jīng)濟壓力倍增。

　　小兩口很有憂患意識，婚禮剛結束就開始算賬，盤點婚前各自的財產(chǎn)、結婚的總開銷以及婚后可供共同支配的資產(chǎn)。畢竟，從自由自在的單身生活邁入了小家庭，增加了家庭開銷和很多單身時無需考慮的因素，理財規(guī)劃上自然也要相應作出不小的變動。

　　算下來，結婚真是個昂貴的“消費品”，短期內(nèi)要支付大量的現(xiàn)金，還不能給未來帶來收益。這次，小丁辦婚禮加房子簡單裝修就花了16萬元，雖然收到了約5萬元禮金,但也花掉了他工作5年來近一半的積蓄,這還不算父母補貼的20萬元購房首期款；此外妻子半年前購新車的首付款10萬元，也花掉了她工作3年來的所有積蓄。如今，小兩口再次進入了資金原始積累期，只不過比剛工作時的起點略高。要注意些什么，招商銀行的理財顧問給出了如下建議。

　　平衡結婚現(xiàn)金流出的沖擊

　　理財顧問首先指出了小丁夫妻婚前理財?shù)牟蛔阒�處。一般而言，組建家庭可能會耗盡工作以來所有積蓄，甚至負債，形成一個資金缺口。小丁因婚前住在父母家且收入高，存下了不少錢，倒不至于負債，但是如果有好的理財規(guī)劃，完全能準備更充裕的資金。若在兩年前將已有的12萬元積蓄購買信托或基金產(chǎn)品，進行以結婚為到期點的投資，按平均收益率4%計算，就可以增加1萬元的結婚資金。此外，大宗物品的購買要以自身承受能力為前提，不能一味追隨潮流。小應婚前買車就是非理性的，結果給婚后增加了每月1500元的還貸支出和1500元的養(yǎng)車費用。

　　歷史只能作為教訓，小丁夫婦更需要走好婚后理財?shù)谝徊健＝?jīng)過結婚這一資金流出點后，積蓄驟降，再次進入原始積累期。婚前理財目的單一，宜投資流動性不高定期贖回的金融產(chǎn)品(如信托和基金)，因同等風險下，低流動性可以帶來更好的收益。婚后則不同，除了每月固定的房貸車貸投入，還有未來的孩子撫養(yǎng)教育費用。如果是“丁克”一族，就更需要提早做退休養(yǎng)老規(guī)劃，這些都是數(shù)額巨大的長期投資。宜在第一階段投資高風險高收益的品種(如股票和股票型基金)來獲得“第一桶金”，待第二階段資金充裕后，再投資房產(chǎn)和實業(yè)等門檻高但能獲得穩(wěn)定現(xiàn)金流收入的品種，來實現(xiàn)以上理財目標。

　　目前小丁月收入7000元，小應4500元，除去基本開銷3500元、房貸2900元、車貸和養(yǎng)車費用3000元，每月僅盈余2000元，一年只能存下2.4萬元。車貸利率較高(5.49%)，金額不多，且用于投資不易獲得高于貸款利息的收益。不如先還車貸，一方面節(jié)省利息5000元，一方面增加了月結余(還車貸后月結余3500元)。還完4萬元的車貸后，剩余的6萬積蓄留出家庭3個月的收入3萬元作為應急資金，3萬元可以小試股市，若年收益率能達到5%就要見好就收。

　　另一方面，每月3500元的節(jié)余考慮投資組合的平衡性以及家庭資產(chǎn)的安全性，建議投入定期定額基金，按4%的平均收益率計算，6年后就可以積累28.5萬元，再加上3萬元應急資金和4萬元股票完全可以進入房市投資了。

　　財務AA制壽險共保

　　結婚前，小丁的工資全數(shù)交給父母打理，錢是節(jié)省下來了，但沒有“用錢生錢”；小應更是賺多少花多少。針對兩人的理財特點，理財顧問建議實行財務AA制。開設一個共同賬戶，支付日常公共事業(yè)費用和房貸；添置大宗物品時，根據(jù)預期花費和購入時間，雙方按月存入固定金額；工資獨立支配，不過事先根據(jù)收入確定每月必須節(jié)余下的金額，然后按季度或年度匯總。共同賬戶可以用小丁的名義開戶，小丁保管卡，小應設定取款密碼，兩人共同設定查詢密碼(兩個密碼可以不同)，取錢或劃賬的時候小丁將卡交給小應去操作，夫妻雙方起到了很好的監(jiān)督作用。

　　兩人乍一聽，都很擔心會不會引起夫妻雙方的不信任。理財顧問一番話打消了他們的顧慮：財務AA制既可以確保家庭財富的積累，尤其適合都不善于管理開支的夫妻，又給了對方充分的空間和信任度，還會營造一種夫妻倆為實現(xiàn)一個夢想共同奮斗的氛圍。

　　理財不單是投資，還要兼顧家庭資產(chǎn)的流動性和安全性。小丁夫婦都沒有買商業(yè)保險，理由是認為單位的保險金已經(jīng)足夠了。對單身貴族來說，單位統(tǒng)一的意外險和簡單醫(yī)療險的確足夠了。但婚后責任感和經(jīng)濟負擔都成倍增加，任何一方若有不測，都會對置業(yè)、子女教育以及老人贍養(yǎng)等產(chǎn)生無法估量的影響，保險計劃迫在眉睫。現(xiàn)在很多保險公司都有一張保單夫妻共保的險種(如太平洋保險、