子女教育經費越早儲備越好

　　黃先生夫婦皆為公務員，兒子雖然剛滿兩歲，但他們夫婦就已經開始操心孩子未來的教育計劃了。

　　他們發現，孩子的教育開支是在十多年后的大學階段才進入高峰期，以他們現在的收入來看，很難負擔得起兒子將來到海外讀大學的費用。因此，他們正考慮如何為子女儲備足夠的教育經費。

　　及早安排教育經費計劃

　　在中國，子女教育經費計劃是整個家庭財務計劃中的重要一環。為了確保子女得到最好的教育，像黃先生夫婦那樣，提早做好安排無疑是比較明智的選擇。這樣不但能減輕將來負擔，確保子女到時候專心學業，父母的其他個人計劃(例如退休)也不會因為要應付教育費用而受影響。

　　理財專家亦指出，為子女安排教育經費計劃應越早越好，而儲蓄教育經費的關鍵在長線定時投資，它可以帶來以下好處：

　　1.有足夠時間讓投資增長。

　　2.增長隨時間復式膨脹。

　　3.計劃所需金額只占家庭收入的小部分，易于應付。

　　4.子女教育計劃妥善安排好，部署其他計劃(如退休計劃)所需資金可更準確、周詳。

　　5.子女能在沒有欠債(低息教育貸款)的情況下完成學業。

　　6.教育經費充足，子女可選擇的余地更大。

　　不同階段的投資方式

　　大多數的教育經費計劃皆采用定時定額的方式來投資，主要目的是使回報優于通脹，利用分散投資減低及風險，并且要根據每階段的需要調整組合的投資風險。

　　孩子出生~12歲

　　可投資于增長型的股票及基金，并隨著收入增加而調整投資金額。長遠而言，股票可提供較高回報，但應有心理準備面對較高的波幅，如股價下挫，組合亦有足夠時間等股價重新上漲。

　　孩子12歲~16歲

　　組合仍以增長為目標，但應加入債券來平衡整體投資風險。

　　孩子16歲~18歲

　　組合轉至低風險，可供選擇的工具包括短期政府債券、貨幣基金或存款證等，父母在這階段應能準確計算每年可以動用的教育費用。

　　“成本平均法”分階段投資

　　領悟了根據不同階段調整組合的投資理念之后，采取何種方法進行投資就成為了黃先生夫婦必須考慮的問題。實踐證明，采用“成本平均法”分階段投資不失為一個好的辦法。

　　一般而言，投資可分為兩類，一種是一次性形式投資，投資者需要準確地掌握市場走勢，判斷最佳的“入市”時機；另一種是以“定期供款”形式投資，這種方法依賴既定的投資策略及機制，適合一般投資者做教育基金和退休計劃之用。

　　因為現今社會瞬息萬變，要準確分析市場情況并且做出正確的投資決定很不容易。若決定錯誤，更可能損失不小。因此，如果投資者對市場走勢沒有一個比較肯定的預測，分段入市、減低風險不失為一個好辦法。

　　而就“定期供款”式的投資而言，投資者可以通過定期、定額及持續的投資，達到儲蓄或其他理財目標。這種方法的好處是，投資者可以用“成本平均法”來減低投資的風險、成本，而且無需為尋找最佳“入市”時機而傷腦筋。

　　畢竟，經濟循環有規律，若投資有道，能配合經濟起跌，投資的風險是可以降低的。

　　“成本平均法”便是運用有效的機制，它可以自動為投資者在“低價”時購入較多的投資單位，而在“高價”時購入較小的投資單位。若持之以恒，投資者的平均成本將會較低。

　　當然，市場上的儲蓄或投資產品多不勝數，其潛在風險及特點迥異。“成本平均法”只是一種長線而風險較低的投資方法，并不能保證“必勝”。

　　歸根到底，投資者應該請教專業財務策劃師，結合自己的經濟情況和偏好制訂一個妥善的理財計劃，以確保風險程度、投資年期及投資策略均貼合自己的需要。