重慶三口之家的理財方案

http://whmsebhyy.com 2005年12月14日 08:29 中國證券報

　　家庭背景

　　我們是三口之家，居住在重慶。先生是大學老師，32歲；我自己在一家私營企業工作，30歲，女兒2歲。先生年收入在6萬元左右，我約4萬元(倆人平時月收入約6000元，年終獎約3萬元)。目前有一套120平方米的按揭房貸款10.5萬元，每月支付1130元，已付5年。另有學校分配住房一套，50平方米，現出租年租金1萬元。目前有存款4萬元。先生準備明年考

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博，收入會減少，但我的年收入可能會增加到6萬元。

　　平時家庭開支(含房屋按揭):4500元，個人開支1500元。先生單位有養老保險、住房公積金，無商業保險；我有養老保險，另購有重大疾病商業保險7萬元(保額)，年繳費2700元；女兒有重大疾病保險5萬元(保額)，年繳費1500元。

　　平時的收入只夠開支。我打算再給女兒買點保險，關于教育和住院方面的。想拿2萬元出來投資，但不知投什么好。另外想三年后換房，先生單位的集資房，大概是2000元/平方米，面積130平方米。希望能給我家一個綜合建議。

　　國海

證券蔣鯤

　　財務分析

　　李女士的家庭處于成長期。這個時期家庭的最大開支是生活基本支出。李女士家庭負債比較小，沒有什么壓力。在必要的情況下，可以適當的運用一下自己的信用額度，來更好的實現生活目標。李女士家庭的資產變現能力不強，靈活性也不高，但增值和保值作用明顯，現在雙方工資又都十分穩定，可暫時維持現有的資產狀況。

理財建議

　　調整現金數額

　　目前的現金和活期存款的數額為4萬元，李女士沒有必要留出如此多的靈活性資金，建議李女士的存款調整為2萬元作緊急預備金。

　　調整出來2萬元用于李女士進行嘗試性的投資理財。由于李女士家庭對理財方面不熟悉，為此我們建議開始時投資貨幣式基金或進行成長性基金的理財操作。貨幣式基金在保證靈活性的同時，收益性高于活期存款，資金的安全性也比較高，待李女士對投資產品都有所熟悉后再進行有較大風險的投資。

　　為女兒買保險每年用5800元為女兒購買教育金投資和意外傷害及住院醫療保險。每年用4800元繳費15年，為女兒購買《未來之星少兒險》，在女兒15歲時可領到每年5000元的高中教育金，18歲時可領到每年15000元的大學教育金，25歲時可領到4萬元創業基金。用1000元為女兒購買意外傷害及住院醫療保險，保險金額為5萬元，可完全得到保障。

　　三年后換房現在每年節約3.58萬元，為其女兒購買了保險后還節約3萬元，按5%的收益率，3年后應有現金及現金等價物9.5萬元。同時還有理財投資收入及存款共計4.5萬元。3年后的總

房價為26萬元，可貸款為18萬元，貸款年限20年，每月還款1230元，年還款14760元。自備款為8萬元。

　　由于自備款需要8萬元，而李女士家庭屆時應有13萬元，扣除8萬元后，家庭節約5萬元，再扣除2萬元緊急預備金，節約3萬元，從家庭責任及需要出發，建議李女士及其先生應購買一定數量的保險。

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