婚姻并非是唯一的歸宿 單身女性須有理財目標

　　今年的五一黃金周，在某公司擔任高級銷售經理的張小姐，沒有選擇一頭扎進出游的車水馬龍，而是為自己準備了一個特殊的假期，請來中銀女性理財專家為自己度身設計一份理財計劃，好好打算自己的將來。

　　客戶簡介：

　　張小姐，35歲，未婚，父母只有自己一個女兒。 某公司高級銷售經理，思想獨立，認為婚姻并非女性的唯一歸宿，退休后有海外旅行的打算。在外租房，去年用銀行提供的無息貸款購車一輛，還有兩年還清。除了一些金融性資產以外，購買了年繳型的分紅保險。　　

　　在不考慮貨幣的時間價值下，張小姐能否達成理財目標?

　　(假設退休后的生活時間為30年；還有2年車貸可還清；購房以后房租可省下)總需求=60萬+7萬×30+20萬+負債4萬=294萬總供給=資產50萬+年收支結余7萬×15+2萬×13(車貸少繳)+2萬×15(房租少繳)+保險給付30萬=241萬需求缺口=294萬-241萬=53萬不考慮貨幣的時間價值下，張小姐無法達成購屋、50歲退休及海外旅行的目標

　　1、房貸：假設房貸年利率5.51%，最高貸70%，由于綜合投資報酬率14.13%高于房貸利率5.51%，因此應利用貸款60×70%=42萬，購屋時還有15年退休，應15年攤還。根據房貸利率測算，每年分攤4.19萬。另外60-42=18萬的自備款，可以等比率變現金融資產支付。扣除房屋首付以后，此時現有資產額為32萬元。

　　2、退休(假設50歲時退休)：購房以后(35歲起)每年少繳2萬元房租，多繳4.19萬元的房貸還款。兩年以后(37歲起)每年少繳車貸2萬元。假設通貨膨脹率為3%，實際收益率=名義收益率-通貨膨脹率，退休備用金儲備情況如下：

　　要維持目前的生活水平，50歲退休時年消費為10.91萬，按照1%回報率(實際收益率-通脹率)及30年的退休時間來測算，張小姐在退休時需準備281.56萬。281.56萬<375.9萬，張小姐想要50歲退休的愿望可以達成。(以上數據根據財務計算器計算得出)

　　3、海外旅游：375.9-281.56=94.34萬>31.16萬,張小姐能實現海外旅游目標。

　　理財師點評

　　1、張小姐收入頗豐，但對單身女性來講，保障尤為重要。建議采納多種保險產品，例如：重大疾病險和人生意外險。

　　2、現金存款不用太多，一般為3-6個月的生活費。貨幣型基金收益高，同樣具有靈活性。

　　3、目前股市空頭陷阱太多，建議挑選一些優質基金公司的股票型基金作為投資股市的渠道。

　　4、退休以后的生活開銷取決于資金的積累，企業養老金未必能保證原來的生活品質，建議在適當的年齡建立補充養老年金。(本案中為了方便說明，企業養老金忽略不計)

　　5、建議采納經營性投資，提高綜合投資收益率。一般，經營性投資比例占總投資的40%，適當控制投資風險。張小姐升為企業高級銷售經理，具備相應的投資經營管理素質，同時，單身女性的時間和精力相對充足，有創業能力。(楊燁)