未婚男青年理財有道 可以選擇分期組合還房貸

　　人物介紹

　　小蘇今年30歲，單身，大學畢業后留京，供職于北京某知名人力資源公司，經過幾年職場的打拼，現已成為公司經營發展的中堅力量。小蘇稅后月收入約9000元，現有存款10萬元，其中國債5萬元，三年期定期存款3萬元，活期儲蓄1萬元，備用現金1萬元。兩年前，小蘇在北京東郊某樓盤購買了90平米二室一廳的單元房一套，首付8萬元，其余約55萬元的房

款向銀行申請住房公積金貸款20年，月供約3640元。

　　小蘇的弟弟今年15歲，在老家讀初中二年級。小蘇為了讓弟弟得到更好的教育，決定將弟弟接到北京來讀書。目前來看，小蘇的月支出約7000元，包括3640元的月供款，他和弟弟的衣食費支出2500元，水電煤費支出100元，休閑健身支出300元，其他支出400元。每月除薪金收入外，另有公司發放給高層管理人員的各項補助約3000元，包括交通通信費支出1800元，餐費補助1000元，其他補助約200元。

　　由于以事業為重，小蘇的終身大事至今還未解決。弟弟今年要參加中考了，如果選擇現在結婚，這樣家里又多了一個成員，這勢必會分散弟弟的學習精力，為了讓他有一個良好學習環境，小蘇決定等弟弟考上高中后再做考慮。

　　□魏鵬

　　家里現有的10萬元以儲蓄存款為主，為了提高資金的運用效率，小蘇希望在

　　改變房貸還款方式

　　兩年前，小蘇購買了一套約63萬元的商品房，今年小蘇的單位實行了新的住房補貼政策，像小蘇這樣的高級管理人員可以一次性得到10萬元的住房補貼。目前，市場上絕大多數的投資工具的實際收益率都不會超過房貸利率，所以我們建議小蘇向銀行申請提前還款，將10萬元補充剩余房貸款。由于房子是在兩年前買的，所以到現在已經向銀行還貸8.7406萬元，再加上10萬元的補充款，剩下的款項只有36.2594萬元了。

　　現在，各家商業銀行向購房者提供了至少4種還款方式，即等額遞增還款法、等額本息還款法、等額遞減還款法和等額本金還款法。目前，小蘇采用的就是等額本息還款法，這種還款方法一般適用于現有余款較少或日常收入與債務支出稍高甚至持平的購房者，它的特點是月供(本息)始終保持一致，保守性很強。小蘇目前的收入大大高于月供額，這種保守的還款方式過于教條。我們剛才提到的等額遞減還款法比較適合收入穩定且有增長預期的購房者，或日常收入遠高于債務支付的購房者，即小蘇這樣的購房者。在這里，我們建議可以選擇分期組合兩項還款法，先提高月供額，再減少月供額，這樣可以省去上萬元的利息款。

　　如果采用等額本息還款法，小蘇每月還款3641.92元，20年期55萬元共還利息324061元。兩年的貸款加上住房補貼的余款為36.2594萬元，平均到剩余18年的每個月本金為1678.68元，再加上878.32元的利息。從第三年開始，采用等額遞增還款法，變更還款方式后的第一個月，將還款3100.28元。然后以每月30元左右的還款額遞減，最后一個月需還款2011.31元，比一直按照等額本息還款法節省利息近1.35萬元。

　　開立教育儲蓄賬戶

　　小蘇想為弟弟開立一個零存整取的賬戶，作為幾年后的大學教育和畢業后的創業啟動資金。因為零存整取需要繳納20％的利息稅，所以顯得有些不劃算。同樣是零存整取，辦理教育儲蓄存款就可以免征20％的利息稅。

　　按照相關規定，享受免征利息稅優惠政策的對象必須是正在接受非義務教育的在校學生，即學生在就讀全日制高中或中專、大專和大學本科、碩士和博士研究生這三個階段中，每個學習階段可分別享受一次2萬元教育儲蓄的免稅和利率優惠。所以，建議小蘇為弟弟開立一個教育儲蓄賬戶，每月存入賬戶400元，高中畢業時，可以得到本金和利息19247.88元，基本上可以解決4年的大學學費。大學的4年，每月存入賬戶300元，畢業時可以得到約1.46萬元的生活和創業資金。

　　調整投資

　　小蘇現有的10萬元以儲蓄存款為主，為了提高資金的運用效率，增加利息收入和投資收益，我們建議小蘇對10萬元儲蓄存款做短線投資。考慮到弟弟初中畢業后小蘇就要結婚，這需要一筆較大的支出，雖然解決了住房問題，但是結婚后需要購買全套的家用電器、家具，家里的大件用品都得更換，再加上弟弟上高中的借讀費和結婚旅行費，至少需要6至8萬元。這樣一來，手頭的積蓄就所剩無幾了。在這里，我們建議小蘇將即將到期的5萬元國債取出，購買半年期或一年期的人民幣

　　現在，小蘇的月支出已經達到7500元，月結余約2500元，目前以小蘇的資質狀況完全可以申請到銀行提供的個人汽車貸款，但是考慮到小蘇目前是和弟弟一起生活且有負債，如果再貸款，負債的壓力會更重。在這里，我們建議小蘇用年底公司分紅收入加上明年到期的5萬元人民幣理財產品購置一輛中等轎車，用于工作和接送弟弟之用。