|
家庭理財規劃案例
肖先生是一名軍隊退休技術干部。家里四口人，兒子、兒媳自己買了房子，搬出去單過了，家里只有老兩口。他退休后在民營高科技企業任職，每月工資近6000元，加上近3000元的退休工資，扣除個人所得稅，每月收入8000多元。“每月的基本開支有夫人的那份就夠了。退休幾年后反倒有了二三十萬元的存款”。他們的這些余錢，除存在兒子單位(民營)的
2萬元(算職工集資，年利5%)外，其余都存在銀行。肖先生表示,“這顯然是不合理的。按照我的身體情況，我想還能工作四五年，攢到七八十萬元是可能的。眼下，這二三十萬元存款如何投資？新增加的錢又如何處置？聽說最近推出的信托產品收益高于債券，還有的有政府擔保，可否投資？”
理財規劃摘要：
退休人士面臨的經濟問題主要是養老、治病、護理等。這位讀者家庭基本收入頗為穩定，單位醫療保障又很完善，即便在意外發生時，單位和個人可以負擔上述各項費用。因此風險承受能力仍屬中庸類型，理財目標是資產增值和財產傳承。
一、目前資產建議投資比例為：組合存款10%、債券基金45%、股票基金45%
1.組合存款指將整筆存款分成若干份額，按不同期限長度、起止時間存為定期存款。既可隨時使用，又可獲得高于活期存款的利息。此資金作為備用金，相對保持不動。
2.由于目前利率處于歷史低點，長期看利率將會上升，屆時債券類資產價值會縮水。有的債券基金中部分資產投向股票市場，可以在一定程度上平衡債券風險，是可行之選。
3.股票基金由專家理財，長期投資總體而言可獲較大收益。股票基金又分成長型、混合型和收入型，這三種類型基金的風險和收益依次逐漸降低。建議前兩種各占一半。
二、新增加的積蓄建議投資比例為：債券基金50%、股票基金50%。可采取“定時定額”方式，類似于銀行的零存整取，可自動由銀行轉賬。
三、信托與債券是本質上截然不同的投資工具。信托的風險主要由投資者承擔，信托公司并不以自己的資產對信托產品承擔責任，而債券則相反。因此，目前的信托產品和基金性質較為接近，但卻不具備基金分散投資的風險控制手段和隨時可變現或抵押的流動性。另外，《擔保法》第二章第一節第八條規定：“除經國務院批準為使用外國政府或國際經濟組織貸款進行轉貸之外，國家機關不得為保證人。”因此，所謂“政府擔保”的合法性、可操作性值得探討。當然，目前推出的各種信托產品還是比較好的，小比例投資并不影響整體投資組合，只是不宜盲目。
四、考慮到未來財產傳承問題，建議以肖先生兒子的名義進行投資，可以規避未來的各項稅費。
| 
