存款10萬家庭的長遠理財規劃

　　48歲的許先生夫婦二人多年前經商，留有存款10萬。現在孩子上高中，每年花費大約在2萬左右，而家庭全年生活支出也在2萬元，近年由于經營效益不好，每年的收入約在4萬左右與支出基本平衡。另外，按照規定，退休后夫妻二人每年可領到國家基本養老保險約1400元。　

　　高級理財經理：陳文龍　

　　理財單位：上海浦東發展銀行沈陽分行　

　　理財分析：一分錢掰成兩瓣花　

　　中國目前很多老百姓的家庭也就是10萬元存款的水平，所以這個案例有一定的代表性。面對著不可測的未來，許先生將面對著許多的風險：　

　　1。當前收支勉強持平，一旦有外來的任何需要用錢的事情，許先生將入不敷出。　

　　2。入不敷出怎么辦？只有動用這10萬元存款。問題是：10萬元存款能不能動？怎么動？　

　　3。許先生已經48歲了，頂多也就再工作個10來年就要面臨養老了，這10萬塊錢能不能解決夫妻兩個人的養老問題？　

　　4。孩子在上高中，馬上就是讀大學，而大學學費將是一大筆支出，這筆錢從哪里來？　

　　從以上這些問題來看，許先生的財務狀況是非常緊張的。在無法獲得多余收入的情況下，許先生也許只好“一分錢掰成兩瓣花”。　

　　理財建議　

　　1。增加穩定型投資：面對緊而又緊的財務需求，追求高風險、高收益的投資方式肯定是不可取的。因此，投資方式要在保守的基礎上，追求收益最大化。因此，應更多地考慮國債、平衡型或保本型基金，收益率期望最少達到3%左右，而銀行7天通知存款(天天贏)、周理財、匯理財、東方卡定期轉存等產品也是很好的選擇。　

　　2。合理分配10萬元存款：另外對于僅有的10萬塊錢，必須謹慎、認真地進行分析和計算，做到合理配置。我們先計算一下許先生的需求有多少：　

　　A。孩子學費：按每年學費1萬元來算，4年大學就要4萬元。因為這部分支出是馬上就要發生的，因此，只能把這部分錢從存款中列支出來。　

　　B。養老：扣掉上學的4萬，還剩了6萬，假設許先生60歲退休，我們按照從60歲到80歲計算，則需要準備養老金：每年生活費至少需要20000元，按銀行一年定期存款1.8%(稅后)復利計息，20年需要333429.31元生活費。　

　　減去可以領到的基本養老保險現值：20年，每月1400元，利息1.8%，現值計算為281993.09元。最后得出養老金的缺口約為50000元。　

　　假設60歲退休，我們看看現在需要把多少錢進行儲蓄，從而能在60歲時有5萬元存款供養老：12年，3%的投資收益率，終值5萬，現值為：35069元。保守一點算需要4萬元。　

　　C。其他保險：扣掉孩子上學4萬、養老4萬，許先生還剩下20000元存款。這2萬元也不是可以隨便花的，為防患于未然，可以用剩下的2萬元投保一部分健康險和意外險。另外，如果還有余錢，還可以購買一些比較便宜的定期壽險。