從現(xiàn)金流規(guī)劃我們十一五的美好生活

　　jinhp7698

　　98年大學畢業(yè)終于留在了北京，雖然不是什么大型國企、豪華外企，什么世界500強，單位就那么50-60號人，但事逢國家改革開放的大好時機，各行各業(yè)都處于大發(fā)展的階段，自己以小小身軀也總算擠入了相對收入比較好的通信行業(yè)，日子過得還算可以。頭一兩年默默工作，積累經驗，自然收入平平，1000多塊，勉強戶口，基本花完沒什么積蓄，幸好單位

有宿舍，沒有租房的壓力。2000年以后自己終于羽翼豐滿，能夠獨立承擔項目了，也就意味著不用再靠著可憐的基本工資過生活了。哈哈，大筆的項目提成在年底出現(xiàn)在工資單上，那叫一個驚喜啊，真的是躲在被窩里偷偷的樂了。總得算下來，一年的工程提成加工資有20 萬了，但拿到手的卻只有13、4萬，那時候恨死收稅的了，自己辛辛苦苦轉的錢白白的交了人頭稅，比TMD黃世人還黑呢。郁悶啊，沒辦法，單位的白癡領導和會計看著你拿那么多錢早眼紅了，才不會想著怎么給你合理避稅呢。就這樣錢包鼓了，腰桿也硬了，買呼機，換手機，置辦運動裝備，反正花錢還是比較自由的。剩下的錢存了一個10萬的1年定期，未雨綢繆嗎，誰知道這世道以后會怎樣呢，還是留一手比較好。再說將來總的買房子的，遲早的事，雖然那時候大家都還沒有買房的想法，總感覺離自己的距離還是比較遠的。

　　01年市場不是太好，競爭越來越激烈，年終獎提成越來越少，總的也就5、6萬，除掉自己的日常花費所剩不多。正好這年別人介紹了一個女朋友，也就是現(xiàn)在的老婆，還好有了精神寄托，不過的想象以后的生活了。

　　02年還是沒什么好轉，在原單位呆的時間長了，沒什么新鮮感，干活也沒精打采的，前途一片渺茫。原來比較好的同事、哥們相繼出國了，我沒那個本事，只好想想在北京換個工作、換個環(huán)境。

　　老天不負有心人，在我的努力下終于進入了現(xiàn)在的單位，一個大型的國有上市公司。不圖別的，穩(wěn)定壓倒一切，工資一般3500元/月，年終獎差不多4萬吧，福利還算不錯有住房補貼2000元/月，

　　算算自己工作4年來的所有積蓄，差不多14、5萬了。仔細想想租房只能給人家送錢，還不如自己早點買房呢。終于下定決心，約上未來的老婆四處看房。在籌劃了半年后，03年終于出手，置辦了一套110平米的房產，總價57萬，首付10萬，貸款47萬，終于成為了大負翁了，壓力大啊。20 年，每月3000多塊，還好住房補貼和公積金基本夠用，但終歸不保險阿，萬一有什么變化呢，所以盤算著怎么多攢錢提前還款，解脫束縛自己的巨大枷鎖。這一年老婆大人也踏上了工作崗位，獨臂變成了雙掌，雖說收入不高，差不多一年3萬吧，但終歸能夠補貼家用了。

　　閑話少說，03、04年在壓縮各項開支的情況下，在結婚后丈母娘和父母的贊助下，三次提前還款，使貸款余額終于只剩下了13萬元，但我們的銀行賬戶也只有區(qū)區(qū)幾千塊錢的余額，只能以備急用了。04年底，國家加大了房屋調控力度，提高了貸款利率，雖然幅度不高，但算算還是不值。跟父母商量，從他們那借了13萬，一次性還清了貸款，拿回了抵押的房產證，落袋為安嗎，總不能天天干活就為了給銀行打工阿。細算下來，這兩年還銀行貸款7萬多，其中光利息就差不多5萬阿，真是黑阿。還好，翻過來想想，提前還款，為我們節(jié)約了16、7萬的利息，真的很為自己的一系列英明決定而歡呼。

　　由于工作的關系，這兩年學習了一些財務知識，聯(lián)想到自己的未來生活，想要從具體的數(shù)字來規(guī)劃一下未來的“十一五”的五年生活，僅供大家參考。

　　收入：每年的工資、獎金、補貼和勞保，加上老婆的工資總計差不多17、8萬。

　　每年的支出主要包括：生活費用5.6萬，其中兩個人的日常生活開支2500元/月，衣物及家具添置800元/月，物業(yè)、暖氣、水電煤氣7100元/年，旅游費用1萬元/年；

　　房屋貸款計劃06年初還款13萬；計劃房屋加速折舊，10年折完，每年5.7萬，等10年后就可以用這筆折舊款再次購房了；

　　修理及維護費用5千/年，08年有車后2.5萬/年。我已上了投資型保險，每年保費1.5萬，老婆屬于公務員，基本不用保險。

　　另外，我們?yōu)榱私窈蟮尼t(yī)療、失業(yè)和養(yǎng)老，特別設立了三個儲備金帳戶，每個帳戶每年存入1萬元，以備不時之需，以免后顧之憂。但由于04年要提前還款，05年要還借來的13萬，所以此項計劃暫時拖后，計劃在06年開始執(zhí)行。

　　以上所有的支出總計分別為04年26萬，05年29萬，06、07年19萬，08年由于買車增長為24萬。但其中包含折舊成本。

　　綜上如果考慮折舊，我們04、05年的凈收入約為-7萬左右，而自由現(xiàn)金流(不考慮折舊)基本為正，也就是說04、05年我們還不能考慮折舊的費用，而且基本沒有存款。