住經濟適用房開中檔轎車 30歲男人謀劃提前退休

　　來源：新浪“理財生活”網友論壇 　網友：30歲的未來困惑

　　原貼：百萬目標如何達成 　

    專家您好：

　　我在北京。我有一個愿望，在45歲的時候退休，做一個汽車俱樂部(半公益)，組織會員自駕車旅游探險，作為組成部分，要有一個小型汽車裝飾和進行簡單修理的機構，一個在 郊外的汽車主題公園等。估計總投入在200萬左右。

　　我現在30歲，希望在45歲之前可以做到這些，同時，為了給孩子一個未來的保障，最好可以有3套房產，1套郊區較大的房子(可以實現三代同堂)，市內有兩套住房投資出租。

　　未來15年希望的目標

　　1、現金部分：200萬；

　　2、房屋：郊區較大住房，大約100萬左右；

　　我目前的情況是

　　1、已婚，孩子剛出生4個月，雙方老人的日常負擔不是很重；

　　2、已有兩套住房，一為經濟適用房自住，商業貸款25萬，20年，已經還款4年，每月1700元；另一個為商住兩用的精裝公寓，商業貸款58萬，30年，剛開始還款，每月3300元，今年入住，入住后可以出租，本人意向為租給公司，不用添置家具，每月租金應該在5000元左右；有中檔家用車一輛，貸款，還有2年還款，每月為1700元；

　　3、收入方面：本人年收入稅后(加公積金、獎金等)約為18萬；妻子年收入稅后(全部)約為7萬；收入應該還有上升的空間；

　　4、支出方面：每年車貸、房貸(含準備出租的投資房屋)為8萬；養車約為2萬；我和妻子的養老險為1萬2；雙方老人1萬；生活等各項支出5萬；

　　5、年度可使用資金：5萬；

　　6、目前儲蓄：10萬；

　　投資意向

　　1、保值、穩妥、高收益可以兼顧；

　　2、投資類型不限；

　　請問專家：我這樣的情況，為了達成我的15年后的目標，現階段應該進行什么樣的投資？謝謝！

    與本文作者“30歲的未來困惑”直接進行交流

　　殷哲先生（新浪理財特約專家，湘財證券公司諾亞財富中心負責人）建議：

　　根據您目前的財務情況，我們先來整理一下年度收支情況。

　　到今年年底，您可以有15萬的可投資資金；

　　假設從明年開始，那套商住兩用的精裝公寓順利出租，租金每月5000元，假設收入的增加彌補了利率提高而造成的每月還款額的增加。

　　年度總收入：31萬

　　工資收入：25萬

　　租金收入：6萬

　　年度總支出：17.2萬

　　房貸、車貸：8萬

　　養車費用：2萬

　　保險支出：1.2萬

　　生活費用：5萬

　　贍養老人：1萬

　　年度結余：13.8萬

　　根據上面的測算，您每年把這筆相對固定的年度結余去進行投資，每年投資回報率只要在5.1%以上，您就可以在15年后達到200萬現金+100萬住房的目標。那么關鍵就看您怎么來進行投資了。

　　大家都知道分散投資來降低投資風險的道理，關鍵是怎么分散投資，同時也需要和自己的投資期限與目標投資收益率結合起來考慮問題。建議您可以分階段調整組合投資策略來實現理財目標：

　　前5年，是盡量追求高投資回報率的時期，建議70%的資產用于定期定額投資開放式基金，要選擇那些業績優良、公司實力強的基金公司，具體品種可以選擇指數基金、行業類股票基金、平衡型基金各一種。另外30%的資產用于投資期限為中長期的固定收益產品，二至五年均可，可以選擇國債、轉債等相對穩健類產品。這樣的投資組合，要達到5%以上的收益率應該不是很難。

　　隨后的5年，由于資產已經積累到一定基礎，應該調整投資結構，適當降低風險投資產品的比重。建議50%投資于開放式基金，另外50%投資于固定收益產品，其中可以加入信托產品的選擇。

　　最后的5年，投資于開放式基金的比重應當繼續降低，占總投資的30%為宜，而在投資固定收益類產品時，投資產品的期限也應當越來越短，盡量以1至2年為主。投資風格也應該以穩健為主。

　　當然，在具體選擇投資產品的時候，還要根據當時的情況不斷調整投資策略，建議定期咨詢專業的理財顧問，當然考察理財機構的實力也是相當重要的。

　　無己無功先生（莊偉）（新浪理財特約專家，某大型創新券商營業部總經理）建議：

    我關心的倒不是您怎么達到理財目標，而是您的目標本身

　　如果根據您的現狀，和您目前定義的目標，殷哲先生給您的建議已經比較專業了；30歲有您目前的狀況，已經是非常不錯的現狀；

　　但我建議，您重新考慮一下您的目標，就是汽車俱樂部的事情。

　　據我所知，類似的俱樂部，現金流相當不穩定。而且，往往在前期，因為需要持續宣傳，可能會有較大虧損；甚至在極端的情況下，很有可能變成讓你陷進去不能自拔的泥潭；

　　基本上，類似的俱樂部不能產生穩定的現金流。

　　所以，在你45歲，職業生涯頂峰已過，日后的歲月需要更多穩定的時候，您把您辛苦積攢的財產反而投入一個未來不可知的領域，相當不智；違反理財的基本原則；

　　要在45歲的時候投入200萬去做這個俱樂部，個人認為，起碼要有700萬流動資產，才可以做；即便這200萬賠光了，后半生的生活質量也不會下降；

　　按您目前的每年結余，15年做到700萬，我沒辦法，呵呵

　　所以，如果俱樂部是您終極的夢想，您更多需要考慮的，不是理財，而是自己的職業生涯規劃。建議您去看看《富爸爸窮爸爸》

　　此前的方案中，也沒有考慮您和家人的養老、醫療保障；您目前的家庭狀況，您是家庭的主要收入來源；養老可以暫不考慮，但意外保障類的保險，您應該多買一點。我自己買的，就是一種一旦本人over，孩子和太太能夠維持生活保障的東西；雖然不吉祥，但踏實；分紅、投資類的保險就不必考慮了。不如自己做。

    網友IP:162.105.*建議：

　　我覺得你現在的財務狀況不是很好，貸款太多了，是不是受到了那個中國老太太和外國老太太買房故事的影響？

　　咱們年齡差不多，我覺得我們這一代就是生育高峰的開始，以后年輕人越來越多，競爭壓力越來越大，我覺得還是減少貸款，增加一些資金積累為好，誰也不好說經濟會不會一直好下去。畢竟你的貸款都是幾十年的長期貸款。

　　我建議：只買一套房，就是用來住的，不要管別人怎么說房子有多高的投資價值。投資房子只能算是收益很一般。賣掉一套，收回一些資金。 積極投資股票、基金，還有可以投資一些小企業。看你的情況應該是工作了很多年了，有一定的人脈資源的，我覺得找合適的合作者作企業是不錯的選擇。 現在孩子是很花錢的，可不像我們小時候那樣，每天瘋跑，生活成本很低。而且父母差不多都退休了，干了幾十年革命工作，身體普遍不是很好，醫療費也是要考慮的。可以適當買一些保險。 我的原則是手中有糧，心里不慌。適當投資，創業為重。

    網友xiehui000236建議：

　　我人個覺得你應該先行還貸款。

　　你的還款壓力現階段看上去沒什么問題，但是隱性危險很大，比如：失業、公司不穩定、國家再度提高利率、打仗、意外事故（雖然都是不好聽的事情，但是你說的15年中誰能擔保不會發生以上我說的事情）。最好的是把一套房子和車的貸款先還清，這樣從長遠的來的說你只要供一套房產，即使有以上的事情發生你也能通過其他途徑來補充。

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