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許先生是IT企業(yè)的部門經(jīng)理，今年27歲，月收入約5600元，除去衣食住行等日用開支，每月還凈余約3000元。許先生對理財渠道的了解所知甚少，只采取了儲蓄方式。又因為這兩年銀行利率一直存在變動的可能性，于是選擇了一年定期。目前他擁有10萬元的定期存款，沒有住房。許先生本身從事的工作比較穩(wěn)定，已參加了社會保險和醫(yī)療保險，但沒有購買其他的商業(yè)保險。
理財分析
許先生的資產(chǎn)情況：收入來源比較穩(wěn)定但也比較單一。每月凈余約3000元，相當(dāng)于每月的儲蓄率為54%，估計其年勞動性收入的凈余額約為4萬元左右。簡單地看，目前許先生收支情況良好。但要看到，現(xiàn)在并非許先生的支付高峰期，目前寬裕的收支情況需要為未來進入支付高峰積蓄資金。只靠社會統(tǒng)籌的社保與醫(yī)保，其實是難以保障日常生活與房貸、住院等大額支出的。這使得許先生在未來可能面臨一定的支付風(fēng)險。
許先生目前的資產(chǎn)主要有兩個問題：一個是缺乏明確的理財目標(biāo)。另一個是現(xiàn)有資產(chǎn)的收益性較差。主要資產(chǎn)10萬元的一年定存，其收益率僅有扣除20%利息稅后的1.80%。
理財之前首先要要明確適合自己的個人理財目標(biāo)是什么，理財?shù)囊粋�重要目的就是要為未來的支付事項作一個合理、高效的預(yù)算安排，許先生5年左右的理財目標(biāo)應(yīng)是購房。
理財建議
日常備用金。應(yīng)對日常突發(fā)性的較大額的支出。這部分資金不是日常家用的資金，兼顧流動性與收益率，可將其投向貨幣市場基金。建議以年勞動性收入的凈余額的12.5%，約0.5萬元購買貨幣市場基金，需要用時再贖回。如果此項累積額達到2萬元，就不再繼續(xù)投入此項積蓄，可將此部分資金轉(zhuǎn)投為長期理財基金。
購房基金。首期需要的資金主要包括購房首付與裝修。建議10萬元存款的40%、約4萬元，購買剩余期限為5年的國債品種。目前5年期國債的到期收益率在3.5%左右，收益測算為4.75萬元；將存款剩余的60.00%，約6萬元選擇購買2至3只股票型開放式基金構(gòu)建的基金組合，未來5年開放式基金的平均年收益率在6%-12%左右，則收益測算在8.03萬元和10.57萬元之間。5年后許先生能籌集的購房首期款13萬元—15萬元，可為一套總價五六十萬元的房產(chǎn)支付首付款。
投資基金。由于已將其現(xiàn)有的10萬元定存、內(nèi)地住房等規(guī)劃為購房基金，考慮到未來客戶仍面臨支付壓力較大的子女教育及養(yǎng)老需求，根據(jù)許先生的資金情況、風(fēng)險偏好與收益預(yù)期等，計劃將其目前年收入凈余部分中的75%、約3萬元作為長期理財基金，長期投資到收益相對較高的開放式基金中投資，分享未來經(jīng)濟長期增長的果實。
養(yǎng)老基金。考慮到目前許先生工資收入是其目前唯一的收入來源，而且其只有社會統(tǒng)籌的社保與醫(yī)保，因此，有必要從目前年收入凈余部分中動用部分資金用于購買商業(yè)保險。建議以5000元主要投保意外險與大病住院保險、養(yǎng)老等壽險。需要注意的是，所投養(yǎng)老險在60歲后，才向投資人按月或按年支付養(yǎng)老金。周力軍
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