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擁有廣州市海珠區(qū)戶口的茹女士和先生都是某國有企業(yè)的合同工，已育有一歲的小孩，目前仍與其先生的父母同住在兩室一廳的家里。茹女士夫婦兩人每月收入合計約5000元，兩人所在單位已按最低標(biāo)準為他們購買了社保、醫(yī)保。
夫妻倆現(xiàn)有銀行存款75000元，去年購買了各類基金合計25000元。另外，夫妻倆還購買了重大疾病保險，每年繳交保費合計約2500元，還為女兒購買了人身意外傷害險，每年繳
交保費150元。家庭日常生活開支平均為2500元/月。
由于目前的居住環(huán)境過于擁擠，計劃在5年內(nèi)購入一套面積60平方米左右的兩室一廳的二手樓，最好能夠在兩年內(nèi)購買住房以解決過于緊張的居住空間，另外也想為孩子購買一些諸如教育保險之類的產(chǎn)品，但總覺得現(xiàn)階段的經(jīng)濟基礎(chǔ)并不那么好，不知道該怎樣理財方能實現(xiàn)居家夢想，也不知道是否該調(diào)整一下銀行存款和投資基金的比例以及是否需要追加一些其他方面的保險。
綜合財務(wù)分析
在夫妻倆擁有產(chǎn)權(quán)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中還沒有固定資產(chǎn)，其他主要有銀行存款75000元、基金投資25000元，每月固定收入是合計5000元/月的工資，表明其收入來源相對單一，經(jīng)濟基礎(chǔ)較薄弱，投資結(jié)構(gòu)過于簡單。現(xiàn)時的消費為2500元/月，收支比例為50%，表明其繼續(xù)提高消費的空間不大，日常資金積淀能力一般。從資金風(fēng)險角度分析，家庭主要面臨三個方面的風(fēng)險，一是固定資產(chǎn)缺失、經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱、抗突發(fā)性風(fēng)險能力不足；二是收入來源相對單一，資金積累進度緩慢；三是家庭成員結(jié)構(gòu)決定其消費支出仍將繼續(xù)增加，所以家庭經(jīng)濟壓力明顯存在且日益增加。
家庭理財建議
根據(jù)茹女士夫婦現(xiàn)有的經(jīng)濟實力和生活需求，其家庭理財目標(biāo)可依次定位于：調(diào)整投資結(jié)構(gòu)，適當(dāng)增加收入來源、提高收入水平；精確制定買房計劃，在減輕支付壓力和實現(xiàn)安居理想之間保持適當(dāng)平衡；完善家庭成員保險結(jié)構(gòu)，在得到有效和足夠保障的同時確保后續(xù)支付能力。
1、調(diào)整投資結(jié)構(gòu)。鑒于目前的資金基礎(chǔ)和抗風(fēng)險能力，不適宜涉足高風(fēng)險投資，但投資結(jié)構(gòu)過于簡單，可進行適當(dāng)調(diào)整：保留50000元左右的銀行存款作為基本儲備；其余資金可購買銀行理財產(chǎn)品、轉(zhuǎn)存短期通知存款、投入國債回購業(yè)務(wù)等中等風(fēng)險和收入的投資領(lǐng)域；現(xiàn)有25000元基金繼續(xù)予以保持，如果屬于回報較好的品種和有前景的投資組合，可考慮適當(dāng)追加。
2、實施買房計劃。按照現(xiàn)在的收入水平和買房設(shè)想，3年內(nèi)的家庭資金總額應(yīng)可達到25萬元，足以購買一套面積60平方米的兩居室二手住房。因此可以考慮2年內(nèi)提前買房，建議利用雙方的公積金，組合貸款16萬元，期限15年，供款額約1200元/月，目前每月收入扣除必要消費的剩余資金基本上可以比較輕松地支付按揭還款。其家庭日常支出將增加至3700元/月，占月收入的70%，將有較大的支付壓力但仍屬于可以承受的負債水平。
3、完善保險結(jié)構(gòu)。現(xiàn)有保險功能過于集中在人身意外的賠償方面，缺少一般情況下的重大疾病等方面的補助。建議增加夫妻雙方和小孩的醫(yī)療、手術(shù)和住院費等補助險種，夫妻兩人保費合計1000元/年、小孩保費1000元/年即可。至于小孩教育險，雖然越早購買保費越低，但該類險種的保費相對較高，按目前的經(jīng)濟基礎(chǔ)不宜購買，建議等待收入水平提高或支付壓力降低之后再行考慮。
點評：
像茹女士夫婦一樣上有老下有小、家庭經(jīng)濟基礎(chǔ)又相對薄弱的家庭依然占有相當(dāng)?shù)谋壤捎诨A(chǔ)薄弱而導(dǎo)致消費能力限制和抗風(fēng)險能力降低，他們的生活目標(biāo)很大程度上是為了擁有自己的住房，雖然要求并不算高，但與其他工薪一族同樣面臨多方經(jīng)濟壓力。而家庭成員結(jié)構(gòu)的特殊性又不允許其進行過于激進的投資行為。因此，該類家庭的理財方向應(yīng)注重以下幾個方面：一是保持勤儉節(jié)約的生活消費習(xí)慣，將有限的資金應(yīng)用在最基本的項目比如積累購房資金和歸還銀行借款；二是盡量豐富投資途徑，尤其是風(fēng)險相對較低的投資方式，如購買銀行理財產(chǎn)品等；三是通過保險投資以減輕越來越昂貴的醫(yī)療費用支出，正所謂天有不測之風(fēng)云，尤其是可能讓人不堪重負的住院及手術(shù)費用，通過適當(dāng)?shù)谋ｋU投資化解一定程度的臨時資金緊張狀況。
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