三口之家年入30萬元的保險方案

　　家庭情況：馬先生，35歲，年收入20萬元，近日剛購買一套新房，有貸款；妻子30歲，年收入10萬元，女兒1歲；三人均無保險。

　　專家意見：馬先生夫婦有一定經濟實力，所以購買保險應以保障為主，兼顧收益。

　　有了孩子后，撫養費用不斷增加。在大人擁有保險的前提下，不妨趁孩子年齡小、保 費便宜，買一些保險。

　　常見誤區：由于愛子心切，很多家長還沒買保險，倒先給孩子買上一大堆。

　　糾正：這是本末倒置的做法，試想如果父母買了保險，萬一出現意外，保險金至少可以在經濟上幫助孩子長大成人，而孩子的保險金根本起不到雪中送炭的作用。

　　保險建議：

　　馬先生：重大疾病保險+綜合個人意外險+萬能型壽險

　　1．馬先生從未買過保險，建議先買保障型產品。

　　2．像馬先生這樣高收入的人群，可以進行一些投資，在股票市場不景氣的情況下，可以考慮投資型保險。萬能壽險設有最低回報，可令客戶放心。

　　3．萬能壽險是由壽險保障帳戶和一個個人投資賬戶組成，馬先生可以根據需求不定期繳付保險費，還可以隨時從賬戶中提取所需資金。

　　馬太太：女性健康保險+綜合個人意外險

　　專門為女性設計的健康保險比較有針對性，屬于消費型保險，保費相對低廉，但保障很高。保障利益一般包括女性癌癥保險金，女性重大疾病保險金、女性疾病及醫療保險金及身故保險金等。

　　馬先生女兒：分紅型保險+教育保險+兒童意外傷害保險+兒童重大疾病保險

　　點評：小朋友的保費相對較低。分紅型保險都有返還生存現金的特點，可以在擁有保障的同時獲得快速的現金返還。為孩子將來龐大的教育及生活費用作好準備。

　　教育保險是特別為孩子未來接受高等教育作儲備的。兒童意外傷害保險可以在孩子發生意外后大大減輕家庭的負擔。兒童重大疾病保險涵蓋多項項重大疾病及手術，詳細內容可參照保險合同。保險小法則：

　　保費與保額的合理區間：通常年保費占年收入的10~15，而總保額一般是年收入的5倍。

　　專家特別提醒：建議客戶應定期審視一下自己所購買的保險是否與目前的家庭狀況，經濟收入狀況相適應，這樣不僅可以避免重復購買，造成不必要的浪費，又能及時補充目前所需要的保障，從而讓保險發揮它最大的功效。

　　作者：袁佳禾 特約供稿