高收入低儲蓄 如何換房買車養(yǎng)兒

　　理財主筆 劉念每日經(jīng)濟新聞[2005-11-28]

　　案例：吳鈞（化名）今年35歲，一位外資日用品公司的部門經(jīng)理，高薪白領(lǐng)，稅前年收入30萬元左右，月薪2萬元，年底還有5萬～6萬元年終獎。吳鈞的兒子剛剛兩歲，太太自孩子出生后就賦閑在家，專職帶小孩�，F(xiàn)在家里每月支出1萬元，包括還房貸3000元，家庭日常開銷4000元，還有交際費用、旅游費等等，每月能儲蓄1萬元左右。

　　吳鈞去年在市中心買了一套小兩室一廳，60平米。這套房子市值85萬元，現(xiàn)在還有30萬元的貸款沒有還清。由于大部分積蓄都花在首付上了，家里現(xiàn)在存款不多，僅有定期存款4萬元。

　　吳鈞所在的公司福利不錯，除繳納“三金”外，公司為個人購買了全額醫(yī)療保險，家人的醫(yī)療費用可以報銷50%。為了彌補另外50%的風險，吳鈞還為太太和小孩購買了大病保險。

　　現(xiàn)在吳鈞發(fā)愁的是，一家三口住這套小房子太擠了。他想在郊區(qū)購置一套大一點的

　　這些目標完成之后，吳鈞開始考慮儲備孩子的教育費。他想將來送孩子出國

　　現(xiàn)在的問題是，吳鈞的存款顯然不夠完成這些目標。他希望通過理財規(guī)劃，實現(xiàn)短、長期的人生愿望。

　　《錢周刊》點評：當初買入一套市中心房產(chǎn)，有些欠考慮。一般而言，成家有小孩之后，挑選物業(yè)的標準，與剛踏入社會的單身是有較大差異的。面積、交通固然是考慮的因素，教育環(huán)境、生活設(shè)施則更是要重點考慮的。吳鈞又把大部分積蓄都投入到一套房產(chǎn)中，風險也比較高。尤其是目前上海房地產(chǎn)市場剛進入調(diào)整，這套房子的市值是否會下跌、能否找到合適的買家脫手，都是未知數(shù)。吳鈞應(yīng)盡快壓縮開支，把房產(chǎn)的投入降下來。

　　教育基金放在第一位

　　吳先生的理財目標基本符合家庭成長期的要求，但建議吳先生按輕重緩急來排序。在這三個目標中，教育金計劃應(yīng)該放在第一位。由于子女教育金是最沒有時間彈性和費用彈性的，父母不可能因為財力不足而延后子女教育，在費用上也沒有選擇的余地，所以盡管離小孩上學(xué)還早，還是應(yīng)該及早安排。換房、購車兩個目標是對目前生活條件的改善，應(yīng)居其次。

　　根據(jù)吳先生目前有家庭存款4萬元和月儲蓄1萬元的現(xiàn)況，按目前的貸款政策首付三成、貸七成，吳先生在兩年內(nèi)，通過存款積滿30萬元首付是有困難的，建議延后計劃，購車目標更要延后。通過目標時間的推遲，一方面可通過儲蓄積累一定的資產(chǎn)，另一方面也可考慮投資一些風險高、時間長的資產(chǎn)，獲得比存款高的收益。

　　教育金積累，建議以穩(wěn)健為主，但回報率要戰(zhàn)勝通貨膨脹率和學(xué)費的增長率。一般教育金的積累有教育儲蓄、教育金保險、定期定額投資、一筆投資等方式。由于吳先生的小孩離高等教育時間還長，建議采用定期定額投資方式，降低震蕩風險，獲得平均回報。保險方面，建議在目前高收入、高支出的高負擔狀況下，先買少量的、保費比較便宜的定期壽險，不一定要買足，日后負擔輕時再保足。建議選擇附帶有可續(xù)�；蚩赊D(zhuǎn)換條款的產(chǎn)品，滿足這個特定時期的保障需求，也增加靈活性和選擇余地。同時在該主險下，附加一份意外險和重大疾病險，提高全面保障程度。

　　(魯玲 建行上海市分行理財師)

　　兩年實現(xiàn)換房購車

　　吳先生家庭的金融資產(chǎn)（定期存款）才4萬元，積累不是很多。固定資產(chǎn)（房產(chǎn)）在家庭資產(chǎn)中，占據(jù)了非常大的比例，資產(chǎn)的流動性不強。吳先生個人收入較高。由于吳太太專職在家培養(yǎng)孩子，一家三口的開銷全部由吳先生來負擔。建議吳先生適當增加每月結(jié)余，用于積累。

　　理財建議：

　　1、換房購車計劃

　　吳先生有兩年內(nèi)換購房屋的打算。根據(jù)目前情況，如果全用家庭金融資產(chǎn)和舊房變現(xiàn)后的資產(chǎn)，基本上是能夠?qū)崿F(xiàn)的，但家庭剩余的資金就幾乎沒有了。建議利用銀行住房按揭貸款的財務(wù)杠桿，來達成目標。這樣可能住得遠些，但可配一輛15萬元左右的車子。

　　2、建立教育基金

　　吳先生打算在一兩年內(nèi)為小孩準備一筆教育基金，是值得提倡的。因為盡早投資不但投入資金較少，而且也不會在未來因較大的資金付出，給家庭造成財務(wù)變動。建議張先生從現(xiàn)在就為孩子建立教育基金。比如購買教育金保險（花旗保險“財富成長教育計劃”），每年固定存入1萬元，按平均年收益2.3%計算，10年后就有11萬元左右的教育金儲備，屆時孩子讀中學(xué)和大學(xué)的費用，就有了周全的準備。

　　3、規(guī)劃家庭保障

　　吳先生的公司為他購買了全額醫(yī)療保險，福利非常好。吳先生是家庭的經(jīng)濟支柱，所以建議吳先生再為自己購買意外險和定期壽險，為太太購買養(yǎng)老保險。保額以房貸余額和家人未來10年的開銷為依據(jù)，保費控制在年收入的10%以內(nèi)。此外，吳先生還可以在孩子教育金保險的基礎(chǔ)上附加意外險。

　　4、金融資產(chǎn)投資

　　吳先生家庭現(xiàn)有的金融資產(chǎn)并不多，每月的儲蓄額還是比較可觀的。要充分利用好這部分資金，建議吳先生在保持3萬元左右的現(xiàn)金及活期存款，作為家庭應(yīng)急備用金之外，其余資金可全部用于金融產(chǎn)品的投資。比如購買收益較穩(wěn)定的貨幣基金、月月分紅的債券基金等，也可以在股市低位時，適當投資

　　(張蓉 工行上海市分行理財師)

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