教育費用激增 不同家庭怎樣做好教育理財規劃

　　文/宗學哲

　　人民銀行最新的調查顯示，城鄉居民儲蓄的目的，子女教育費用排在首位，位列養老和住房之前。并且隨著民辦學校、公辦學校出現校中校等新型教育模式的出現，教育費用也呈水漲船高之勢，家長們積攢子女教育經費的壓力徒增，怎樣科學積攢教育基金成為多數家長所關心的問題。不過，目前很多家庭把“為孩子存錢”當成理財的主渠道，對一些新的理 財產品缺少了解，對孩子的教育資金缺乏長期規劃，造成了理財效率低下，甚至直接影響到了孩子教育的保障。為此，理財專家結合以下三個家庭的實際情況，對怎樣做好教育理財規劃提出以下建議。

　　理財從教育儲蓄開始

　　王曉紅和先生均是某學校的教師，其家庭月收入為6000元，除去日常開支和償還住房貸款，每月結余1500元左右，女兒正上小學四年級。她和先生的理財觀念均屬于保守型，其理財要求是絕對穩健，有風險的堅決不碰。所以，為了積攢孩子的教育費用，王女士首先看好了教育儲蓄，今年年初她到銀行開立了一個6年期的教育儲蓄賬戶，每月存270元，預計孩子上高中時可以取回本息21089元。但這樣存了一段時間之后，王女士感到教育儲蓄太麻煩，她說現代人最重要是時間，可這樣月月跑銀行會浪費大量的時間和精力，于是便想辦理銷戶，選擇其它存款方式。另外，為了追求穩妥，王女士其它收入的打理也均以定期儲蓄為主。

　　理財建議

　　首先，王女士的教育儲蓄應當繼續存儲。王女士之所以要退出教育儲蓄，其實是對教育儲蓄的規定缺乏了解。教育儲蓄存款次數多少可以由儲戶自己掌握，儲戶根據自己的情況和確定的存款總額，可以與銀行約定兩次(即每次1萬元)或數次就可存足規定額度。另外，教育儲蓄較其它儲種還有一些不可比擬的優勢：一是利率優惠，1年、3年期教育儲蓄按同檔次整存整取定期存款利率計息，6年期按5年整存整取定期存款利率計息，可以說是零存整取的存法，卻享受整存整取利率；二是教育儲蓄免征利息所得稅，如果加上優惠利率的利差，其收益較其它同檔次儲種高25%左右；三是參加教育儲蓄的學生，將來上大學可以優先辦理助學貸款。

　　另外，根據王女士追求穩健的理財要求，為了兼顧穩妥性和收益性，除教育儲蓄以外的其它的定期儲蓄可以轉為國債或人民幣理財。 王女士可以選擇5年期國債，這樣國債到期時，女兒正好上高中，這筆資金正好派上用場。

　　以實現收益最大化為目標

　　錢女士從事保險營銷工作，先生是某工廠的中層管理人員，其家庭月收入10000元，月結余為5000元，兒子正在上初中二年級。因為兒子就讀的是繳費較高的“校外�！�，當初入校時就一次繳了30000元的擇校費。錢女士和先生打算等孩子上高中時，讓其報考上海、天津等地的高中。但到大城市上高中，預計平均每年開支為2萬元，三年為6萬元。因此，錢女士的理財目標是在盡量穩健的前提下，積極涉足收益高的投資領域。

　　理財建議

　　開放式基金應當是錢女士的首選。錢女士從事金融保險工作，對新的理財方式應當接受較快。當前開放式基金的凈值雖然隨股市下跌出現了一些回調，但開放式基金的特點是持有時間越長，專家理財效應越明顯，同時，一些績優基金的凈值還是比較堅挺的，這就是要求錢女士在選擇基金時著眼中長期投資和學會綜合衡量，注重看基金的既往業績和基金凈值的穩定性，可以申購南方穩健、廣發聚富等業績較好的基金。

　　可以適當購買集合理財產品。錢女士的兒子兩年之后上高中，高中三年之后接著上大學，可以說花錢的日子在后頭。這就要求錢女士從長計議，提前謀劃好孩子上高中和大學的開支。集合理財產品是今年來新推出的一個新的理財品種，其以5%以上的預期年收益、相對穩妥的運作方式吸引了廣大投資者，截止目前，已經有光大證券、廣發證券、長江證券、東方證券、招商證券等多家券商推出了集合理財產品，錢女士可以綜合衡量，優中選優。

　　完善保險保障。錢女士自己本身就從事保險工作，可以為孩子購買本公司適合14歲以下少年兒童的少兒兩全保險(分紅型)，同時適量追加教育年金保險，這樣，孩子上高中、大學時都會取得一筆教育金，并可享受保險公司每年分派的紅利。錢女士還有必要為自己和先生購買意外傷害險，這樣萬一在孩子學習期間家庭發生不測，孩子的教育經費也會得到保障。錢女士自己就是保險營銷員，把保險推銷給自己，提成自然裝進自己的腰包，這實際上既是省錢也是賺錢。

　　提前謀劃大學教育費用及創業資金

　　馬女士和先生共同經營一家服裝店，先生負責跑外，馬女士當“掌柜”。由于兩人的經營思路比較靈活，店鋪的效益不錯，每月純利潤在15000元左右。馬女士的女兒今年上高中二年級，可能受父母的影響，女兒雖然學習成績一般，但特別具有生意腦瓜，但馬女士還是希望女兒好好學習，考上大學，因為將來無論是找工作還是做生意，沒有文化就沒有競爭力。因此，馬女士女兒兩年后上大學的各種開支也提上了家庭的議事日程，同時還要考慮女兒大學畢業后的就業或創業基金。除了生意的投資以外，馬女士沒有其它的投資和理財項目。

　　理財建議

　　注重從生意贏利中定期積攢教育基金。從常理來說，將贏利投入到生意中，這種再投資的收益會高于普通投資方式，但生意畢竟是有風險的，如果在經營中遇到一些市場變化、經營失誤等不可預見的意外，很可能會變成一窮二白甚至因資不抵債而破產。所以，馬女士應未雨綢繆，定期從經營贏利中拿出一定的教育基金，�？顚Ｓ�，將這些資金投入開放式基金、人民幣理財、正規的信托產品等理財渠道中，在盡量穩妥的前提下，實現保值增值，以增強女兒教育的保障力。

　　考慮為女兒積攢一定的創業基金。面對孩子未來就業、創業的生存競爭，現在很多經濟條件較好的父母開始提前為孩子準備創業基金。馬女士的女兒具有經商天賦，她可以和積攢教育基金一樣，每年拿出一定的經營贏利，設立創業基金。如果將來女兒畢業后需要自己開店創業，這筆資金會派上大的用場。

　　為女兒購買適當的健康保險。馬女士可以為孩子購買一定的分紅附加安康保險，這樣，孩子受教育期間的重大疾病 、住院醫療費等均有了保障，從而為女兒撐起了一把保險傘，更好地保證女兒接受良好教育。