月薪6500元的月光族如何理財

　　案例

　　近期目標

　　1、一年內存款達到10萬元；

　　2、三年內貸款買車、買房。

　　畢業于國內知名高校的黃先生近一兩年來常眉頭緊縮、憂心忡忡：此人已近而立之年，屬京漂一族。目前在媒體工作，月薪6500元左右，僅有存款3萬元，每月父母贍養費為500元，房租700元。無住房亦無女友，除醫保、社保外，未購買其他保險，理財經驗全無。黃先生想知道，究竟是何種原因造成了自己無房無車的狀況？問題出在哪里？需要如何理財才有可能在最短的時間內實現32歲之前貸款買車買房，一年內存款達到10萬元。

　　理財現狀分析

　　“月光族”一詞來源于港臺地區，是指那些每個月都將工資花光并且沒有積蓄的人。毫無疑問，黃先生基本屬于這一類型的代表。

　　存款僅3萬元、平均每月存款不足500元，可見其收入和支出比例嚴重不合理。已近而立之年的黃先生正面臨著娶妻生子、成家立業的生活壓力，所以必須制定相關的理財計劃以改變目前財務上的尷尬局面。

　　黃先生目前月收入為6500元，其中贍養父母的費用為500元，房租700元，剩余約5000多元除少量外均被花掉，這部分占到了總收入的近80%，即使剔除了生活費和交通費以后，這部分仍占總收入的60%，這說明黃先生的日常花銷過多，應進行合理地調整和控制。當然，這其中肯定有必要的和不必要的開支兩部分，現在能做的就是盡量壓縮不必要的開支，如：交際應酬、購買奢侈品。

　　不過有時候很多人總是說：“我也不知道錢都花到哪兒去了！”如果黃先生也為此而苦惱，則可以使用一個簡單而實用的方法———記賬。每天只要用十分鐘時間把自己的開銷記錄下來，堅持一個月，效果就會自然顯現。通過記賬可以很清楚地了解到自己MONEY的去向。

　　黃先生目前沒有女友，也無房、無車。雖然一個人過得自在，但同時一個人抵御風險的能力也較低，因社保的標準一般都較低，所以必須購買相應的商業保險作為必要的補充。尤其是醫療方面，要盡量做到保障充分，種類分配合理。由于黃先生要求的近期理財目標較高，故保險可過兩年再買。

　　分析師：廣東發展銀行理財策劃師曹廣

　　未來理財建議

　　黃先生月收入6500元，贍養父母500元，房租700元，假設交通費300元，生活費及其他開銷1000元，則共計支出2500元，月節余4000元。用節余的4000元分月投資于回報率在5%的投資工具上，年終可得49300元。原有的3萬元同樣投資于5%的投資工具，年終可得31500元，兩項共計80800元。

　　按此種投資方式，把每月節余的4000元陸續投資于回報率為5%的投資工具，三年后可獲得155700元，原有的3萬元按5%的投資收益計算，三年后可得99300元，兩項共計255000元。這筆錢對于支付一輛經濟型轎車和一套小戶型住宅的首付款是足夠的。因此，黃先生距離自己的目標并不遙遠。

　　之所以選擇5%的投資工具是因為我國目前的投資方式和渠道較少，短期投資項目只局限于股票、債券、基金、信托、人民幣理財等產品，但這些產品的年收益率絕大部分不超過5%，雖然有一些民間集資的項目回報率很高，但風險也相對加大，因此作為理財策劃來說，還是應本著資金安全第一的宗旨操作。

　　建議黃先生購買一些投資基金。因為投資基金是由基金管理公司的專業人員進行操作，對于投資者來說，就相當于聘請了一位投資專家為自己出謀劃策，可避免普通投資者因缺乏專業知識和及時全面的消息而導致投資失誤。

　　目前大部分銀行都代銷各種基金，很多基金的投資下限只有1000元，起點低，便于隨時購買。很適合黃先生目前工作忙碌的狀況。另外，多元化投資是基金運作的一個重要策略，普通投資者由于某些原因很難做到這一點。而基金管理人員可根據不同的投資品種和投資策略，將資金分為一定比例，投資于不同證券品種，從而做到低風險、高回報。記者 陳娜