13萬存款如何理出房子車子 節(jié)支與保值投資并舉

　　工齡3年，月入8000至1萬不等一年輕白領(lǐng)來信求助——

　　13萬存款如何理出房子車子

　　本報(bào)記者肖峰

　　孟先生大學(xué)畢業(yè)，分配到深圳工作3年。目前單身狀態(tài)，每月固定收入8000至10000元不等，每月支出有度，銀行賬戶上已有13萬元的存款。

　　孟先生的人生目標(biāo)如下：迫切想買部車，在具體價(jià)位上猶豫不定；結(jié)婚大事已經(jīng)擺上議事日程，想擁有自己的房產(chǎn)；不知道是否現(xiàn)在應(yīng)該購買保險(xiǎn)；父母年邁多病，僅父親有退休金，很擔(dān)心他們的身體，希望手中的積蓄能投資增值，以備日后不時(shí)之需。

　　孟先生的情況在深圳很普遍，年輕、工作和收入相對(duì)穩(wěn)定。工作時(shí)間不長，事業(yè)和家庭都處在構(gòu)建的過程中，理財(cái)全憑自己的家庭習(xí)慣。但這個(gè)時(shí)期的人對(duì)生活的夢(mèng)想和計(jì)劃相對(duì)較多。

　　如何讓財(cái)富盡快成全自己的夢(mèng)想呢？深圳商業(yè)銀行“錢掌柜”理財(cái)師胡國才先生給出了“處方”：采取以積累為主要理財(cái)策略，盡快培養(yǎng)科學(xué)理財(cái)習(xí)慣，采取節(jié)支與保值投資并舉的策略。

　　理財(cái)習(xí)慣的培養(yǎng)全在細(xì)節(jié)

　　孟先生應(yīng)盡快采用分賬管理方式加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)的控制。可以設(shè)立3~4個(gè)賬戶，將收支分門別類。工資賬戶作為收入主賬戶，定期向其他關(guān)聯(lián)賬戶撥款，關(guān)聯(lián)賬戶為純支出賬戶。

　　專家推薦使用同一銀行的網(wǎng)上銀行處理賬務(wù)，部分銀行如招行、深商行的網(wǎng)上銀行可自動(dòng)提供每月收支狀況表，以便分析支出情況，調(diào)整理財(cái)習(xí)慣。

　　依照孟先生的消費(fèi)習(xí)慣，上述關(guān)聯(lián)賬戶的分配比例可為：固定費(fèi)用500元(水電煤氣、通訊、房租等)，消費(fèi)性費(fèi)用每月核定1500元(交際及生活開支)、生活備用金2000元(用于旅游、大件消費(fèi)品及意外費(fèi)用)。其余約4000~6000元作為投資儲(chǔ)備金。執(zhí)行一段時(shí)間后，孟先生應(yīng)該在滿足基本生活質(zhì)量的前提下，對(duì)各項(xiàng)開支舉行檢查，調(diào)整各賬戶分配比例，以培養(yǎng)理財(cái)習(xí)慣。

　　把投資儲(chǔ)備金放進(jìn)不同籃子

　　孟先生現(xiàn)有13萬元現(xiàn)金儲(chǔ)備，每月還有4000~6000元現(xiàn)金凈流量。綜合考慮未來3~5年的家庭計(jì)劃，專家建議其在投資方向上以流動(dòng)性、安全性為主要選擇標(biāo)準(zhǔn)。

　　通知存款的優(yōu)點(diǎn)是在保持“活期”的流動(dòng)性前提下，獲取1.62%的收益水平。一些銀行推出的“智能7天通知存款”，很便利，可以在網(wǎng)上一次處理完畢。

　　目前，市面上的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，收益率在2.8%~3.8%之間，風(fēng)險(xiǎn)小，但流動(dòng)性相對(duì)較弱，目前光大、民生、中信等均有多期發(fā)售。

　　白領(lǐng)人士知識(shí)水準(zhǔn)高，外匯市場應(yīng)當(dāng)優(yōu)先介入，以獲取更高的市場回報(bào)，目前各家銀行的外匯代客理財(cái)渠道很暢通；黃金市場近期狀況看好，也可以適當(dāng)介入，比如中行的“紙黃金”業(yè)務(wù)很方便，易操作。另外，從近年基金收益規(guī)律看，其收益與股票市場存在一定的負(fù)相關(guān)。目前股票市場低迷、基金銷售業(yè)績一般，基金公司會(huì)逢低建倉以獲取更高回報(bào)，可選擇有“定期定額”投資計(jì)劃的基金代理銀行購買。

　　專家建議，13萬元現(xiàn)金可以如下分配：“智能7天通知存款”5萬元；購買人民幣理財(cái)產(chǎn)品5萬元；黃金、外匯投資3萬元；每月4000~6000元的現(xiàn)金節(jié)余可部分用于有“定期定額”投資計(jì)劃的基金代理銀行購買基金產(chǎn)品。

　　房子要先買車子暫放緩

　　胡經(jīng)理認(rèn)為深圳目前房地產(chǎn)市場走勢(shì)尚穩(wěn)健，羅湖和福田的房產(chǎn)到底有多少升值空間難以預(yù)測，但寶安、南山、龍華等區(qū)域房價(jià)還有潛力，建議孟先生在具體了解各區(qū)房地產(chǎn)市場后進(jìn)行投資。可選擇30萬~40萬元左右的房產(chǎn)，動(dòng)用5萬~8萬元左右的儲(chǔ)備作為首期、每月節(jié)余中的2000元用于投資。而其購車計(jì)劃建議安排在2006~2007年。因?yàn)榻衩鲀赡昶�車的車型及價(jià)格尚有較大的變化空間。

　　鑒于孟先生的父母年事已高，可購買專門為老年群體設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)。孟先生現(xiàn)在年輕也應(yīng)該為自己購買一份健康保險(xiǎn)，這樣不僅對(duì)自己而且對(duì)父母都是一份保障。

　　資產(chǎn)狀況一覽

　　房子：90平方米單位周轉(zhuǎn)房，定額房租，擁有長期使用權(quán)，一定時(shí)期內(nèi)可作結(jié)婚用。

　　存款：13萬元

　　負(fù)債：無

　　每月收入：8000至10000元

　　每月支出：生活費(fèi)(吃、穿、房租、行、戶外運(yùn)動(dòng)、休閑娛樂)1100元；水電煤氣等雜費(fèi)100元

　　長假旅游費(fèi)：800元，其他雜費(fèi)(電話費(fèi)、支持朋友、家庭費(fèi)用、買計(jì)劃外物品費(fèi)用、其他意外費(fèi)用)400元

　　支出合計(jì)：2400元

　　每月盈余：5600~7600元