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大學畢業之后在廣州某國有企業任會計主管工作的杜小姐今年25歲；其丈夫今年28歲，在一家私營企業工作；兩人每月固定收入合計約13000元。由于工作繁忙且處于創業時期，各種條件尚未具備，考慮5年以后再生小孩。兩人剛購買了80平方米價值45萬元的按揭房一套，貸款35萬元，每月供房款2000元，家庭其他開支約2000元/月；現有銀行存款15萬元，無其他投資。杜小姐本人單位買了社保（失業和醫療）一份，每月由單位代繳200元。其丈夫沒有購買任何保險。現計劃在年內買一輛13萬-15萬元的小車，想一次性付款，不知是否妥當；
另外為了在5年后能輕松養育小孩，也想積累足夠的資金，卻不知從何著手進行理財。
財務狀況分析
杜小姐夫妻目前擁有總資產價值為60萬元（實際擁有產權的價值為25萬元），其中固定資產實際擁有產權部分為10萬元，流動資金15萬元，分別占40%和60%，表明其基本生活設施尚未完成，經濟基礎仍屬較為薄弱階段，資金流動性適中但收益水平偏低；工薪收入16萬元/年，沒有其他投資收益，基本消費額為2.5萬元/年，償還貸款2.4萬元/年，則其家庭年收支比例為31%，屬于較低的負債水平；15萬元流動資金均為銀行存款，顯示其投資結構過于單一和保守，仍有調整和增加保值增值潛力的空間。
家庭理財建議
居于目前家庭經濟基礎一般、抗風險能力不足、正常負債水平較低的情況，建議杜小姐夫婦倆在進行家庭理財時重點關注以下幾個方面：
1、首先確保基本儲備。按照近期消費規律，即將到來的將是高消費時期的更大壓力，首先應重視保持儲蓄習慣，維持足夠的現金流量，以免影響正常生活運轉；加強儲蓄積累仍是目前為養育小孩和夫妻退休養老資金作準備的最基本途徑。建議保持5萬元最基本的存款儲備，其余7萬元可作進一步安排以提高消費品質或投資收益水平。
2、謹慎考慮近期買車。現時夫妻年內可積累資金6萬元，加上現有7萬元流動資金，基本上可支付買車款項，但要注意兩點：一是買車之后每月將增加平均約2000元的養車費用以及帶動消費500元/月，家庭支出將達到6500元/月，收支比例為50%，仍屬可承受范圍；二是暫時將沒有可用于投資增值的資金。因此是否買車要看幾個方面：是否屬于必備的交通工具；養車費用是否可以輕松支付；是否能夠帶來一定的經濟效益。由于車價仍有較大的下調空間，但很難確定何時才是最佳時機，可根據實際需要的緊迫性決定。
3、調整家庭投資結構。在購買汽車之后，每年的基本資金積累為8萬元，建議按照2:4:4的比例將資金安排在銀行存款、委托理財產品、股票基金及信托產品的投資，避免通脹造成的資金貶值，并在分散風險的前提下達到保值增值的目的。另外，由于目前的社保水平在退休之后將難以維持現有的生活質量以及應付大額醫療支出，建議為夫妻雙方購買必要的商業保險，以現有收入水平，其必備保險的保費支出可控制在6000-8000元/年即可。
點評：像杜小姐這樣的年輕夫妻兩口之家庭，可謂最瀟灑愜意的時期：家庭經濟基礎雖然相對薄弱但已經開始擁有自己的物業和居所，日常負債水平和消費能力處于相對平衡狀態，抗風險能力不足但潛在的風險也相對較低，這一時期的人群很容易傾向于提高消費水平。因此，此類家庭的理財方向應注重以下幾個方面：一是注重培養自己的投資理財能力，在學習和實踐中積累有形資本和無形資本，當然投資者交點“學費”也是在所難免；二是謹慎進行大額消費項目，比如購買家用小車，除了一次性投入之外，還要考慮平均每月不低于2000元的養車費用以及有車之便利所帶來的其它消費；三是保持理性的消費和儲蓄觀念，避免浮躁和好高騖遠的情緒，尤其是在沒有很高收益的投資項目時期，日常儲蓄仍然是大多數人最基本也最可靠的資金積累途徑。
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