衣食無憂未來2-3年要寶寶 目前該如何投資理財

   委托人資料

　　這是一個兩口之家。男主人劉先生為硬件工程師，27歲。女主人方女士為外企職員，27歲。目前沒有小孩，雙方老人身體健康。未來家庭計劃為2-3年后要一個寶寶，能提前將銀行貸款還清。劉先生想知道，自己現在的家庭理財是否存在一些問題？應如何解決這些問題？可以進行哪些具有實際意義的投資？

　　理財分析

　　收支情況分析(見下表)

　　劉先生夫婦年收入約為136000元，年度總支出為53400元。這個家庭的收支結構比較簡單，收入主要為雙方的工資及年終獎金。由于目前雙方都比較年輕，剛結婚不久，收入并不算高，因此平時注意節儉，支出主要為每月的基本生活費和按揭款，每年可節余82600元。現在，其家庭年度總支出占其收入的比例為39.3%，債務性支出比為58.4%，節余比例達60%.夫妻雙方單位均有三險一金，都加入了意外險，目前小兩口沒有孩子，雙方父母身體健康，均不用贍養，應屬“衣食無憂”型。

　　家庭資產負債情況分析(見下表)

　　從家庭資產負債情況看，負債率為70%.其中30萬元為住房貸款，而10萬元為父母借款，暫不急于歸還，所以劉先生夫婦負債比率屬于合理范圍內。

　　從家庭資產分布中可以看到，金融類資產，即銀行存款為1萬元，投資性資產為0，使用性資產占98%，說明劉先生一家在家庭生活上投入很大，而流動性資產占比很低，資產流動性較差，應重點關注資產比例的有效配置，適當增加流動資產的比例，以求在防范風險的同時能夠達到投資收益的最大化。

　　家庭理財計劃分析

　　劉先生一家欲通過理財要達到的目標是：1)2-3年內還清10萬元父母借款；2)2-3年后要一個寶寶，為寶寶打下良好的物質基礎；3)提前還清貸款；4)進行某種投資，能夠短時間內達到目標。

　　理財建議

　　留存少量備用金

　　劉先生夫婦雙方父母均健在，雖目前身體健康，但為防止突發事件以及其他不確定因素，建議劉先生將現有的1萬元活期存款作為備用金，以解家庭應急需求。

　　部分提前還貸

　　由于近段時間銀行連續2次對住房貸款利率進行了上調，無形中加重了買房人的負擔。目前劉先生家庭資產分布不太合理，使用性資產占比過高，造成資產流動性較差。劉先生一家除了各方面支出外，每年應有82600元的節余，若只存銀行的話，以現有銀行存款利息遠遠不足以涵蓋貸款利息支出。而劉先生亦有提前還貸的打算，故建議在目前各家銀行沒有收取提前還貸違約金的情況下，可采取提前部分還貸。

　　結合夫婦倆目前正處于事業上升期，還很年輕，2-3年后又有要小孩的打算，為減少今后的生活負擔，建議每年根據收入狀況調整還貸金額，以不低于6萬元為佳。

　　由于雙方父母身體健康，生活沒有負擔，有穩定的退休金等保障，在征得老人同意的情況下可暫緩歸還其借款，以此減輕還款壓力和降低成本。

　　穩健投資理財

　　目前，銀行中短期存款處于“負利率時期”，加上原油、電、水以及其他生活必需品價格的持續走高，實際上使居民的購買力出現下降，老百姓都覺得現在的錢沒有過去值錢了……面對此種不利因素，少儲蓄、多渠道投資，便成為了當今投資理財的發展趨勢。由于劉先生夫婦工作繁忙，無暇打理自己有限的資產，加上雙方缺乏投資理財的專業知識和經驗，所以應以穩健投資為主，建議將剩余資產的一部分購買銀行發行的期限為1年的、年收益率在3%的人民幣理財產品。

　　另外，隨著近幾年來我國通貨膨脹率的不斷上升，預計人民銀行會擇機采取發行票據回籠資金、提高存款準備金率、提高利率等一系列調控經濟的手段，所以債券投資市場將由此面臨較大的風險，特別是中長期債券的風險比較大，而證券市場經過多年的打壓、震蕩，大盤已在底部，許多股票的投資價值已經顯現。

　　建議劉先生根據市場情況，可將每月節余的資金在專家指點下用于購買流動性強于銀行理財產品的貨幣市場基金或股票，以期在最短的時間里達到投資收益最大化。

　　本報記者 陳娜