丁克家庭年收入20萬的保險規(guī)劃

　　編者按：目前上海的壽險公司已經超過20家，保險產品數(shù)百個，消費者面對眾多的公司和產品往往不知所措。《每日經濟新聞》保險理財熱線開通以后，不少讀者前來咨詢。

　　為此，本報特別挑選具有代表性的個案，邀請不同保險公司的壽險顧問同臺“打擂”，希望能夠對消費者在購買保險時有所借鑒。

    “丁克”家庭年收入20萬

　　張先生與妻子朱小姐去年年底新婚，張先生現(xiàn)年32歲，朱小姐27歲。兩人決定婚后至少5年以內不考慮要孩子，體驗“丁克”家庭（Doubleincomenokids）的生活方式。張先生為金融企業(yè)部門主管，年薪15萬元；朱小姐在一家重點中學當老師，年收入5萬元左右。兩人目前有40萬元房貸要在20年內還清；贍養(yǎng)老人方面，每月固定給雙方老人的生活費2000元；計劃在兩年內購買一輛20萬元的汽車；家庭其他固定支出每月4500元。

　　理財專家認為，“丁克”家庭打破了中國社會傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”觀念，不過，“丁克”家庭在財務上面臨的最大問題是：如何解決退休之后收入銳減、醫(yī)療支出上升給晚年生活帶來的風險？如何保障缺少子女贍養(yǎng)的風險？真正無憂無慮的的生活是應該依托在保障全面的基礎上的，在收入高峰期為自己制定一份完善的養(yǎng)老和保障規(guī)劃，是高質量生活不可缺少的前提。友邦保險方案：重點投保大病險

　　通過分析張先生家庭的收入和支出情況，可以看到這個“丁克”家庭每年有86000元的盈余。張先生家現(xiàn)在有兩個比較大的隱患需要通過保險解決。

　　問題一：家庭有40萬元的房貸需要還清，一旦在還款的過程中，家庭成員（特別是張先生）發(fā)生變故，大筆的房貸金額勢必給另一位家庭成員帶來非常大的經濟負擔；

　　問題二：隨著生活節(jié)奏的加快，工作壓力增大，重大疾病的發(fā)病率呈現(xiàn)出了越來越高的趨勢，治療費用也水漲船高。

　　建議張先生投保智尊寶終身壽險（萬能型），年繳保費2萬元，繳費至60歲，合計繳費56萬元。基本保險金額設定為40萬元。按照中等投資收益計算，60歲時該保險的個人賬戶價值可達91萬元。

　　在繳費的28年中，張先生享有40萬元的高額壽險保障。另外，在張先生退休時，91萬元的賬戶價值可作為家庭的養(yǎng)老金支配。

　　此外，建議張先生和太太各自投保“守御神重大疾病保險”，基本保險金額20萬元，合計年繳保費13740元，繳費20年，可得到27種、直到88歲的重大疾病保障。如果在保障期內身患重大疾病或者身故，保險公司就將賠付20萬元保險金，如果在65歲前的繳費期內發(fā)生殘廢，則可豁免繳付保費。

　　另外，“守御神重大疾病保險”是一款還本型產品，如果被保險人至88歲未發(fā)生任何保險事故，保險公司將返還20萬元的基本保險金額。

　　該方案年繳保費33740元。

   (齊川)安聯(lián)大眾方案：靈活理財，全方位保障

　　首先，作為家庭收入主要來源的張先生，是保障的主要對象。推薦給張先生的是兼?zhèn)浔Ｕ虾屯顿Y雙重功能的萬能保險。

　　以“聯(lián)眾靈活理財終身壽險（萬能型）”為例，張先生每年將2萬元現(xiàn)金存入交費20年期的“靈活理財”萬能壽險賬戶，可得到25萬元的壽險保障以及相應的意外身故保險金。

　　如以賬戶中等收益率計算，張先生60歲退休的時候，每年至少可以領取3萬元的養(yǎng)老保險金20年以上。

　　“靈活理財”保證前五年可免手續(xù)費領取個人賬戶中15%以內的金額,第六年起即可無手續(xù)費隨時支取全部金額，該提前支取的功能有助于家庭的靈活理財。

　　作為金融企業(yè)部門主管的張先生，平時工作壓力大，對身體健康的保障不容忽視。

　　建議張先生再附加一份10萬元的重大疾病保險，一旦確診身患重大疾病后即可獲得保險金，保費支出為500元/年。

　　太太朱小姐是老師，建議她購買一份綜合性的意外險，補充在意外風險方面的保障。建議投保年繳保費700元的安聯(lián)大眾綜合個人意外傷害保險，可提供的保障包括：

　　10萬元意外身故或殘疾保障；如果是因交通事故引起的身故或殘疾，可得到最高20萬元賠付；

　　每次3000元的意外傷害醫(yī)療；50元/天的住院補貼和最高5000元/次的住院費用給付。

　　上述保險計劃每年兩人共需保費21200元，保險支出占家庭收入約10％，對于目前收入穩(wěn)定的張先生夫婦來說，可輕松應對。(徐晴波)專家裁決：各有優(yōu)劣難分伯仲

　　上述兩家公司在制訂方案時，不約而同地以目前市場熱銷的萬能保險作為主打險種。相比傳統(tǒng)壽險而言，萬能壽險由于繳費靈活、保額保費可變、收益率略高于銀行定存且可上下浮動等優(yōu)勢，也不失為負利率時代穩(wěn)健理財?shù)囊环N較好的方式。

　　所不同的是，安聯(lián)大眾制訂的規(guī)劃，照顧到了意外、醫(yī)療、住院補貼等方面，但妻子的重大疾病保險未涉及；而友邦保險則更注重大疾病保障，夫妻雙方的保險金額分別高達20萬元，但在意外和醫(yī)療津貼方面沒有覆蓋。

　　另外，由于友邦保險在規(guī)劃中設計的重大疾病保險是返還型的，因此年繳保費顯得偏高。

　　在實際投保過程中，消費者可根據自身實際情況以及社保、單位福利等綜合因素，打造符合自己的家庭保險規(guī)劃。

　　作者：保險主筆秦曉華 每日經濟新聞