杭州年收入5萬的家庭如何理財

　　客戶的基本情況：

　　老公和我都是30歲，目前居住杭州地區(qū)。我在事業(yè)單位工作,年收入6萬左右；丈夫在煙草公司，年收入5萬，每年有住房公積金6000元,并購有“瀟灑明天”,“銀色金秋”保險各一份.兩份保險共交付2500元/年，共20年，已交8年。本人有一套單位福利分房,目前市價15萬左右，現(xiàn)出租，租金為450元/每月；現(xiàn)居住房市價25萬，并于今年初按揭購入一套40萬元 住房, 明年6月交房，預計裝修費用10-15萬。每月按揭2800元，10年付清，打算三年后裝修入住。另與他人共同購置價值15萬元的住房(市價已升至30萬),已支付4.7萬。還需投入3萬元。將于明年初誕生寶寶。現(xiàn)每月其它支出2000-3000元左右。現(xiàn)有存款10萬,無股票,基金投資。打算明年購置10萬左右的汽車。

　　請問我們該如何更好地理財？

　　理財專家的意見：

　　家庭財務(wù)現(xiàn)狀一覽

　　收入

　　妻子工資 5000元/月 6萬元/年

　　丈夫工資 4200元/月 5萬元/年

　　福利房出租 450元/月 5400元/年

　　合計 9650元/月 115800 元/年

　　支出

　　日常生活 2500元/月

　　按揭支出 2800元/月

　　合計 5300元/月 63600元/年

　　年度保險支出 2500元/年

　　月度節(jié)余資金4350元，年度節(jié)余49700元

　　資產(chǎn)

　　金融資產(chǎn)

　　銀行存款 100000元

　　房屋資產(chǎn)

　　福利房 150000元(目前市值)

　　現(xiàn)住房 250000 元(目前市值)

　　未來住房 400000 元(購買價格)

　　與他人共同投資房 150000(市值按50%投資比例計算)

　　限定資產(chǎn)

　　住房公積金 6000元/年

　　資產(chǎn)項目合計105萬(不含住房公積金和社會養(yǎng)老保險的個人帳戶價值)

　　負債

　　住房按揭貸款 265000元

　　保險

　　中國人壽"瀟灑明天"增額終身人壽保險、"銀色金伙"鴻壽養(yǎng)老金保險

　　家庭理財目標：

　　1、明年購置10萬左右的汽車。

　　2、與他人共置的房產(chǎn)還需投入30000元。

　　3、3年后裝修房屋需要10-15萬資金。

　　4、明年初誕生寶寶相關(guān)的開銷籌措。

　　家庭財務(wù)現(xiàn)狀的分析：

　　1、收支情況。蔣女士夫婦均供職于工作較穩(wěn)定的機構(gòu)，夫妻的收入水平不錯且相差不大，屬于“二人攜手創(chuàng)明天”的類型。月度節(jié)余資金4350元，年度節(jié)余49700元，顯示家庭產(chǎn)生現(xiàn)金收入及增加財富的能力不弱。從家庭收入構(gòu)成來看，工資收入占到總收入的95%以上，較為單一。應(yīng)適當增加利息收入、分紅收入等“錢生錢”的年度性經(jīng)常收入。支出方面，按揭還款占月總收入的29%，在合理的范圍之內(nèi)。將來即使銀行調(diào)升按揭利率，月供支出增加，仍然能夠從容應(yīng)付。而日常生活支出僅占月總收入的26%左右，儲蓄比率高達45.08%，顯示夫婦二人節(jié)流開源的理財路線正在按部就班的實行之中。但保險支出僅占年總收入的2.16%，明顯不能獲得足夠的保障。

　　2、資產(chǎn)狀況。該家庭總資產(chǎn)已超過100萬大關(guān)(尚有3.6萬的公司股份沒有計算在內(nèi))，家庭總負債占到家庭總資產(chǎn)的25.24%，在安全的水平內(nèi).適度的債務(wù)額度可令舉債人不至于時常感受到債務(wù)帶來的沉重壓力。在杭州因連續(xù)12年房價持續(xù)保持15%至20%的年增長幅度而受到全國關(guān)注的大背景下，擁有投資實力的蔣女士夫婦當然也就選擇了房地產(chǎn)作為他們最主要的家庭投資渠道。現(xiàn)在看來，這些投資無疑是相當成功和令人羨慕的：今年上半年杭州的平均房價比起上年度又上升了1千多元。阿甘以前也提到過，在中國未來幾十年的時間里，房地產(chǎn)價格長期看漲，是一個值得投資的項目。

　　可是，對于蔣女士夫婦來說，一個問題是目前所有的房產(chǎn)價格都是“市值”，即是市場上的可能價格，而并非是已經(jīng)實現(xiàn)了的真實的房屋買賣價格。要想把投資收益變?yōu)楝F(xiàn)實，就會遇到房地產(chǎn)投資的軟肋，即“流動性”的問題。因為通常賣出一套房子都需要1個月以上的時間，所以國際經(jīng)驗來看房產(chǎn)投資雖然有抵抗通貨膨脹的能力，但其轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金的能力則比把錢存進銀行再取出來要難得多。另外，雖然蔣女士夫婦到目前為止的投資記錄非常優(yōu)秀，但我們?nèi)匀徊荒芡�記，房地產(chǎn)是一個高風險的投資項目。蔣女士家現(xiàn)在房地產(chǎn)的投資比例超過90%，整體的投資組合顯得風險高而流動性低，必須要進行合理的調(diào)整。

　　理財對策：

　　1、增加保險投入

　　為夫妻二人購買年繳保費1萬元左右，保障額度為100萬左右的保險。需求類型為人壽、醫(yī)療和意外傷害保險。購買人壽保險是因為，若二人中的一人身故，則現(xiàn)時每月2800元的按揭支出將成為另一個人較重的負擔。因此，從壽險中獲得的保險金應(yīng)該能夠償還全部或至少大部分的債務(wù)。意外傷害險有專門的，也有附加于壽險合同的，可根據(jù)具體情況進行選擇。由于你們都參加了社保，所以醫(yī)療保險可選擇重大疾病保險，再加上住院補貼保險，就可以使你們不必再擔心住院所帶來的經(jīng)濟負擔了。重大疾病保險側(cè)重于對重大疾病(如癌癥等)提供保障，而住院補貼保險針對醫(yī)療過程中發(fā)生的一些住院床位費用等提供補償(社保會承擔部分住院費用)。另外，現(xiàn)在好多保險公司都推出了了專門針對女性的健康保險，比如太平洋壽險的“珍愛女人”保障計劃、中國人壽的“關(guān)愛生命女性疾病險”、平安保險公司的康乃馨、康順女性重大疾病險等等。特別是你即將面臨生產(chǎn)，未來還可能面臨一些女性特有的風險，所以，建議去一位專業(yè)的保險代理人，請他為你們設(shè)計一份更為詳細的保險計劃。下面是友邦保險公司的“護花神健康保險”實例，可供你參考。

　　舉例說明：

　　小王的太太今年28歲，是一名公司內(nèi)勤，她購買了保額為10萬元的友邦護花神健康保險附加5萬元的女性生育健康保險。

　　保險利益 單位：元

　　身故保險金 10,000

　　分娩身故保險金 50,000

　　癌癥及重大疾病保險金 100,000

　　疾病及醫(yī)療保險金 按比例給付

　　意外整形手術(shù)保險金 100,000

　　懷孕期疾病保險金 10,000

　　7種新生嬰幼兒先天性重大疾病及5種新生嬰幼兒特定手術(shù)保險金 10,000

　　年保險費 500

　　2、降低房地產(chǎn)資產(chǎn)比例

　　為降低目前家庭資產(chǎn)組合的過高風險，提高流動性，并實現(xiàn)明年的購車計劃，建議將單位分配的福利房出售。按你們提供的市值，可獲得15萬的現(xiàn)金。之所以選擇該套房產(chǎn)進行變現(xiàn)，是考慮到該房產(chǎn)目前所帶來的租金收入有限，且其他3套房產(chǎn)均無法或不易實現(xiàn)資金的退出或已有其他的安排。由于該房產(chǎn)當初獲得時屬于福利性質(zhì)，今按市值出售，可鎖定可觀的收益。

　　3、調(diào)整資產(chǎn)配置

　　獲得15萬現(xiàn)金后，可拿出3萬元支付另一套投資房的投資尾款。在支付1萬元保險費以后，剩余11萬則和目前的10萬元銀行儲蓄一起，構(gòu)成21萬的家庭金融投資組合。可將其中的10萬元作為購車專款，投入到貨幣市場基金或1年期的人民幣理財產(chǎn)品內(nèi)，獲得2.5%以上的無風險穩(wěn)定年收益，以備來年支取。另外11萬中，1萬元作為備用應(yīng)急基金，5000元作為活期儲蓄，5000仍然投入到貨幣市場基金中。剩余10萬可購買不同期限的債券或者債券基金，以獲得穩(wěn)定的經(jīng)常性收入，稀釋房地產(chǎn)投資的高風險。選擇得當則可為家庭帶來3000元-4000元的年度性收入。至于家庭月度收支節(jié)余也應(yīng)選擇較低風險的基金產(chǎn)品，進行定期定額的投入。

　　4、3年后的住房裝修

　　明年家庭新增成員及購買汽車后，月度支出將會上升約1500元左右，月度節(jié)余也會出現(xiàn)相應(yīng)程度的下降。應(yīng)將每年6000元的住房公積金利用起來，用以歸還按揭貸款。3年后可根據(jù)情況再變現(xiàn)一套房產(chǎn)，以籌措10-15萬的裝修款項，并進一步降低房地產(chǎn)的投資比重。具體選擇時，可比較兩套房產(chǎn)的未來增殖潛力。

　　結(jié)論：

　　通過以上的財務(wù)策劃，蔣女士家庭在實現(xiàn)了資產(chǎn)增殖和家庭消費目標的同時，降低了投資過于集中的風險，增強了資產(chǎn)的流動性，并為未來小寶寶的到來創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟基礎(chǔ)。