老年生活質(zhì)量與年輕時(shí)理財(cái)規(guī)劃關(guān)系密切

　　上海最近召開的“本市深入居家養(yǎng)老服務(wù)推進(jìn)會(huì)”傳出信息：上海將進(jìn)一步鼓勵(lì)民間社區(qū)居家養(yǎng)老日間服務(wù)料理機(jī)構(gòu)，招聘失業(yè)、協(xié)保等富余人員培訓(xùn)后重新上崗擔(dān)任社區(qū)助老服務(wù)員，并加大政府購(gòu)買服務(wù)補(bǔ)購(gòu)力度。

　　這對(duì)老人們無疑是個(gè)好消息。其實(shí)理財(cái)專家認(rèn)為，老年的生活質(zhì)量和年輕時(shí)的理財(cái)規(guī)劃有很大的關(guān)系，從現(xiàn)在開始為養(yǎng)老做準(zhǔn)備，并不算早。

　　以下我們邀請(qǐng)專家為一對(duì)年輕的白領(lǐng)夫婦制訂了養(yǎng)老計(jì)劃。如果大家對(duì)養(yǎng)老有心得，也可來電或發(fā)EMAIL共同探討。

　　案例重現(xiàn)：

　　白先生夫婦兩人都剛剛步入而立之年，并有相當(dāng)穩(wěn)定的職業(yè)，只是工作壓力很大。白先生月收入6000元，白太太月收入7000元，目前兒子每月入托支出750元，房子月供6400元，其中最長(zhǎng)一份合同長(zhǎng)達(dá)20年，房租收入全部用于還貸還有1200元的缺口；車供2700元，三年償還期。早在6年前雙方都已購(gòu)買了一份壽險(xiǎn)，待退休之后每3年可獲得1500元的返還金。雙方父母均已退休，且有固定的退休工資和醫(yī)保。

　　理想目標(biāo)：兒子教育支出日趨增長(zhǎng)，未來3年內(nèi)將步入花大錢的階段。希望在5年左右能購(gòu)置一套別墅。退休后可以靠自己的積蓄和養(yǎng)老金過得舒心，每年有一次5天的境外游或國(guó)內(nèi)長(zhǎng)線游。

　　個(gè)案分析：從白先生夫婦的實(shí)際收入情況來看，這個(gè)三口之家屬于小康之上的幸福家庭，而從白先生一家的生活需求來說，也是一種比較時(shí)尚的享受型生活。因此，對(duì)于這樣一家高收入、高消費(fèi)的家庭而言，設(shè)計(jì)一份合理、較實(shí)際的理財(cái)計(jì)劃很有必要。而目前，白先生的理財(cái)計(jì)劃就顯得比較凌亂和單一，沒有計(jì)劃性、更沒有長(zhǎng)遠(yuǎn)打算。理財(cái)專家建議，白先生一家的理財(cái)目標(biāo)應(yīng)定位于“基于小康，平衡風(fēng)險(xiǎn)，確保晚年舒心”。

　　財(cái)務(wù)現(xiàn)狀：白先生夫婦的收入令眾多家庭羨慕，每月13000元固定的收入真的可以實(shí)現(xiàn)很多夢(mèng)想。但是，白先生要圓這么多夢(mèng)，還需要調(diào)整他們的理財(cái)計(jì)劃。在了解中，我們得知白先生前幾年購(gòu)得三處房產(chǎn)，按照現(xiàn)在的房?jī)r(jià)，白先生的固定資產(chǎn)價(jià)值至少翻一番。應(yīng)該說，白先生的前期投資理財(cái)意識(shí)比較強(qiáng)，他很好地解決了資本積累這個(gè)過程。

　　而從目前白先生的理財(cái)情況來看，主要為以租養(yǎng)房，以收入支付日常開銷，以保險(xiǎn)養(yǎng)老，理財(cái)結(jié)構(gòu)有點(diǎn)單一。同時(shí)，白先生夫婦屬于什么都想要，比較有想法一族，這類人群在投資上屬于大膽。簡(jiǎn)單化理財(cái)不符合風(fēng)險(xiǎn)分散原則，專家建議，主張組合投資理財(cái)，突出重點(diǎn)。

　　首先，白先生每月收入13000元，扣除兒子入托750元，房供實(shí)際支出1200元，車供2700元，養(yǎng)車費(fèi)用、壽險(xiǎn)支出、日常開銷后，白先生每月家庭剩余6000元左右。除了購(gòu)買兩份壽險(xiǎn)之外，此家庭基本無其他投資。可以看到，白先生每月5200元的房租收入很好降低了養(yǎng)房成本，20年房貸過程中，一旦出租這個(gè)環(huán)節(jié)出問題，對(duì)白先生今后的日常生活將有所影響。當(dāng)然，白先生可以考慮在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候出售一套房子，減輕還貸壓力，也為5年后的別墅準(zhǔn)備首付。

　　其次，值得提醒的是，白先生對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足。白先生家庭風(fēng)險(xiǎn)來源于三方面：房?jī)r(jià)下跌，出租不成，以租養(yǎng)房無法實(shí)現(xiàn)；兒子教育支出增加、家庭成員身體健康風(fēng)險(xiǎn)；投資收益來源單一，資產(chǎn)增長(zhǎng)速度日趨緩慢。

　　最后，通過組合理財(cái)，投資再分配，實(shí)現(xiàn)白先生夫婦退休后游玩世界的夢(mèng)想。

　　專家建議：

　　A、投資開放式基金，賺點(diǎn)機(jī)票錢

　　白先生大膽的理財(cái)觀念，喜歡短時(shí)間內(nèi)獲得高收益，但是理財(cái)專家還是將基金推薦給白先生。穩(wěn)步上漲和積極分紅的穩(wěn)妥性恰是均衡風(fēng)險(xiǎn)的好辦法。可以選擇投資股票型和投資債券型開放式基金相結(jié)合的模式，做到收益平衡。雖然現(xiàn)在基金行情不是太火，但還是很有潛力，建議白先生可以關(guān)注一些已發(fā)行現(xiàn)在價(jià)格在1元附近的小規(guī)模基金。提醒的是，不要太貪心，學(xué)會(huì)見好就收！

　　B、投資外匯理財(cái)新品，確保收益

　　從目前理財(cái)市場(chǎng)品種來看，外匯理財(cái)產(chǎn)品比較適合白先生。保本型投資風(fēng)險(xiǎn)低，但收益相比較而言屬于偏高。特別是近期各大商業(yè)銀行推出的短期限、高回報(bào)率的外匯理財(cái)產(chǎn)品，具有投資性。例如，農(nóng)行18日起發(fā)行的“匯利豐”二期理財(cái)新品，1年期限和3年期限投資收益率分別達(dá)到最高2%、5.5%，同時(shí)，通過今后連續(xù)購(gòu)買外匯理財(cái)品種，長(zhǎng)短期限的不同組合，不同類型的組合，收益將十分可觀。

　　C、購(gòu)買股票，風(fēng)險(xiǎn)大收益也大

　　雖然股票已經(jīng)跌到1400點(diǎn)附近，還有繼續(xù)下跌的可能性，但對(duì)于心理承受能力尚可的投資者來說，此時(shí)購(gòu)買股票也是一個(gè)機(jī)會(huì)。都知道“低買高拋”的理論，但事實(shí)上，在熊市行情里能大膽買股票的投資者還是少數(shù)，對(duì)于白先生來說，現(xiàn)在買點(diǎn)股票快進(jìn)快出也是一個(gè)不錯(cuò)的建議。

　　D、買份保險(xiǎn)，安然處理意外

　　白先生雖有穩(wěn)定職業(yè)，但工作壓力太大，漫長(zhǎng)歲月中，無法保證身體永無大恙，選擇一份合適的醫(yī)療險(xiǎn)至關(guān)重要。同時(shí)，配合今后旅游的計(jì)劃，適時(shí)可買旅游險(xiǎn)，做到萬無一失。

　　E、選擇教育儲(chǔ)蓄，享高息，減壓力

　　兒子上小學(xué)后，白先生可以選擇教育儲(chǔ)蓄，可以享受到高于存款利息的收入，也為孩子積攢下一筆客觀的教育費(fèi)。