收入高責(zé)任重 中產(chǎn)之家如何買保險(xiǎn)

　　家庭介紹:畢先生今年35歲，經(jīng)過多年的奮斗，終于事業(yè)有成，在某證券公司擔(dān)任部門經(jīng)理，月收入1.5萬元。公司在員工福利方面考慮得不多，只有社保，沒有任何的補(bǔ)充保險(xiǎn)。妻子畢太太32歲，是外企職員，月收入6000元，但還沒有辦理社保，什么時候能辦下來也不清楚。女兒3歲，在一個英語幼兒園就讀。雙方有父母需贍養(yǎng)，畢太太的父母是退休干部，有退休金和醫(yī)保；畢先生的父母在鄉(xiāng)下，無醫(yī)療保障。畢先生夫婦家庭財(cái)產(chǎn)目前有儲蓄10萬，股票型基金5萬，房子一套(正在還貸中，月還2000元)，私車一輛(全款購買)。

　　保險(xiǎn)目的:雖然目前收入頗豐，但畢先生夫婦感覺肩上的責(zé)任也很重大，希望通過商業(yè)保險(xiǎn)達(dá)到養(yǎng)老、醫(yī)療、贍養(yǎng)父母、養(yǎng)育孩子、維持家庭財(cái)務(wù)安全的目的。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃

　　新華人壽趙晶

　　畢先生夫婦應(yīng)該算得上一個最典型的中產(chǎn)家庭，從他們目前的資產(chǎn)構(gòu)成情況來看，他們的理財(cái)風(fēng)格是穩(wěn)健偏激進(jìn)型。

　　在進(jìn)行保險(xiǎn)方案的設(shè)計(jì)前，我們應(yīng)首先測算畢先生夫婦兩人的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值。每個人的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值是不一樣的，這取決于他的收入高低、在職年限和所負(fù)擔(dān)的家庭責(zé)任，換言之，就是如果他出現(xiàn)意外不能再創(chuàng)造收入所帶來的損失。畢先生在家庭中顯然是主要支柱，而且還有孩子要撫養(yǎng)，父母要贍養(yǎng)，所以我們可以這樣來測算他的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值:

　　方案一(充分估計(jì)，以退休年齡計(jì)):1.5萬(月收入)×12月/年×25年(60歲退休35歲)=450萬

　　方案二(保守估計(jì)，以女兒滿18歲計(jì)):1.5萬(月收入)×12月/年×13年(女兒成年18歲－3歲)=234萬

　　同樣，畢太太的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值也可能測算為:

　　方案一(充分估計(jì)，以退休年齡計(jì)):0.6萬×12月/年×23年=165.6萬

　　方案二(保守估計(jì)，以女兒滿18歲成人計(jì)):0.6×12×13=93.6萬

　　這樣算下來我們可以確定，畢先生夫婦各自的風(fēng)險(xiǎn)保障額度大致上分別最低不應(yīng)低于250萬和100萬，最高不宜高于450萬和165萬。因此，他們所有的殘疾和身故保險(xiǎn)金額總和在這個幅度內(nèi)是比較合理的，可以保障即使出現(xiàn)意外，家庭的生活水平也不會出現(xiàn)大的改變。建議畢先生可以購買較高額的定期壽險(xiǎn)或兩全險(xiǎn)，如太平盈豐兩全保險(xiǎn)。

　　健康險(xiǎn)需求北京市社保醫(yī)療報(bào)銷封頂額2005年為7萬元、2004年為5萬元，起付線第一次為1300元、第二次為650元，報(bào)銷比例大致是全部住院醫(yī)療費(fèi)用的50％－60％左右。

　　對畢先生夫婦而言，起付線內(nèi)的花費(fèi)不成問題，主要擔(dān)心的還是大額的醫(yī)療費(fèi)用。畢先生因?yàn)橐奄徤绫＃�所以主要考慮社保不予報(bào)銷的自付比例部分和封頂線7萬元以上的高額醫(yī)療費(fèi)用，因此建議購買費(fèi)用報(bào)銷型的住院醫(yī)療保險(xiǎn)5萬元和重大疾病保險(xiǎn)30萬元。畢太太則因沒有社保，建議購買費(fèi)用報(bào)銷型住院醫(yī)療保險(xiǎn)5萬，重大疾病保險(xiǎn)50萬，女性健康保險(xiǎn)5萬。這幾類保險(xiǎn)各家公司均有相應(yīng)險(xiǎn)種。

　　作為患病期間收入損失的補(bǔ)償，夫婦倆還可考慮購買津貼型的保險(xiǎn)，每人每天分別補(bǔ)貼500元和200元，如泰康人壽的“世紀(jì)泰康個人住院醫(yī)療保險(xiǎn)”，可單獨(dú)購買，連續(xù)投保三年后還可保證續(xù)保，從而獲得長期的醫(yī)療費(fèi)用保障(目前市場上的住院醫(yī)療險(xiǎn)通常為一年期附加險(xiǎn))。女兒在幼兒園就讀，可參加中小學(xué)生幼兒團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)或少兒住院互助金，另外可購買少兒重大疾病保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，如新華人壽的“少兒成長無憂”險(xiǎn)。

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)按社保有關(guān)規(guī)定，養(yǎng)老金最高繳費(fèi)基數(shù)不得超過上一年職工平均收入的三倍，因此以畢先生目前的收入水平不能全額參保，只能按上限(三倍)參保。2004年北京職工人均年收入28348元，這樣其參保基數(shù)為28348/12*3=7087元，目前我國社保的收入替代率大致為0.59，因此畢先生夫婦基本養(yǎng)老金的領(lǐng)取額分別為4181元和3540元，要維持目前的生活水平不下降，就需要用商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。考慮到老年生活因社交活動的減少和供養(yǎng)人口的減少，開支會相應(yīng)減少，故按每月人均領(lǐng)取2000元，年領(lǐng)20000元的標(biāo)準(zhǔn)來設(shè)計(jì)其養(yǎng)老金保險(xiǎn)。

　　在父母贍養(yǎng)上，老年人容易發(fā)生意外并骨折，因此畢先生可以考慮為父母購買意外及意外醫(yī)療險(xiǎn)，而這類險(xiǎn)種價(jià)格相對便宜，保障高，保障時間最多到80周歲。還可以投保終身型重大疾病保險(xiǎn)和返還型終身壽險(xiǎn)，選擇短期繳費(fèi)的方式，確保老人大病有保障，養(yǎng)老金定期有返還。兩家老人情況不同，畢先生的父母應(yīng)多購買一些商業(yè)保險(xiǎn)。

　　孩子的養(yǎng)育金和教育金孩子的養(yǎng)育金可與畢先生夫婦的風(fēng)險(xiǎn)保障結(jié)合起來考慮，投保一部分以夫婦兩人為第一被保險(xiǎn)人、孩子為第二被保險(xiǎn)人的連身險(xiǎn)產(chǎn)品。如新華人壽的“少兒成長綠蔭”險(xiǎn)，可在家長出現(xiàn)意外時按年度支付孩子的養(yǎng)育金。教育金可用各家公司的專門教育險(xiǎn)，也可投保多份保險(xiǎn)期限不同的分紅保險(xiǎn)，到期時領(lǐng)取全額保險(xiǎn)金。如10萬元5年期的產(chǎn)品可以保證孩子小學(xué)期間的花銷，10萬元10年期的產(chǎn)品保障孩子中學(xué)期間的花銷，以此類推。