夫妻月入萬余元 如何理財盡享丁克家庭自由生活

　　委托人資料

　　家庭狀況：宋女士，30歲，外企職員，父母在農村老家生活。宋女士的丈夫35歲，同樣供職于外企，其父母有退休金，但身體狀況都不好。兩人結婚6年尚無子女。

　　財務狀況：宋女士月收入6000元，年底雙薪，并有10000元分紅，丈夫月收入5500元。 宋女士每月寄給父母1000元生活費。有流動資金5000元，人民幣存款10萬元，美元存款2萬元。

　　現有住房一套，市價60萬元，已首付20萬元，每月的月供約3000元。捷達汽車一部，準備一兩年內更換一部新車。每月生活開支約5000元，養車費用1000元。

　　保障狀況：夫婦倆均有社會保險，退休時可領取每月3000元的養老金。

　　生活目標：兩人預計20年后退休，退休后能夠保持現有生活水平，并準備每年旅游兩次。

　　財務狀況分析

　　1、家庭資產配置

　　經計算，宋女士有總資產95萬元，總負債40萬元，凈資產55萬元，負債比例為42%，負債結構比較合理。在家庭支出方面，主要的兩個方面是房屋月供和日常生活消費，各占月支出總額的30%和50%，應避免不必要的日常支出。

　　宋女士手中的流動資產都是以銀行存款的形式存在的，這樣做雖然可以使資產具有很高的流動性，但收益性就會大大降低，從而影響了家庭資產的保值和增值，同時又由于我國目前的利率水平較低，特別是美元存款活期利率只有0.075%，在平均每年3%到4%的通貨膨脹率下，宋女士手中的資產實際是在不斷貶值的。另外，由于人民幣升值的壓力越來越大，手中的美元存款將面臨更大貶值風險。

　　2、家庭保障情況

　　宋女士和丈夫都有社會保險，除此之外沒有購買任何商業保險。從這點上看，宋女士夫婦的保險意識還很不夠。針對該情況，安排家庭的保險計劃時，應主要考慮買入養老保險和重大疾病保險。

　　3、每月1000元贍養老人

　　宋女士的父母都在農村老家，雖然沒有收入來源，但宋女士每月支付的1000元錢應足夠老人日常的基本生活開銷。宋女士丈夫的父母都有退休金，但由于身體不太好，因此宋女士應留足備用金，以備不時之需。

　　理財建議

　　1、調整資產結構，積極投資

　　宋女士的流動資產沒有其他的投資方式，這就造成了資產收益率過低，應選擇適當的投資品種，使金融資產投向更加多元化。

　　(1)將月節余1500元投資業績較好的基金

　　宋女士和丈夫現在年齡為30歲和35歲，兩人結婚已6年，目前正處于家庭成長期，應選擇穩健的投資方式。宋女士每月家庭收入為11500元，每月支出10000元，節余1500元。

　　建議將每月節余的這1500元以定期定額的方式購入一些業績較好的證券投資基金上。按照平均每年5%的收益率復利計算，到20年后退休時，可以獲得總共616550元的資產。對于那些業績較差或不穩定的基金最好少碰。

　　(2)10萬元人民幣存款投資高流動性理財產品

　　10萬元人民幣存款中，可用5萬元購買人民幣理財產品，另外5萬元投資于國債或通知存款等其他高流動性的產品，這樣可以保證在家庭出現緊急情況，如老人生病時，有一定的流動資金保障。

　　另外，宋女士每年10000元的年終獎金也可以作為備用金不斷地補充進來。

　　(3)將2萬美元兌換成人民幣，用于提前歸還房屋貸款

　　目前我國的美元存款利率較低，因此存在銀行的收益非常少。人民幣升值是一個趨勢，這就意味著宋女士手中的美元將大幅度貶值。

　　為了避免這一損失，建議宋女士將2萬美元兌換成人民幣后，提前歸還部分房屋貸款。

　　這樣原有的40萬元貸款就減少到24萬元，如果貸款期限不變，仍為20年的話，那么每月的月供還款額就可以減少到1600元，從而使每個月可以多節余出1400元。宋女士可以利用節省出的這部分資金購買保險，為自己和家人提供更全面的保護。

　　2、增加保險投入，安心養老

　　由于宋女士每年年底都有雙薪，這樣就可以利用這多發的6000元薪水補足保險費，可用于購買養老保險、大病醫療保險和意外傷害保險。

　　3、投資收益可做“旅游基金”

　　通過上述分析和投資計劃，宋女士夫婦兩人退休后每月可得到約4000元的退休金。按照目前宋女士一家的月生活費5000元的支出情況來看，由于退休后消費需求的減少，一般70%的生活費就可以滿足日常支出，即退休后的生活費替換率為70%，每月3500元。

　　按此計算，4000元退休金完全可以保證宋女士夫婦在保持現有生活水平不下降的情況下享受晚年生活。

　　另外，通過投資所獲得的616550元收益，可作為每年兩次的“旅游基金”，同時也可以作為生病時的醫療費。這樣就可以圓滿地解決丁克家庭成員的養老及醫療問題。

　　4、年終獎金2萬元+舊車出售7萬元+部分存款=購新車

　　宋女士家現有捷達車一部，目前在二手車市場的價格為8萬元左右，一兩年之后應在7萬元左右。到時可以將舊車售出，獲得7萬元現金，再加上宋女士兩年的年終獎金2萬元，及10萬元存款中的部分資金，共計約10多萬元來滿足更換新車的需求。文/曹廣