提前還貸劃算 教育險(xiǎn)不能少

　　Ｎ中證

　　案例：如何規(guī)劃保險(xiǎn)投資

　　董先生今年36歲，在一家國有大型企業(yè)任總經(jīng)理助理，年薪15萬元，職業(yè)較為穩(wěn)定。愛人高女士今年33歲，目前在家做全職太太。兒子4歲，正上幼兒園。雙方父母身體健康，無

需經(jīng)濟(jì)上的資助。董先生一家現(xiàn)有一套舊房，全家年稅后收入12萬元。

　　董先生一家現(xiàn)有銀行活期存款1.2萬元，3年期定期存款30萬元且年底到期，股票投資3萬元，現(xiàn)市值2.1萬元。今年，董先生在中心城區(qū)購買了一套90平方米的商品房，已首付10萬元，剩下的23萬元由銀行提供20年按揭貸款，決定今年底新房裝修并入住，計(jì)劃花費(fèi)裝修費(fèi)10萬元左右，舊房出租，每月能得到租金1500元，已購置私家車一輛。該如何規(guī)劃保險(xiǎn)投資。

　　建議：存款到期

　　住房消費(fèi)對(duì)于已按揭購房且需按月支付購房貸款本息的董先生來說，是一種剛性的消費(fèi)。董先生一家擬于最近

　　保險(xiǎn)應(yīng)和收入成正比

　　目前看來，董先生一家對(duì)保險(xiǎn)投資不是很在意，但是對(duì)于高收入家庭來講，保險(xiǎn)方面的投資應(yīng)和收入成正比。

　　由于董先生一家剛剛買了新房，房貸險(xiǎn)的投資應(yīng)提到購買日程上來。目前，市面上的房貸險(xiǎn)產(chǎn)品一般分兩種，即僅保房屋建筑結(jié)構(gòu)的“房貸基本險(xiǎn)”和既保房屋又保還貸責(zé)任的“房貸綜合險(xiǎn)”。房貸基本險(xiǎn)的條款是保房不保人，只管火災(zāi)、爆炸等造成的房屋損失。而房貸綜合險(xiǎn)除保障上述房屋損失外，還提供還貸保證，即被保險(xiǎn)人因意外傷害事故致死或傷殘，而喪失全部或部分還貸能力時(shí)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)償還貸款本金余額。在這里，我們建議董先生一家先購買三年期的普通房貸綜合險(xiǎn)1200元，如果三年內(nèi)所住房屋發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失或產(chǎn)生施救費(fèi)用，能夠得到保險(xiǎn)公司10萬元到30萬元的相應(yīng)賠償。

　　投資教育險(xiǎn)

　　子女教育投資是家庭生活中的頭等大事，絲毫馬虎不得。董先生夫婦的孩子現(xiàn)在年幼，若從現(xiàn)在起，10年中每年交納3000到5000元保險(xiǎn)費(fèi)用于教育險(xiǎn)的投資，那么孩子將在18、19、20、21周歲時(shí)，每年將分別獲得1.5萬元左右的大學(xué)教育金，在25周歲時(shí)，可獲得約4.5萬元的創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金。與此同時(shí)，通過紅利的派發(fā)還有可能獲得較高的投資收益。

　　高女士和董先生雖然都擁有社保，但是這種保障是低水平、廣覆蓋的一種保障，它不足以轉(zhuǎn)嫁因重大疾病而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)。雖說家庭收入比較可觀，但是絕大部分已經(jīng)用于提前還貸和房屋裝修了，如果在這期間家里的成員得了重疾，高額的醫(yī)療費(fèi)用會(huì)給家里帶來較大的負(fù)擔(dān)。建議夫婦倆分別購買萬全終身重大疾病保險(xiǎn)各5份，繳費(fèi)期30年，繳費(fèi)年期越長，每個(gè)年度繳納的資金就越少，對(duì)于家庭而言，就可以用更多的資金，去追求較高的投資收益。