月入3000元有房貸壓力 2年后想要孩子如何理財

　　讀者來信

　　我在一家公司工作，愛人在部隊工作.剛剛結婚按揭買了房子，花光了手中的積蓄，每月還要還1300元的房貸，貸款期限是5年。我和愛人每月收入3300元左右，每月支出在1800元左右(包括每月需還房貸1300元)，夫妻二人都有基本的保險，每年有大約10000元的其他收入。

　　我屬于保守型的投資者，買房前把手中的錢都存在了銀行，辦理了定期儲蓄和零存整取。現在，我想盡快還完房貸，或者辦理每月1000元的零存整取，或者進行一些投資，讓手中的錢“生”錢。另外，以我目前的家庭財務狀況，如果想在兩年后要孩子合適嗎？ 讀者：林女士

　　家庭財務分析

　　通過林女士提供的資料來看，她的家庭整體凈收入每年約為28000元，屬于工薪階層。每月收入3300元，扣除支出，每月結余1500元。通過按揭貸款買房，手中的積蓄為零。其家庭經濟狀況的特點：

　　1.家庭的整體承受風險的能力較低。

　　2.現金流穩(wěn)定，但較小。

　　3.家庭無其他額外壓力，夫妻倆都有基本的保險。

　　4.兩年后要孩子，生活費用會大幅上升。

　　家庭理財規(guī)劃

　　基于以上情況，對林女士建議如下：

　　1.維持按揭貸款的供房方案。主要因為家庭組建不久，底子較薄，抗風險能力較差，所以可以考慮將還貸的壓力分攤，同時也不影響兩年后撫養(yǎng)一個孩子，這樣，其實每年都很輕松，“魚”和“熊掌”就可以兼得了。

　　2.投資計劃的安排。考慮到林女士保守的投資理念和目前的經濟狀況，目前可以選擇的有銀行存款、貨幣市場基金、國債。對于其家庭28000元的凈收入，具體的配比關系，建議50%的國債投資(約14000元)，45%的貨幣市場基金(約12600元)，5%的銀行活期儲蓄或現金(1400元)。

　　如何投資國債?

　　從流動性考慮，建議買入記賬式國債，國債年限以3-5年的中期國債為宜，票面利率較高，每年投資一筆，幾年以后，國債便可以滾動操作了，這樣，就實現了每年都投資國債，每年都有國債到期。

　　如何投資貨幣市場基金?

　　貨幣市場基金收益率為2.7%左右，相當于短期國債，天天計息，按月轉本。即使是急需用錢，可以隨時贖回，沒有任何費用且免稅。

　　其實財富的積累是一個“銖積寸累”的過程，通過這樣的穩(wěn)健投資規(guī)劃，5年后，不僅輕松還完房貸，像林女士這樣的家庭也會有一筆可觀的財富了。(寇鐵鋒 王瑤)