精明使用信用卡 省錢又賺錢

　　□本報記者/陳霞

　　很多人對信用卡的認識僅僅停留在其透支和刷卡消費等功能上，但由于信用卡在交易過程中是以帳戶的形態存在，其在扮演支付工具的同時，也發揮了最基本的帳務記錄功能。再加上其預借現金、循環信用等功能，更使得信用卡超越了支付工具的單純角色，具備了理財功能。運用的好，不僅省錢還可賺錢。

　　運用信用卡理財可從下列幾個方向著手：　

　　一、支出管理 指導消費

　　了解自己的收入及支出形態，是理財的基本動作。信用卡每月的結帳單會逐筆列出消費的日期、商店及金額，在與自己平日消費中保留的單據進行核對無誤后，加以整理分析，累積一段時間，即可對自己的消費形態有個基本認識。哪些該消費、哪些可以延后消費、哪些根本不必消費，有了認識之后可以看出每項支出的必要性，從而控制自己的消費行為，做到理性消費，減少浪費。

　　二、用免息期賺取利差　

　　信用卡都有免息還款期，免息期是指貸款日(銀行記賬日)至到期還款日之間的時間，是銀行為鼓勵消費給客戶提供的可以延遲付款的優惠，運用得好，可以享受到50天至60天的免息期。既然是對自己有利的事情當然要充分使用，如在申請信用卡的時候可考慮申請兩張以上各不同結帳日的卡，這樣就可以利用不同卡消費，來拉長還款日期，從而利用自己的錢在免息還款期內做其他投資。

　　基金是一般人最容易上手的投資理財工具，持卡人若以信用卡定期定額購買基金，可享受先投資后付款及紅利積點的優惠。在基金扣款日刷卡買基金、到信用卡結賬日才繳款，持卡人不但可賺取之中的利息，若是遇上情勢喜人，基金凈值上漲，等于還沒有付出成本就賺到報酬。

　　但在利用信用卡投資時，忌諱長期投資。而為謹慎起見，最好和銀行簽訂到期全額還款的協議，讓銀行在免息還款期限臨近時自動扣劃還款，這樣，持卡人就不會因為忘記還款而支付利息了。

　　三、資金調度 左右逢源　　　

　　如果臨時需要較高額度支出，或者短期內有資金需求而周轉不寧時，可以利用信用卡做便利的資金調度工具。可以運用的方式包括臨時調高額度、預借現金與循環信用。遇到需要高額的臨時支出時，可向銀行申請調高信用額度以做應急支付之用。只要在免息期內將錢還給銀行，銀行對利息分文不收。由于金額高，即使是只有幾十天的借用，但所節省的利息也算是自己賺到的！而如果遇到需要現金時，信用卡的預借現金功能也會發揮應急作用，作為短期資金不足時周轉使用。

　　而循環信用是一種短期借貸，相對于長期、高額的貸款而言，其所收取的利率當然較高，然而由于無需擔保品，且可隨借隨還，運用上反而更為靈活。如果碰到商品打折、或是投資機會，覺得機不可失，手上可運用的現金卻有限的情況下，可以考慮運用循環信用支付消費款項，而將現金用于投資，當然，您必需審慎地評估確定投資報酬率高于循環信用利率！

　　在資金調度中，需要注意的是，預借現金雖是各發卡銀行都提供的服務，但不到萬不得已不要使用。因為預借現金不僅手續費高，如果當期沒有還清，還會滾入20%的“循環信用利率”。

　　此外，信用卡僅在刷卡消費透支款時能享受銀行的免息還款期，但現金透支款則沒有免息還款期。如果持卡人在柜員機上或銀行柜臺上信用卡直接透支現金，銀行將自透支日起計收利率，日息萬分之五即年利率高達18%。與此同時，持卡人還要為此支付一定的現金透支手續費。

　　四、建立良好個人信用　　

　　信用卡的“信用”二字是有實質意義的。在持卡使用信用卡的消費狀況及還款紀錄，都將成為日后銀行評估消費者信用等級的重要依據。尤其現在從事消費金融業務的銀行，都愈來愈重視對現有客戶的再銷售。如果能善用信用卡建立良好的信用紀錄，未來若向銀行申辦其它種類的借貸時，會享有較佳的待遇或者是優惠條件。如在申請較大額度貸款(房貸、車貸等)時，銀行首先要考慮客戶的信用情況和還貸能力，如果在銀行的信用記錄一直良好，在審批個人貸款時候比沒有信用記錄的人將會得到更好的優惠和簡便手續。

　　而維系個人良好信用記錄的最好辦法就是準時還款，如果工作忙可能忘記還款，可辦理自動轉帳扣款，而不能拿自己的信用做冒險。如果因為其它任何理由而無法準時繳款，請迅速與發卡銀行聯絡并說明處境，發卡銀行通常能配合持卡人生活上的改變或其它負債的產生而改變帳單周期，且盡可能不要影響到持卡人的信用記錄。

　　此外，持卡人必須妥為保管自己的信用卡，一旦遺失必須立刻掛失，以防止盜刷行為而損害個人信用。　

　　使用信用卡，并不是簡單的支出，懂得利用其各項功能，通過適當的負債，來換取資金的周轉獲利，才是掌握了投資理財的訣竅。理財是一個靠自己從生活中不斷的創造、累積和規劃的過程，并不是發財，但若想要提早規劃未來的財富，就應當懂得如何去運用理財工具，使其成為最佳得力助手，為自己積累創造財富的經驗。