網友專家大討論：都市白領的消費育兒保險計劃

　　來源：新浪“理財生活”網友論壇 　網友：exciter999

　　原貼：家庭收入27W(上海)

　　我和LP，都是74年生，今年31了。老婆剛剛懷孕，年底生孩子。　

　　我們都是外地來上海的，97年畢業，工程師，目前看來我正在處于上升期：去年稅后 年收入17W，另外公司替我交公積金每年19000左右。老婆目前看工作還算穩定，去年稅后收入10W，另外公司交公積金9000。　

　　目前我們在上海有房產兩處，一處給自己住，目前價值150W，無貸款；一處明年交給丈母娘和老丈人住，目前價值130W，貸款剩余11W，每月還貸款1900；我還在沈陽剛買一套房子(因為弟弟剛在同一小區買了一套)，目前價值25W，無貸款，準備將來讓爸媽搬到沈陽住(可能3年以后)。　

　　因為剛買一套房子，目前現金不多，10W左右，老婆年底要生孩子，明年年初可能兩套房子都要裝修，感覺壓力會大一些。　

　　考慮到目前工作處在上升期，估計今明兩年內工資能漲3W到20W左右。于是動了買車的念頭，可是目前車市情況不好，尤其是上海要至少3W的牌照費，覺得不爽，就想等個一兩年，反正車不是必須，我們兩個上班要么有班車，要么很近。估計等孩子兩歲左右再考慮也不遲。　

　　我們除了公司給辦的保險以外，沒有任何保險。　

　　就我們目前的情況，大家能給出什么理財的建議嗎？多謝了。本人沒什么經濟頭腦。　

    對了，忘記告訴大家，我們現在每月開支平均下來大約7500左右，包括還貸款。　

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    部分專家及網友提供的建議：

    無己無功（莊偉）（新浪理財特約專家，某大型創新試點券商部門負責人）建議：　

　　您的情況，屬于典型成功白領，有穩定現金流收入，無負擔；　

　　房子因為都是自住，并貸款較少，可不做調整；　

　　您的理財，考慮主要是兩個方面，一個是意外保障，因為您本人和太太的收入，是整個家庭的經濟支柱。如果出現意外，將來的家庭生活會出現較大問題。所以，應該考慮較高額度的意外、大病等保障類保險；單位有了報銷，也無法抵御極端的意外；話不好聽，但是我自己就會買那種自己完蛋了老婆女兒都生活無虞的保險。雖然這個險種一分錢都不返還；如您所說，投資型的就不要投了。不如自己投。二個是養老。國內目前的養老體系，受限與目前養老基金欠帳太多的現實限制，屬于典型的“高覆蓋、低保障”類型。如果指望退休金，您將來的生活就麻煩大了；得自己早做打算。建議您看看我的答疑貼，里面有關于養老規劃的概述　

　　本貼作者exciter999回復：　

　　謝謝你的答復。的確，現在公司給我們辦的報銷還算是不錯的。公司給我買的保險，我記得不是80萬就是100萬的，不知道算不算是高額度的保障類保險，我LP單位辦的是40萬的保險。　

　　關于養老問題，的確我們沒有考慮很多。公司是給我們交了不少退休金，但是不知道將來能不能全額返還給我們。現在買養老保險，比如說買個退休后每個月給2000的，可是誰知道2、30年以后這2000塊錢管不管用啊？　

    無己無功（莊偉）（新浪理財特約專家，某大型創新試點券商部門負責人）回復：　

　　算不算高額，標準是賠付金額能否在您的收入缺失的情況下維持家人的生活水準不變　

　　我的答疑貼鏈接請點擊>>>　

    湘財證券公司諾亞財富管理中心（新浪理財特約專家團隊）建議：　

　  從樓主的財務結構來看，是非常不合理的。

     以樓主目前的家庭收入，為何買房的時候不多貸一些款？一般而言，不動產的凈值占到自己總資產的50%左右是比較合理的，而你的情況是達到95%以上。當然，可能樓主買房子的時候的房產價值約為現在的一半，甚至更低。就算以當時上海兩套房子的市值100多萬計算，這個財務比例也是偏高的。　

　　話說回來，以樓主現在的情況來看，車確實可以慢些買，而保障方面嘛，由于夫妻兩人單位都不錯，給兩人的保障也不錯，目前確實也可以暫時忽略保險。　

　　樓主應當將重點放在財富的積累上，畢竟兩套房子的裝修少則15萬，多的可能要花費30萬。等到樓主的財務結構趨向合理后，理財方案再作調整。　

    網友Timmy0309建議：　

　　每年買保險1到2萬，其中重點關注重大醫療和養老，意外險用附加險。　

　　你的孩子的教育問題，你應該考慮了。　

　　上海房市的黃金期已經過去了。　

　　買5萬貨幣型基金，從現在開始每年買3萬開放式基金，什么公司，什么類型的　　我這里不作重點。要是買國債，要買記賬式國債，因為到期收益率和流動性都比憑證式好，記住！　

　　你的公積金怕是用不上了，你的現金太少，你這樣的家庭還是要留幾萬備用吧。　

　　其他的以后再說，有空可以詳聊！　

　　本文作者exciter999

    我聽別人說，不應該把保險作為盈利的方式。應該更多的看重他的保障功能。　

　　在目前公司給辦了各種報銷的情況下，是不是保險沒有必要了呢？　

　　本文作者exciter999　

　　我覺得你的回帖畢竟講究實際。　

　　家庭未來的打算？沒什么，好好過日子了，為孩子盡量創造好的條件。　

　　現金的確是少了一些，要不是最近加息了，我也不會一次性付款買房了。錢很重要，可是孝敬老人也是我們兩個人共同的想法。反正將來那兩套房子還是我們的，就是不知道那時候還能值多少錢了。　

　　關于孩子的費用，我初步打算是平均每個月3000。不知道在上海夠不夠。　

　　關于國債，從來沒有買過，也不知道在哪里買，應該買多少？　

　　希望多聽聽你的見解。　

　　網友cankk建議：　

　　不是單位可以報銷就不要保障了，畢竟單位不是永久不變的。既然你買過保險，要看是什么保障，是否足夠，品種是否對路，而且每個人的情況都是不斷變化的，我想具體情況還要具體分析。　

　　本文作者exciter999：　

　　我倒是從來沒有買過什么保險，就是覺得是否有買保險的必要。　

　　很多人都在說要買保險，可是我一直在想，對于我們而言，有什么很強的理由支持買保險呢？　同樣，對于那些單位里已經辦理了各種保險的人，為什么還要再去買幾份保險呢？難道可以重復報銷？(我們單位報銷醫藥費的時候要上交各種醫藥發票的，沒有了原始發票，怎么向其他保險公司報銷？)　

　　本人對保險一直存在很多疑問，請行家們多多指點！　

　　本文作者exciter999：　

    我2000年進股市的錢縮水將近75%，你說我還能再進股市嗎？　

　　什么時候中國的上市企業恢復誠信了，我在進股市。我經常看上海財經頻道的《財經郎閑評》，覺得他說的很有道理：在一個沒有誠信的環境下，老百姓只能是輸家！　

　　我現在只希望我那幾萬塊錢能連本帶息還給我　

　　網友popoyuwei建議：

    保險沒有必要。可以考慮投資基金、債券、股市。看了你的情況，我認為再買保險沒有太大的必要。你的保障程度已經是比較好的了。　

　　現在最為重要的是讓你的錢能夠增值，可以投資于貨幣基金和債券市場，股市中一些大盤績優股，收益也是相對穩定的，還有可轉債，建議可以適當考慮一下。　

　　網友truthn反對：　

　　樓主對保險認知是有誤區的：首先你都不知道單位買的什么保障，而且這個單位是不是你要一輩子呆的單位，如果你途中離開，這份保障是不是你的都搞不清。　

　　單位買的一般是意外和健康的團險，當然也有壽險，團險的最大特征是當雇員離開單位后，你就失去了原來的保障。　

　　對于醫療保險，當然不能重復報銷，以防止被保險人獲益，但對于壽險，則是給付型保險，也就是說萬一被保人出事，無論他買了多少份壽險都有得賠，即使一生安樂，公司買的和個人擁有的在養老金的領取上或者滿期金給付上都沒有沖突，買多少拿多少。　

　　保險其實是一種讓人心安的保障，就像我們安的防盜門一樣，花了那么多錢安一個門未必就有用，被盜的概率畢竟沒那么高，但如果沒有它，一是我們睡不著覺，二是如果真有小偷我們的風險就大了。團險其實掌握的雇主手上，如果我們家防盜門的鑰匙在老板手上，我們能心安嗎？　

　　依樓主的狀況，我真心建議你認認真真地思考一下家庭保障計劃，公司有，那是公司給你的福利，但自己的未來還是讓自己規劃才心安，不是嗎？　

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