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“萬人理財大行動”第一階段“十佳理財師拉力賽”前四關(guān)的桂冠已各歸其主，今日“長劍型理財方案”的比試將是決定最終結(jié)果的勝負(fù)手。投資理財?shù)木瑁矊⒃谶@一關(guān)的比拼中淋漓盡致地表現(xiàn)出來。
A、國債難買可就是想買
張大爺：今年雖然發(fā)行了3期憑證式國債，但我都是空手而歸。我和老伴手中有6萬元資金，平時退休金足夠生活了，希望設(shè)計一套時間為3年以上的理財方案。
方案一（短信投票代碼：A1）選手：興業(yè)證券王軍
1、建議到證券公司購買記賬式國債，除了固定收益之外，還可適當(dāng)做差價；
2、2萬元購買21國債（15），剩余期限3.486年，到期收益率2.836%；4萬元購買02國債（10），剩余期限4.148年，到期收益率3.109%。
方案二（短信投票代碼：A2）選手：華夏證券李建軍
1、5萬元購買中信3年期收益可再投資理財產(chǎn)品，3年可獲得6243.2元收益；
2、1萬元購買3年內(nèi)期滿的封閉式基金，預(yù)期收益率應(yīng)該在8%以上。
綜述：風(fēng)險產(chǎn)品的風(fēng)險釋放后就變成低風(fēng)險產(chǎn)品，無風(fēng)險產(chǎn)品在利率處于上升周期時存在較高的機(jī)會成本和通脹風(fēng)險。
方案三（短信投票代碼：A3）選手：國海證券蔡蘇
1、購買安聯(lián)大眾聯(lián)眾大富翁兩全保險。保期5年，保費(fèi)一次交清9560元，到期將獲得1萬元及額外紅利收入。總收益率可達(dá)5％～6％；
2、3萬元購買企業(yè)債。如02武鋼（7），期限7年。由建行擔(dān)保，年利率4.02％；
2、2萬元購買嘉實(shí)浦安保本混合型基金，預(yù)期年收益率2.5％。
方案四（短信投票代碼：A4）選手：浦發(fā)銀行朱睿
1、適時用3萬元買入由浦發(fā)銀行擔(dān)保的嘉實(shí)浦安保本基金，3年保本期間的預(yù)期收益率應(yīng)不低于5％，每年還有分紅；
2、2萬元購買有銀行擔(dān)保的信托計劃，年收益率約6％；
3、剩下的1萬元和每月收入存入東方卡約定轉(zhuǎn)存賬戶，享受活期便利，獲得定期收益。也可申請信用卡，每月部分開支先用信用卡支付，每月到期才歸還透支款，相當(dāng)于多得利息。
專家組點(diǎn)評：要老年人放棄對國債的偏好確實(shí)不容易，不過理財師的思路還是比較有新意。
B、5年后能否提前退休
劉先生：我是個體戶，手中存款有60萬元，夫妻倆月收入兩萬元，扣除生活費(fèi)用之外有15000元左右的凈收入，5年之后我們準(zhǔn)備要一個孩子，不知專家能否為我設(shè)計一個5年后提前退休的理財方案？
方案一（短信投票代碼：B1）選手：中國銀行林莉
基本假設(shè)：劉先生目前35歲，以80歲計，假設(shè)每年4%的通脹率，退休后生活開銷為3500元/月，則退休后生活總費(fèi)用約為190萬元。（夫妻倆總開支170萬元＋小孩撫養(yǎng)教育費(fèi)20萬元）
1、30萬元房產(chǎn)投資，租金年收益率約4%～5%，5年租金約為8萬元；
2、30萬元投資股票型基金，預(yù)期收益率8%～10%，退休時約為45萬元；
3、每月結(jié)余認(rèn)購貨幣基金，預(yù)期年收益率2.35%，5年后存款約100萬元；
4、購買終身壽險或重大疾病保險。
綜述：劉先生退休時約有150多萬元金融資產(chǎn)，考慮到這部分資金的自然增值，即2％的銀行利率計算，已足以滿足其退休支出。
方案二（短信投票代碼：B2）選手：深發(fā)展丁海
基本假設(shè)：劉先生及愛人現(xiàn)在32歲，目前已有住房。
1、投資理財計劃：每月拿出1.2萬元凈收入購買深發(fā)展“聚財寶”現(xiàn)金增利產(chǎn)品，每月增加1.2萬元的投資，5年后本金可達(dá)72萬元。該產(chǎn)品預(yù)期收益率約3.6%。
60萬元銀行存款中30萬元投資房產(chǎn)，5年的租金收入約6萬元；另30萬元以2:4:4的比例投資股票型基金、貨幣基金和5年期憑證式國債。預(yù)期綜合收益率約4%；
2、保險規(guī)劃：在購買意外險和重大疾病保險的基礎(chǔ)上，可以買入躉繳型分紅壽險產(chǎn)品，再適當(dāng)購買一些附加投資連結(jié)險或綜合類險種；
4、子女教育計劃：每月凈收入中的3000元買入深發(fā)展現(xiàn)金增利產(chǎn)品，累積到一定金額后購買教育理財計劃。
方案三（短信投票代碼：B3）選手：中國農(nóng)業(yè)銀行王先勝
基本假設(shè)：劉先生目前38歲，妻子33歲，兩人的預(yù)期壽命均90歲，孩子供養(yǎng)至22歲大學(xué)畢業(yè)（年均花費(fèi)3萬元）。
1、退休時需準(zhǔn)備的退休金（假設(shè)夫妻兩人每月開銷各2500元）：劉先生夫婦退休時共需準(zhǔn)備退休金886120元，另需準(zhǔn)備孩子的供養(yǎng)費(fèi)394890元；
2、退休時能儲備的資金：
將3萬元投資貨幣基金，5年后累積金額為33942元；將57萬元存款一次性全部用于中長期投資，5年后累計可達(dá)837517元；
每月凈收入15000元，按月定投中長期項(xiàng)目，5年后累積可達(dá)1102152元；劉先生夫婦退休時共能儲備資金197萬元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于退休后的總花費(fèi)。
綜述：劉先生5年后可以提前退休，退休金準(zhǔn)備充足，孩子撫養(yǎng)也沒問題，但需滿足假設(shè)條件。
方案四（短信投票代碼：B4）選手：光大銀行鄧俊
基本假設(shè)：假定劉先生現(xiàn)在30歲。
1、60萬元購買陽光理財E計劃（期限4.5年，年收益率4.1%），到期轉(zhuǎn)為半年期陽光理財B計劃（利率為2.5%），到期后累計達(dá)72萬元；
2、每月的凈收入1.5萬元分拆做1年期陽光理財B計劃和債券型基金定投業(yè)務(wù)，預(yù)計5年后資產(chǎn)增值至110萬元；
3、5年后，35歲的劉先生的貨幣總資產(chǎn)為182萬元。
4、35～55歲的理財方案：120萬元長期持有貨幣基金，預(yù)期平均年收益率為3%，20年的總回報約為72萬元，即劉先生在20年內(nèi)可擁有的總資產(chǎn)約為192萬元。
劉先生今后20年的月均消費(fèi)預(yù)計約8000元，20年的總消費(fèi)約192萬元。該方案正好可以保證劉先生在55歲以前的生活質(zhì)量；
5、55歲以后的理財方案：購買年金類保險產(chǎn)品，每月交款2000元，20年共交費(fèi)48萬元。投保后，劉先生可以獲得一定的醫(yī)療保障，55歲以后每月還能領(lǐng)取一筆保險金。
6、子女教育的理財方案：留約2萬元現(xiàn)金作為不時之需，剩余的12萬元購買教育理財計劃，期限4.5年，年收益率超過同期國債產(chǎn)品。到期之后可滾動購買。
方案五（短信投票代碼：B5）選手：建設(shè)銀行王朔
基本假設(shè)：假設(shè)劉先生夫婦現(xiàn)年28歲，預(yù)期壽命80歲，退休后每年開銷5萬元，子女撫養(yǎng)費(fèi)支出每年為2萬元，共需要積累217.1萬元才能退休。按現(xiàn)有積蓄60萬元，每年儲蓄18萬元計算，5年間收益率要達(dá)到11.56%，這難度很大，因此建議10年后退休，這樣只需要把每年儲蓄的18萬元中拿出9.5萬元積累教育費(fèi)用，剩余60萬元每年儲蓄10.5萬元積累退休費(fèi)用，10年后退休就可以過很好的生活。
1、購買延期保險年金，同時給自己和家人投足商業(yè)保險；
2、10萬元存銀行通知存款作為預(yù)備金，年利率1.62%；
3、每月儲蓄配置小孩未來教育基金及投資規(guī)劃，可存入5年期教育儲蓄或國債，年收益率3.81%～4.8%；
4、定投債券基金、股票基金或股票、貨幣基金，預(yù)計年收益率4%；
5、參加信托計劃，收益率可達(dá)5%；
專家組點(diǎn)評：理財精英們對劉先生提前退休做足了準(zhǔn)備，理由充分，最終設(shè)計的方案也令人信服。
C、年輕人的百萬富翁夢想
鄭先生：畢業(yè)兩年，現(xiàn)在每月收入3000元，預(yù)計明年月收入將增至4000元左右，存款有2萬元。假如收入全部不用，何時能夠?qū)崿F(xiàn)百萬富翁夢想？
方案一（短信投票代碼：C1）選手：匯陽投資陳勇
房產(chǎn)投資所需資金太大，藝術(shù)品投資需要經(jīng)驗(yàn)，因此以金融投資作為實(shí)現(xiàn)百萬富翁之夢的途徑。以目前的金融市場狀況，平均10%的年收益率還是可以做到的。
以鄭先生的例子，假定平均每年的投資組合收益率為10%，每年初把本金和利潤以及上一年的全部工資收入投入運(yùn)作，12年后您就可以成為百萬富翁。
方案二（短信投票代碼：C2）選手：聯(lián)合證券李輝
1、將2萬元積蓄購買招行轉(zhuǎn)債，存續(xù)期5年；
2、將每月的積蓄購買記賬式國債，比如10505券，票面年利率3.37%；
3、將每月的積蓄購買上證50ETF基金。股市風(fēng)險增大后，可轉(zhuǎn)投記賬式國債。
專家組點(diǎn)評：理財師對這道考題設(shè)計的方案較少，在設(shè)計思路上顯然要比B題遜色不少。
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