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編輯部故事
分紅險(xiǎn)投訴 越聽越心痛
《保險(xiǎn)周刊》的熱線電話主要有兩種服務(wù)：一是提供保險(xiǎn)咨詢，為市民量身制定各類保險(xiǎn)方案；二是傾聽保險(xiǎn)投訴，為保險(xiǎn)糾紛理清頭緒。7月4日關(guān)于“保險(xiǎn)是不是賺錢工具
”的討論刊登后，第二天編輯們有意無(wú)意地都湊在電話旁，因?yàn)榻?jīng)驗(yàn)表明，隔天的信息反饋?zhàn)疃唷?/p>
大家希望聽到一些精彩的發(fā)言，沒想到等來的是兩通投訴電話，第三天又是一通。后來再聽到電話鈴響，我心里就有些發(fā)怵，不是怕事，而是市民因?yàn)椴欢ｋU(xiǎn)誤買保險(xiǎn)的活生生的故事聽來太令人心痛，損失的都是老百姓的辛苦錢。
王先生的來電就很讓人難過，他的分紅險(xiǎn)是岳母代買代簽名的，自己則聲稱“根本不懂保險(xiǎn)，總歸聽代理人的”。接熱線電話至今，我最怕聽到市民理直氣壯地說這句話。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)可以不懂，損失卻要自己來承擔(dān)。代理人即使存在誤導(dǎo)，客戶自己也有責(zé)任，在分紅險(xiǎn)糾紛中，即使訴諸法律保護(hù)也未必能追回?fù)p失。
更糟的后果是客戶從此一棍子打死保險(xiǎn)：“保險(xiǎn)公司都是騙人的，再也不買保險(xiǎn)了！”我的話可能不中聽，但卻是從切身利益角度提醒市民，買保險(xiǎn)還是要懂點(diǎn)常識(shí)的：起碼要弄清自己的保單，知道花錢買的是什么東西，適不適合自己。
另外也有話對(duì)小部分惡意誤導(dǎo)客戶的代理人說：普通客戶一筆保單的傭金沒有多少，對(duì)你來說可能是百分之一，但對(duì)這個(gè)客戶來說卻是百分之一百，他上了你的當(dāng)整天追著你鬧，你自己劃得來么？因?yàn)槟憷嫜模晕乙灿美鎭韯裾f你。（fundweekly@163.com）
保險(xiǎn)導(dǎo)航
買分紅險(xiǎn)四大“不可取”
不可取之1 把分紅險(xiǎn)與銀行儲(chǔ)蓄作比較
魯小姐兩年前購(gòu)買一款分紅險(xiǎn)，按照年繳保費(fèi)1740元計(jì)算，第一年獲得紅利16.52元，分紅收益約0.95%，第二年累計(jì)繳納保費(fèi)3480元，紅利收益為21.92元，實(shí)際收益約為0.63%。魯小姐認(rèn)為：“這樣的分紅收益，還不如存銀行，隨存隨取。”
點(diǎn)評(píng)：不能簡(jiǎn)單地將分紅保險(xiǎn)與銀行儲(chǔ)蓄收益相比，為追求紅利而購(gòu)買保險(xiǎn)。
所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品，最主要的功能都是保險(xiǎn)保障，投資理財(cái)只是衍生和附加的功能，分紅險(xiǎn)雖然有一定投資理財(cái)功能，能給投保人帶來一些利益，但帶有很不確定性。紅利分配要視保險(xiǎn)公司有無(wú)盈余情況而定，有沒有分紅、分多少紅，每年都很難確定。
而銀行利息以本金為基礎(chǔ)，存款額和利率都是不變的，因此投保分紅險(xiǎn)并非一定比銀行儲(chǔ)蓄合算。
不可取之2 沒有收益就退保
一家保險(xiǎn)公司的銷售人員向李先生描述其分紅險(xiǎn)的的紅利狀況：“假如年派發(fā)紅利5％，那么20年下來，您的收益會(huì)比購(gòu)買一般的同類保險(xiǎn)產(chǎn)品高出XX元”。“保險(xiǎn)是可以退的，要是你不滿意，可以馬上選擇退保。”
點(diǎn)評(píng)：這位銷售員所說的“假如”僅僅是基于一種假想狀況下的收益水平，不能代表紅利派發(fā)的實(shí)際水平。并且申請(qǐng)退保會(huì)有損失。
保費(fèi)不等于銀行儲(chǔ)蓄的本金概念。投保人申請(qǐng)退保時(shí)，保險(xiǎn)公司并非將保費(fèi)如數(shù)返還，而是要扣除手續(xù)費(fèi)，包括保險(xiǎn)公司支付給代理人的傭金，以及管理費(fèi)用等。如果保單生效時(shí)間不長(zhǎng)，保單累積的價(jià)值扣除成本后所剩就很少，甚至?xí)蟠笊儆谝呀坏谋ＹM(fèi)。
不可取之3 銀行、郵局承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)
陳先生在去銀行存錢的時(shí)候看到易拉寶上的保險(xiǎn)宣傳產(chǎn)品，當(dāng)時(shí)還有一個(gè)銷售員熱心地為陳先生講解。陳先生覺得該銀行信譽(yù)很好，保險(xiǎn)產(chǎn)品肯定也好。但在買下分紅險(xiǎn)兩個(gè)月后，陳先生發(fā)現(xiàn)了該產(chǎn)品種種不盡如人意之處，與宣傳人員所說不符。陳先生來到銀行網(wǎng)點(diǎn)，卻發(fā)現(xiàn)此類保險(xiǎn)已經(jīng)不銷售了，當(dāng)初的推銷員也不再出現(xiàn)，陳先生與銀行工作人員發(fā)生糾紛，最后被保安“請(qǐng)”了出去。
點(diǎn)評(píng)：盡管一些銀行、郵局售賣分紅保險(xiǎn)，但不等于銀行、郵局同時(shí)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。有些百姓是在銀行或者郵局的代銷網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買的保險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)問題，往往會(huì)跑到那里要求解決，往往沒有結(jié)果。因?yàn)殂y行或郵局與保險(xiǎn)公司聯(lián)合推出保險(xiǎn)產(chǎn)品，只是保險(xiǎn)公司借助銀行信譽(yù)銷售產(chǎn)品，銀行或郵局只是保險(xiǎn)公司銷售保單的代理人，其行為只受代理合同的約束，而保單的所有保險(xiǎn)責(zé)任，都是由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的。
不可取之4 盲目跟風(fēng)買分紅險(xiǎn)
每月中旬，某銀行門口總有個(gè)30來歲的女士徘徊，一旦看到取完退休金的老人就上前兜售保險(xiǎn)，隨著代理人的解說，圍觀的老年人往往越來越多，有人甚至表示馬上回家再取一些錢來買那種“比銀行存款劃算很多”的保險(xiǎn)。
點(diǎn)評(píng)：的確有保險(xiǎn)代理人專門守候在銀行門口等候前來取退休金的老人兜售保險(xiǎn)。因?yàn)樗麄儼l(fā)現(xiàn)老年人一般對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品不大了解，游說比較簡(jiǎn)單；另外老年人中“羊群效應(yīng)”也比較明顯：只要說服一個(gè)人買了，其他同伴往往會(huì)跟風(fēng)購(gòu)買。
必須提醒消費(fèi)者的是：對(duì)分紅保險(xiǎn)不了解，隨波逐流，甚至一味地跟著廣告走，結(jié)果很可能是花了錢不僅沒撈到好處，反而自己陷入了是否要退保的兩難境地。
保險(xiǎn)精算 買分紅險(xiǎn)要有長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光
在擯棄了購(gòu)買分紅險(xiǎn)的種種誤解之后，分紅險(xiǎn)也有頗具特色的優(yōu)勢(shì)：兼具保障和投資功能，正好在風(fēng)險(xiǎn)較大的投資連結(jié)產(chǎn)品和傳統(tǒng)保障型險(xiǎn)種中找到一條折衷之路，與目前市場(chǎng)的需求和市民的風(fēng)險(xiǎn)承受力相適應(yīng)。
在低息時(shí)代，分紅險(xiǎn)將有巨大的市場(chǎng)需求，即使加息，分紅險(xiǎn)的收益部分也將有所增長(zhǎng)，仍然值得投資。需要提醒市民的是：目前中國(guó)資本市場(chǎng)的波動(dòng)性較強(qiáng)，而多數(shù)市民承受風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)不強(qiáng)。如果加上營(yíng)銷人員的誤導(dǎo)，很容易造成市場(chǎng)的波動(dòng)。因而保險(xiǎn)客戶不應(yīng)對(duì)分紅險(xiǎn)的回報(bào)予以過高的期望，還是以其保障功能為重點(diǎn)。
隨著中國(guó)資本市場(chǎng)的規(guī)范和成熟，分紅險(xiǎn)的利益也會(huì)逐漸趨穩(wěn)，但保險(xiǎn)客戶必須樹立中長(zhǎng)期購(gòu)買的觀念，畢竟分紅險(xiǎn)不是股票，不可能成為最優(yōu)的投資工具。
如何選擇分紅保險(xiǎn)
目前市場(chǎng)上的分紅保險(xiǎn)種類繁多，各具特色。市民應(yīng)選擇一些保障期較長(zhǎng)、保障功能較強(qiáng)的分紅產(chǎn)品，而不應(yīng)對(duì)短期的收益率看得過重。特別應(yīng)引起注意的是，部分只還本付息的短期分紅產(chǎn)品只有儲(chǔ)蓄功能，并不適合市民的災(zāi)害保障需求。對(duì)此，市民要明確購(gòu)買保險(xiǎn)的目的，切忌顧此失彼。
與其它理財(cái)工具有本質(zhì)區(qū)別的是，保險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì)是保障，因此，購(gòu)買任何保險(xiǎn)，首先要看重其保障功能。
保險(xiǎn)公司以投資回報(bào)為由，引導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買分紅險(xiǎn)不足取；而投保人只顧投資收益而忽視保障，也不可取。
分紅險(xiǎn)定價(jià)可能貴一些
與傳統(tǒng)型險(xiǎn)種相比，分紅險(xiǎn)的價(jià)格可能會(huì)稍貴一點(diǎn)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司開辦分紅產(chǎn)品的目的是為了贏利，在保險(xiǎn)責(zé)任相同的情況下，一些分紅險(xiǎn)在定價(jià)時(shí)，可能已經(jīng)考慮要分紅的因素，會(huì)定得貴一點(diǎn)，但今后可能會(huì)以分紅形式慢慢返還客戶。因此，購(gòu)買分紅產(chǎn)品多交的保費(fèi)可能多于、也可能少于所分紅利，這取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果。
購(gòu)買保險(xiǎn)，很難用合算不合算來比較，關(guān)鍵還是要看保障功能。總的來說，分紅險(xiǎn)比較適合經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的高收入階層，可以說是現(xiàn)代理財(cái)?shù)囊环N形式。理財(cái)?shù)囊饬x不在于能多掙多少錢，而在于如何使用所掙到的錢。
經(jīng)過調(diào)整后的分紅險(xiǎn)還是能夠符合現(xiàn)代理財(cái)?shù)膸状髽?biāo)準(zhǔn)———1、獲得資產(chǎn)增值；2、保證資產(chǎn)安全；3、防御意外事故；4、保證老有所養(yǎng)；5、給子女提供教育基金。作者:文崔燁圖 Photocom e
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