高收入雙薪家庭怎樣理財首先考慮總體收益提高

http://whmsebhyy.com 2005年11月07日 10:29 南方日報

　　案例

　　趙女士今年35歲，她和先生均是一家合資企業的管理人員，年收入分別為5萬元和10萬元。兒子今年7歲，即將上小學；現有一套108平方米的自有產權住房，短期內暫無更新住房打算；目前有家庭積蓄共計35萬元，分別為定期存款10萬元(即將到期)、活期存款3萬元、人民幣理財產品20萬元(即將到期)、國債2萬元(明年下半年到期)。夫妻二人均有社會養老保

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險，并且趙女士有商業養老險4份，保額4萬元，大病險2份，保額4萬元，附帶意外險保額最高6萬元；兒子有商業養老保險3份，保額3萬元。家庭每年的各項開支為5萬元左右(含年繳保費5600元)。

　　其

理財需求是：在夫婦二人工作均不太穩定的情況下應如何調整理財結構？兒子的教育金該如何規劃？

　　理財分析

　　趙女士和先生收入較高，應當說他們比較善于打理家財，有較強的教育投資意識，但從其理財結構和理財意識來看，有不盡合理之處。首先，10萬元的定期存款和3萬元的活期存款收益太低；趙女士有大病險、意外險，而作為家庭“頂梁柱”的先生卻沒有，一般情況下，大病和意外險應傾向于對家庭起主要支撐作用的一方，因為這一方一旦出險，保險賠償會幫助相對弱小的一方渡過難關。另外，趙女士的兒子剛剛七歲就買養老保險，不如買教育類的投資保險效果更明顯。

　　理財建議

　　趙女士現階段考慮的應當是總體理財收益的提高，可以暫時不把教育基金作為專門的理財項目，特別是趙女士兒子年齡還小，大額教育消費可能會在十年之后，所以，只要努力讓全部資金穩妥增值，以后夫妻雙方的養老、孩子的教育等自然會有很好的保障。2萬元國債因為明年才到期，暫時不考慮。因為兩人工作均不太穩定，所以建議以穩妥為主，把即將到期的累計33萬元人民幣理財、定期及活期儲蓄調整如下：

　　20萬元購買人民幣

理財產品。當前很多銀行的理財產品紛紛在短期限和靈活性上做起了文章，比如，某銀行推出了一年期的短期人民幣理財產品，年預期收益為3%；還有一家股份制銀行推出了一個月期的循環人民幣理財產品，首期的預期年收益為2.5%，關鍵是該產品容易變現，如果急需用款或遇到更好的理財機會，可以在短時間內贖回。

　　8萬元用于購買績優

開放式基金。目前滬市在1000點形成了較強的支撐，由于股指已經處于近幾年的最底部，因此開放式基金的投資價值凸現，隨著股市中長期向好的方向發展，基金的盈利能力也會大大增強。趙女士可以重點關注幾只累計凈值排在前列的基金，然后從中選擇一、兩只進行中長期投資。另外，為了打理后續收入，趙女士可以采用“定期定額”買基金的方式來進行投資。

　　5萬元購買國債。目前憑證式國債的收益有所降低，但考慮國債不納稅、提前支取可按相應檔次計息等因素，仍有較高投資價值，趙女士可以拿出5萬元購買憑證式國債。如果憑證式國債買不到，也可以隨時到證券公司購買中長期記賬式國債，這種國債每年一次付息，考慮復利等因素，實際收益率略高于憑證式國債。

　　另外趙女士不妨考慮為先生購買一定的意外傷害和大病保險，這樣家庭的抗風險能力會更強。同時，孩子保險可以考慮調整為教育投資類保險或教育年金，這樣，孩子上中學、大學等時段都會有相應的教育金，從而為孩子接受良好教育提供更加有力的保障。

　　本報記者　賈肖明

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