房地產副總養老早規劃買一份合適的商業保險

http://whmsebhyy.com 2005年12月09日 08:39 中國證券報

　　人物介紹

　　高先生今年49歲，在一大型國有企業下屬的房地產公司擔任常務副總經理，綜合月收入約12000元。愛人巴女士47歲，和高先生在同一家企業的直屬物業公司的外事部門工作，綜合月收入約4000元。女兒23歲，今年剛剛大學畢業，在一家信托投資公司工作，綜合月收入約3500元。

　　高先生一家現有存款35萬元，包括即將到期的三年期國債25萬元，三年期定期存款5萬元，二年期人民幣理財產品3萬元，活期儲蓄2萬元。目前，一家三口的生活比較寬裕，車房問題都己解決。為了進一步提高生活質量，加強對家庭各項財產的資金駕馭能力，希望對家里的固定資產和流動資產做一盤點，看看哪些可以充分利用，哪些需要保值增值，哪些又可以給家庭帶來更大的投資收益。

　　□魏鵬

　　養老規劃

　　隨著各項社會保障費用的逐年上漲，人們普遍開始為自己的養老提前做打算。一些人還沒有走出依賴銀行存款、社會保險和退休金、依靠子女、單純依靠投資收益來養老的四大誤區。從2006年起，個人養老賬戶的規模將由本人繳費工資的11%調整為8%，賬戶規模的調整，表明退休后每月能夠拿到的養老金會隨之減少。

　　由于月薪12000元繳費30年以上，退休后高先生能夠得到2520元、巴女士能得到1240元的養老金。因此單靠養老金養老，生活過得不會很寬裕，我們建議夫婦二人每人購買一份合適的商業養老保險。

　　商業養老保險也叫年金保險，通過在年輕時定期繳費，以保險合同的方式實現“強制儲蓄”的功能，投保人在到達一定年齡后可以定期領取現金，實現老有所養。實際上，我們可以把養老險看作是一種風險很低、收益穩定的

理財計劃，現在多家保險公司的養老險產品都附加了一定的功能，除能得到生活保障金外，還能獲得一定的投資收益。

　　建議高先生夫婦購買中國人壽近期推出的鴻壽年金養老保險(分紅型)。如果高先生現在投保10萬元，年繳保費2100元，連續繳滿10年，那么從60歲起，每年可以從保險公司領取保額的5%，即500元，活到80歲還可以一次性領取現金20萬元。巴女士同樣投保10萬元，年繳保費1970元，連續繳滿10年，每年可以從保險公司領取保額500元，80歲時可以一次性領取現金20萬元。如果投保人80歲前身故，保險公司會提前賠付20萬元。

　　房產投資規劃

　　鑒于北京不斷升值的

房地產市場，我們建議高先生一家拿出一部分存款購置一套單元房。女兒今年己經23歲了，已到了談婚論嫁的年齡，一來可以為女兒出嫁提前做準備，二來也可以作為一處房地產的投資，用于保值增值。由于高先生一家住的是三室一廳的房子，再購置一套平米數相當的單元房沒有太大的必要，二室一廳的就已經很實用了。

　　在北京，大家都非常看好石景山一帶的房產，尤其是首鋼搬遷后留下的被各方一致看好的地皮，并有可能成為又一個回龍觀似的超大規模的居民居住區。但是目前看來，那里的行情一時還起不來，所以建議還是保留這個遠景的投資規劃。

　　鑒于北京西北四環的房地產日漸升溫，如果在那兒買一套75平米，價位在45萬元左右的單元房還是比較不錯的，建議將高先生夫婦四年來積累的

住房公積金一次提出，再將即將到期的存款取出，用于新房購置的首付款約30萬元，剩下的向銀行申請房貸款10年，月供約1032元，購置后出租，月租金約2200元。

　　現在考察一處房產是否值得投資，最重要的就是評估其投資價值，即考慮房產的價格與期望的收入關系是否合理。為此，我們運用投資回收年數來估算房產的投資合理水平還是比較客觀的。一般來說，回收年數越短越好，合理的年數在8－12年左右，通過計算，高先生一家這套固定資產投資的投資回收年數為10.7年，這一投資的前景還是比較看好的。

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