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□ 本報記者/呂錦明
時下的理財產品越來越多，真有點讓人眼花繚亂了。如何選擇適合自己的理財產品是每個理財客戶都必須思考的問題。有理財業內人士認為，客戶在選擇理財產品時應明確怎樣才能達成財務自由，即錢既能生錢又可以做到隨時享用才是理財的上乘境界。而建立個人穩健且有效的現金流配置則是實現財務自由的關鍵，這需要理財分析師針對不同客戶的財務
狀況來度身定制。
而對于高收入人群來說，如何保障穩健收益又將風險降至最低，就更需要理財分析師的專業意見了。下面以深圳某企業高級營銷主管陳先生為例，來看高收入人群的零風險現金保障方案。陳先生年收入約為30—40萬元，并持有大量股票投資。
陳先生的收入雖然較高，但是由于營銷人員的收入波動性大，因此相對來說卻不算穩定；同時，考慮到股票投資具有高風險性，陳先生擔心一旦投資失敗，家庭生活及再創業資金無法得到保障。他希望能夠找到一條理財之路，使自己長年的辛苦付出所積累的財富通過資產的重新配置獲得穩健增長，且盡可能地規避投資風險。于是想利用現有資產的重新配置，為自己建立長期穩定且零風險現金流保障。陳先生將其家庭的收支狀況以及其理財想法告訴了太平人壽的理財師。結合陳先生的情況，太平人壽的理財經理王書霞制定了一套太平人壽VIP級客戶資產配置保全方案。
王經理介紹，“VIP級客戶資產配置保全方案”包括主險和附加險，資產配置組成包括開戶基金和穩健成長帳戶注入基金兩部分，均為5年期。其中，陳先生要在開戶基金一次性存入9823元，5年期滿后保險公司一次性返還10000元，同時這個帳戶還可以參與分紅；此外，陳先生在穩健成長帳戶注入基金還要存950800元， 購買投資份數1000份，保險公司按1000元/份計，則陳先生在5年期滿后的本金將達到100萬元。
王經理介紹說，上述基金期滿后，陳先生就可以選擇五種滿期收益方式來享受分紅。這五種方式的期限分別為：5年、10年、15年、20年、25年。陳先生經過認真考慮決定選擇收益期限15年，因為他覺得7.88萬元/年的穩定收入，已經滿足家庭在子女教育期的資金需求，且資金配置時間較長，可以有效規避人身及投資風險，是他本人最佳的選擇。
王經理給陳先生算了一筆帳：按照15年收益期，收益為人民幣78.8元/份，按1000份投資份額計算，在陳先生每年可拿到78.8元*投資分數1000份=7.88萬元。15年下來， 陳先生一共可獲得保證收益為7.88萬元*15年=118.2萬元。此外，假定保險公司的投資經營穩定，以中等水平獲利，陳先生還可以獲得約 67342.76元的附加紅利分配。由此，陳先生15年后，連本帶利可拿回約125萬元(未計開戶基金5年期滿后保險公司一次性返還的10000元)。
王經理表示，她向陳先生介紹的這套資產配置保全方案的特點在于：投保方便，收益確定，回報較高，且能根據自己意愿巧妙建立長期現金流保障，拋開了自己所有的擔憂。上述的假定分紅數據僅做參考之用，具體分紅還得看保險公司的投資經營情況。她還補充說，在投資期內，如果客戶急需用款，有權以較銀行優惠的貸款利率向保險公司申請急用金。
王經理認為，最好的理財結果就是資產得到合理配置，并能持續創造財富，而從不缺少活用資金。而這套客戶資產配置保全方案很好地滿足了高收入階層的這一需求。
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