從快樂單身到幸福之家 專家勾勒理財的三步曲

　　專家為年輕白領勾勒出實用性的理財三步思路。

　　最近，不少年輕讀者致電或發短信給本報，希望有關理財專家就如何理財能給他們提出一些可行建議。

　　經過梳理，發現這類年輕讀者大都有類似的生活背景，即剛剛參加工作，喜歡社交、 消費，對未來生活充滿著美好的憧憬；另一方面，他們又常常遇到“生活雖好錢卻少”的尷尬。在快樂單身生活的后面，談戀愛、結婚等等需要花錢的大“項目”也將接踵而來，對于習慣花錢的他們而言，怎么去理財攢錢還真是一個問題。

　　本報記者特意采訪了深圳中行中銀理財的專業人士，請專家以一個真實的事例為深圳的年輕一族貼身“把脈”，勾勒出一個實用性的理財思路。

　　個案

　　今年26歲的小杜前年研究生畢業，在一家知名科技企業擔任研發工程師。2004年，小杜全年收入達到了近12萬元，平均每月1萬元，而且未來幾年每年至少能增長15%。

　　在深圳，小杜結識了現任女朋友小卓。小卓22歲，去年大學畢業，現供職于一家外資企業做行政助理，每個月的收入約4000元，年終可以拿雙薪，以后的年收入大約可以增長5%。

　　目前，兩人在南山租了一套兩室一廳的房子，每個月租金2000元。

　　小杜與小卓平時都過著典型的深圳年輕白領的生活。他們經常與同學、同事一塊去打球、爬山、PARTY和享受美食，也經常購物、看電影、旅游，因此，每個月兩個人的日常生活開支大約要花去4000元。

　　雖然工作時間不長，平常花錢也不計較，但兩人還是積蓄了近8萬元的存款，并打算過兩、三年就結婚，在結婚前買房買車。

　　對于他們的現狀，深圳中行中銀理財中心經理、香港CFP注冊財務策劃師殷虎平認為，小杜與小卓這么年輕就進行理財規劃，非常難能可貴。時間是財富的最大盟友，理財的第一大原則就是越早越好，越早開始投資理財，就能以更低的付出得到更高的回報。

　　制訂理財規劃

　　第一步，小杜與小卓需認清自己面臨的財務風險，并明確自己的理財目標。

　　由于現有兩人正處于理財生命周期的初始階段，正是積累財富的起步時期，目前面臨的主要財務風險包括：

　　一是保險保障風險。兩人年輕暫不需要買太多太高的保險，但基本的保險保障還是要有的；

　　二是集中支出風險。結婚開支和買房買車裝修等大額開支過于集中，容易造成短時財政困難；

　　三是日常生活支出風險。兩人年輕，非日常開支較多，很容易造成財務開支沒有計劃性和日常開支膨脹，甚至成為富有的“月光族”；

　　四是理財經驗缺乏。兩人的理財目標首先是培養良好的理財習慣，建立家庭財務管理制度，將日常收支列入明確的規劃管理，建立每月和每年收支表和資產負債表；其次是以積蓄為主要手段，以投資為輔助手段，在結婚前積蓄盡可能多的財富；

　　最后，再進行子女教育規劃、退休養老規劃、金融投資規劃等長期人生任務專項財務規劃。

　　儲蓄與投資并重

　　第二步，建立家庭財務制度和保險保障，并通過儲蓄與投資雙管齊下建立短期財富儲備。

　　從現在起，小杜與小卓要改變那種隨意用錢的習慣，有計劃地科學管理兩人的財務。

　　首先要實現財務集中管理，并建立家庭收支賬表，月初制訂開支預算，嚴格按計劃支出。

　　其次，兩人要購買必要的意外險、殘疾險和定期險，由于現在兩人很年輕，沒有必要購買時間長、成本高、相對保守的終身險、投連險，每個月只需數百元就可以購買到保額達100萬的低成本定期人壽險，同時，現有的8萬元現金作為家庭應急開支保障就十分充足了，但這8萬元現金儲備不要全部存到銀行，建議其中5萬元購買貨幣型基金，不僅收益高、提取靈活，而且免利息稅，十分劃算。

　　接下來算一算兩人2007年底兩人結婚前的收入儲備。根據小杜現在的收入及增長情況，今明后三年小杜的總收入將達472875元，小卓三年總收入達163930元，合計達636805元，平均月收入可達17689元。假如兩人月均生活開支控制在5000元以內，加上每年用于旅游、學習、購物、探親等非日常性開支2萬元，這樣下來三年后的收入節余可達396805元，如果他們將每月節余存入銀行定期，加上利息這筆錢三年后約為407387元。

　　如果小卓只是將每月的收入結余存起來，雖然三年后能積蓄起四十萬的財富，但是對于年輕的他們來說就不是科學的選擇了。

　　時間和投資是創造財富的兩大鑰匙，既要早理財，更要通過投資使財富得到增值，現在股市是數年來的低點，不僅投資風險低，而且蘊藏著很多的投資機會。

　　因此，理財策劃師建議小卓將每月的收入節余按20%購買年均回報達4%的債券型基金、50%購買年均回報8%的股票型基金、30%自己投資股票力爭年均回報達到15%，這樣每月的節余資金11022組成的投資組合的年均綜合回報將達9.3%，堅持投資三年后小卓手中積蓄的財富將達455651元，比存銀行多48264元！

　　三大短期理財任務

　　第三步，兩人規劃三大短期理財任務。

　　三年后有了這455651元，再進行買房買車結婚三大項的安排就有了堅實的財務基礎。

　　首先建議兩人買一部12萬元的中檔國產家庭轎車，申請銀行五成五年按揭和等額本息還款法，首付6萬，月供1136元。

　　其次建議兩人買一套位于南山濱海的100平米三房兩廳，均價7000元每平米，選擇銀行七成二十年按揭和遞減本息還款法，首付21萬，第一期月供4414元，采用遞減還款法比等額法在整個貸款期間要少付給銀行利息約48470元。然后再安排12萬元用于新房的裝修與家用電器、家俱、裝飾品等的購置。

　　這樣，小杜與小卓積蓄的455651元還剩65651元，應該足夠他們安排照婚紗照、舉辦婚宴和蜜月渡假。