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文/黃艷麗
40歲的張女士和丈夫在某商場租下一間店鋪，代理經營品牌服裝。從近兩年的經營狀況來看，每年可有10萬元左右的節余。目前，張女士把家中30萬元的積蓄，按5：1的比例分別存成定期和活期放在銀行。“女兒剛讀大學一年級，學習成績不錯，出國深造是女兒的愿望，家里也很支持她。”張女士告訴記者，雖然現在的收入不算低，可她到各家留學中介一
打聽，即便是國外費用較低的學校，一年學費至少也得10多萬元人民幣，再加上留學保證金及生活費用，必須預留出50萬元作為女兒的留學基金。所以，她現在對于25萬元的定期存款根本就是雷打不動。張女士想了解有沒有更好的理財方式，可以兼顧其多方面的規劃需求。
理財建議 穩健投資還要求“活”
從張女士的經營狀況來看，目前正處于“賺錢時期”，資金積累能力較強，預計短期內經營狀況不會有太大的起伏。因此，3年后(女兒出國留學前)增加至少30萬元的家庭資產，加上現有存款中的20萬元，供女兒留學的費用不成問題。
除此之外，理財的關鍵就在于對收益進行合理的分配，以保證在穩健的基礎上實現收益最大化。理財專家建議，張女士現有的5萬元活期存款可作為家庭應急準備金，但為了增加這筆資金的收益，張女士可考慮將其中的2萬～3萬元轉購年收益率在2.5%～3%的貨幣市場基金，可隨時贖回、買賣不需要手續費用。對于另外的25萬元定期存款，雖然穩定性不錯但收益偏低，建議將部分已到期存款轉投3年期國債。
個體經營 “老有所養”不容忽視
從張女士夫妻的工作性質來看，屬于自主經營、自負盈虧的個體經營，除店鋪經營之外，張女士家并無其他投資，相對來講風險就更大一些，一旦經營不善就存在失業的可能，而且這種個體經營者又無社會統籌的養老保險，晚年生活更應盡早規劃。對此，理財專家建議張女士在資金積累過程中拿出一部分購買長期的人壽保險，其綜合保障和累積存款的特性可為其帶來一定的收益。另外，定期繳納保費的要求也能讓投保人產生投資的慣性約束。在此基礎上，還可以選擇一些疾病類保險作為附加險種。
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