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委托人資料
“我是一名家庭主婦，今年30歲，月收入4000元。愛人33歲，月收入6000元。我們計劃二年內要孩子，雙方父母有退休工資及醫保，3-5年內不需太大支出。我今年停薪留職在家休息，一年內不打算工作。但今年有往年短期投資收益進賬，收入應不低于10萬元。家中有存款37萬元，房貸月供2200元、還余20年未還，無貸款新購經濟型汽車一輛，目前我和丈夫
購有大病、意外、住院、分紅等儲蓄保險，年支出額為18000元，都有社會醫保(非北京)。月支出有物業費、水電費、取暖費等1900元。
我對證券、理財一無所知，只是覺得存錢并不劃算。想投資一些項目，但因有負債和保險支出，又不敢投入太大，且資金有限。我想知道我的家庭財產情況是否存在問題？我需要注意的是什么？我很想去一些銀行咨詢一下應該如何進行家庭理財，但又不知找哪個部門�！�
理財分析
廣東發展銀行理財策劃師 曹廣
張女士今年30歲，丈夫33歲，兩人月收入10000元，屬于小康之家。他們的年齡都還不算大，根據兩人的年齡推算，其父母的年齡應在五十至六十歲之間，身體狀況應還較好。同時，雙方父母都有醫療保險和退休工資，所以在醫療費用和日常的贍養費用方面無需太多的支出。張女士今年停薪留職，這意味著每月四千元的工資收入將損失掉，但由于有短期投資收益的回補，預計年總收入不少于10萬元，這與原12萬元的年收入相差不多。目前的家庭開支主要有以下幾個方面：家庭日常開支、房屋貸款和保險費的支付。這部分占到了家庭月收入的50%多，屬于正常范圍。
張女士家庭收入的主要來源是工資收入，收入來源較為簡單，支出方面房屋貸款和家庭開支都處于合理的范圍之內，只是保險費的支出稍微高了一點，占到了家庭月收入的15%，而一般情況下，保險費的支出比例應控制在10%左右。另外，目前張女士投保的險種雖然種類豐富，但仍存在不合理的地方，需要進行調整。
在資產負債方面，通過上表可以看出張女士的家庭負債比例為68%，屬于合理范圍之內。從家庭資產分布來看，金融類資產只有銀行存款一項，過于單一，同時，投資性資產為0，影響了整體資金收益率。流動資產和固定資產各占總資產的近一半，比較合理。但由于流動資產的流動速率過低，影響了資產的增值。
理財建議
一、提前還貸
張女士現在每個月要還住房貸款2200元，還有20年還清，這樣計算下來，20年后總共還款528000元。按經驗推算，張女士的房屋貸款本金部分應還有30余萬元。也就是說20年下來，房屋貸款的利息占到了總還款額的30%以上。另外，由于我國目前進入了加息周期，這就意味著以后需要支付的利息會更多。因此，建議張女士用銀行存款中的部分資金提前歸還所欠房屋貸款。可以拿出170000元提前歸還房屋貸款，這樣張女士所欠貸款的本金部分就可以減少一半，同時再將還貸期限縮短至10年，這樣張女士在月供款基本不變的情況下，就可以提前10年還清貸款。
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