月薪5萬要合理規劃 150萬金融資產的理財方案

　　黃先生今年35歲，現任職香港某公司財務經理，每月薪金5萬元，目前有金融資產共150萬元，其中銀行存款100萬元，股票投資50萬元。

　　今年，他計劃與戀愛多年的女朋友結婚，組織一個幸福的家庭。

　　此外，他希望擁有一個舒適無憂的退休生活。黃先生決定尋求財務策劃師的幫助，為 自己度身定作一個理財計劃，以保障日后的生活需要。

　　在財務策劃師看來，黃先生從安排結婚所需要的費用、住房按揭、迎接新生命的預算和準備及其子女教育經費安排等，這些不同的目標都需要一份完善周詳的計劃才可完成。

　　按需求分配資產

　　根據黃先生的要求和他目前的經濟情況，理財師認為：

　　首先，考慮到目前黃先生最大的支出就是婚禮和置業，且因為時間緊促，無法等待投資回報。根據黃先生提供的資料，其婚禮約需15萬元，他還希望在婚后購買物業自住，首期約為75萬元。

　　因此，可以選擇將手頭上存款中的90萬作為婚禮及其購買樓宇的首期之用。

　　然后，黃先生成家后，由單身人士轉為已婚人士，家庭負擔將會變得較大，再考慮到迎接新生命的開支，他應該先為自己及家人準備一些資金以備不時之需。其余的資金可以按照不同的目標，按比例分配于不同的資產獲得增值。

　　孩子的費用方面，孩子出生到中學以前，其學費和生活費每月大概會給家庭帶來4000元的額外負擔，尚在黃先生夫婦的承擔范圍以內。

　　當孩子18歲左右若要到海外升學時候的教育費和生活費大約為30萬一年，則可以利用現有的股票市場上50萬元的投資，適當調整投資策略，以達到設定的收益。

　　在計劃退休方面，由于距離目標年期尚遠，黃先生可考慮采用定額供款的形式投資，由于年限較長再加上“復利回報”的威力，到退休的時候，其收益必然相當可觀。

　　制定理財計劃

　　理財師給出了以下的建議：

　　首先，支付婚禮和置業費用后，黃先生剩余的10萬元存款，應作為后備金，應付迎接新生命的費用和家庭應急需要。

　　孩子的教育基金方面，由于目前其投資主要集中于股票，正好迎合了在投資初期選擇進取型策略，將大部分資金放在股票等較高風險的投資產品上，小部分則放在債券及貨幣市場證券等低風險的投資產品，尋求更高回報以積累財富的準則。而日后應該根據不同的投資期進行策略性資產調配，投資組合應逐漸由較進取轉為較審慎的組合。到了投資后期，大部分的資金應放在低風險且易于變現的投資產品上，而將高風險投資的比例降至最低，從而減低風險及使資金保值。

　　如果設定目標期限為20年，年投資回報收益率為7%，20年后，黃先生的該筆投資就可以變現為近200萬，應付孩子的海外升學教育和生活費綽綽有余。

　　退休計劃方面，因為黃先生距離退休時間尚早，關鍵在于長線定時投資。雖然婚后支出將會增加，但黃先生只需要從每月的薪金抽取4000元以“定期供款”的形式投資，假設其投資組合每年的平均回報率為7%，在60歲退休時，他便有機會取回大約300萬元的資金作為退休之用。這樣做的好處是：

　　1.足夠時間讓投資增長

　　2.增長隨時間復式膨脹

　　3.計劃所需金額只占家庭收入的小部分，易于應付

　　4.退休計劃安排妥當，部署其他計劃的所需資金可更準確及周詳

　　當然對于黃先生來說，因為工作繁忙，難以緊貼地觀察市場狀況，且未必精通投資。因此，理財師推薦他投資于由專業基金經理負責管理的策略性資產調配基金。基金經理們會代投資者研究市場狀況及調配其投資組合的資產分配，務求在投資的目標期內盡量為投資者爭取最理想的回報。

　　香港上海匯豐銀行個人金融業務部