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咨詢?nèi)耍厚T先生(揚(yáng)州某電纜廠銷售部業(yè)務(wù)經(jīng)理)
財(cái)務(wù)現(xiàn)狀：馮先生今年35歲，和做會(huì)計(jì)的妻子年薪加起來共10萬元，其他收入1萬元，每年基本生活開銷1.1萬元，子女教育費(fèi)支出0.6萬元，醫(yī)療費(fèi)支出0.2萬元，衣食住行娛樂等其它開支0.3萬元，每年結(jié)余8.8萬元。家庭存款20萬元，居住私產(chǎn)房，無貸款。
理財(cái)顧問：劉健(中銀理財(cái)注冊(cè)理財(cái)經(jīng)理)
理財(cái)分析：馮先生由于無貸款，所以目前的資產(chǎn)情況還是相當(dāng)安全的。但從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看，比較單一，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱；金融資產(chǎn)沒有組合起來投資增值，比較保守，獲利能力和風(fēng)險(xiǎn)分散能力較弱。
理財(cái)目標(biāo)：1.儲(chǔ)備子女的教育和婚嫁金；2.增加保險(xiǎn)，提高保障，合理避稅；3.規(guī)劃養(yǎng)老；4.金融投資增值。
理財(cái)建議：
子女教育、置業(yè)金儲(chǔ)備：現(xiàn)在按中等標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)育一個(gè)孩子大約要25萬元，另外，子女結(jié)婚、置業(yè)，馮先生也需提供15萬元左右的首付款，幫助他走上獨(dú)立人生。總體需求40萬元。所以馮先生在子女教育、置業(yè)金的儲(chǔ)備上應(yīng)有所加強(qiáng)。
保險(xiǎn)需求分析：保險(xiǎn)作為一種純消費(fèi)型風(fēng)險(xiǎn)保障工具，只要通過科學(xué)的保險(xiǎn)計(jì)劃，就能充分發(fā)揮資金的投資價(jià)值，又能為家人提供一份充足的保障。由于馮先生的工作性質(zhì)，保險(xiǎn)費(fèi)支出不宜超過馮先生年收入的10%。
退休養(yǎng)老計(jì)劃：馮先生的資金積累和收支情況基本上可以滿足退休養(yǎng)老計(jì)劃。可以再適當(dāng)投入些保險(xiǎn)保障資金，同時(shí)制訂一個(gè)合理的休養(yǎng)計(jì)劃、旅游度假計(jì)劃等。
金融資產(chǎn)組合：馮先生有部分銀行存款，考慮到證券市場(chǎng)不很明朗，馮先生又不具備金融投資經(jīng)驗(yàn)，因此可選擇無風(fēng)險(xiǎn)，無費(fèi)用，收益高，存取方便的貨幣市場(chǎng)基金、銀行委托理財(cái)?shù)缺１拘彤a(chǎn)品為主要投資產(chǎn)品，期限以短期為主，資金以不超過存款的20—30%為好。
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