我們家未來的理財計劃：三口之家要買車買別墅

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　　我家是一個只有3口人的小家庭。父親三十出頭，年收入15萬,母親年收入8萬，二人工作收入穩定，身體健康，均有醫保、養老保險、社保和住房公積金；

　　現有住房2套，均100平米左右，貸款已還清，一套出租月入2K，一套自��；股票10余

萬，基金6萬，存款5萬，保險若干；目前月開支3-4K；

　　目標：因計劃接鄉下爺爺奶奶同住，想于3-5年內供市郊別墅一套，或復式200平方米以上，估計房價100萬，有公積金15萬，10年還清貸款，另需購中級車一輛15萬。

　　由于我們家具有較強的經濟實力，資產分布比較多元化，難得的是已經具備了較好的理財意識。以下是對我家的理財計劃所做的分析，供您參考。

　　基本情況分析：

　　1.現有資產：

　　動產：存款5萬、股票10萬、基金6萬、保險若干、公積金15萬。

　　不動產：房產100萬(兩套房產均按50萬價值算)。

　　2.未來現金資產收支：

　　2005—2008：平均月收入2.15萬，其中房屋1出租月收入0.2萬，工資收入1.95萬；月生活支出0.4萬，月凈收入為1.75萬元；

　　2009—2017：保守估計工資收入與前面持平，平均月工資收入1.95萬，2009年起房屋1和房屋2出租月收入共0.4萬，月收入合計2.35萬；支出上，月基本生活支出0.4萬，爺爺奶奶接過來，月支出增加0.2萬，買車后月支出增加0.15萬，月供若干(見后面的分析)

　　3.理財目標

　　(1)�牐�2007年底購買價值100萬元的郊區期房

　　(2)2008年購買價格為15萬元的汽車一輛；(買房與買車時間不在同一年度，一是因為房屋很可能為期房，二是在不同的年度有助于緩解時間壓力和財務壓力，畢竟買房和買車都需要做慎重的選擇)

　　現在我們家可以確定用于支付首付的部分是：

　　(1)全部公積金資產20萬。公積金資產幾乎不增值，計劃全部用于首付。父親在三十出頭便能在2004年有15萬的公積金，可見公積金較高，假設父母親工作時間平均為10年，則平均每年提取的公積金為1.5萬，這樣到2007年年末可用于支付首付的公積金應為15＋1.5×3.5＝20萬元。

　　(2)2007年的全部收入21萬。估計2007年一年內的凈收入(約1.75×12=21萬)由于投資成本和投資期限的問題，年收益率肯定低于5%，這部分資金可以用于支付首付。

　　(3)截至2006年底全部動產余額(包括股票、基金、存款)的15%，計11萬。我家在2005-2006年間將約有30%的資產的年收益率是低于5%的，其中包括15%的銀行存款。除去為滿足流動性需要而必須有的15%銀行存款，則2006年底的動產中將有15%的資產年收益率低于5%，這15%的資產也應用于支付首付。這一部分的金額＝15%×【現有資產21萬(10＋6＋5)＋2004至2006年的凈收入52萬(1.75×12×2.5)】＝11萬。

　　綜上，我們家在2007年底買房時支付首付約50萬(20+21+11)，申請50萬銀行貸款。

　　下面，再來看看應選擇何種還款方式。

　　通過理財工具計算可以得出，貸款50萬等額本金還款的首期還款額為6300元，這筆在所有還款年度中最高的月供在2008年的月收入中占比多少呢？2008年我家尚未搬進新家的時候凈收入最少(此時還沒有將第二套房屋出租)，為1.75萬，6300元的還款額占比還不到40%，可見，這樣的貸款成數和還款方式是比較合適的。

　　2.2008年裝修買車：錢從何來？

　　2008年有兩筆大額支出：收房裝修與買車，這兩筆支出共計30萬元，都是通過現金支出，沒有貸款。2008年的凈收入為(1.75-0.75)×12＝12萬元，因此2008年度有近18萬的資金缺口，需要以前年度的資金補足。

　　銀行存款比例按15%計算，則我家在2006年末可有約11萬銀行存款，保留5萬作為機動支出，則2006年底可拿出6萬存款投資債券產品或補足買車裝修費用。這樣，還有約8萬元的資金缺口，由于此前收益率低于5%的資產已基本上用于支付首付，因此此時贖回預期收益率在5%-8%的基金產品約8萬元，這部分基金產品在我家的投資組合中應該是占最大部分，基本上都是債券型基金。

　　3.2005-2008年該如何運用可支配凈收入

　　這段時間的可支配收入運用要同時注意流動性和增值性，在投資組合中，銀行存款應占15%左右的比例，并隨著資產的增加最終穩定在5萬元左右。