小資：時(shí)尚白領(lǐng)的理財(cái)處方

　　理財(cái)?shù)淖杂X在白領(lǐng)當(dāng)中漸漸成為共識(shí)，但在整個(gè)理財(cái)規(guī)劃中，不僅要考慮財(cái)富的積累，還要考慮財(cái)富的安全保障。

　　如今市場(chǎng)上投資品種花樣繁多，貿(mào)然進(jìn)入未必能夠獲益，甚至還有相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人理財(cái)師的出現(xiàn)正是彌補(bǔ)了投資人金融知識(shí)缺乏、時(shí)間精力有限的不足。

　　但是，把自己的錢交給別人打理，在中國(guó)還未形成習(xí)慣。理財(cái)，靠自己還是求助專業(yè)人士，這是一個(gè)問題……

　　理財(cái)服務(wù)尚在觀望

　　在發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭。而國(guó)內(nèi)這項(xiàng)業(yè)務(wù)還處于起步階段。最近，中國(guó)社會(huì)調(diào)查事務(wù)所(SSIC)在北京、天津、上海、廣州四地對(duì)800人做了專項(xiàng)問卷調(diào)查，結(jié)果顯示，74%的被調(diào)查者對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，他們希望了解個(gè)人理財(cái)服務(wù)的具體內(nèi)容，可見關(guān)于理財(cái)?shù)念櫩托枨筮�是很熱切的。但是，由于中國(guó)的信用體系還沒有系統(tǒng)建立，很多客戶尚在觀望中。

　　理財(cái)專家劉向東說，廣州的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)大概是在2000年前后才開始興起的。目前就他所接觸的客戶狀況看，90%是中年女性，基本上是已婚而孩子尚未上大學(xué)這個(gè)年齡層次。她們咨詢的方面主要包括：孩子的教育投資、大人的養(yǎng)老、資產(chǎn)的增值和生活質(zhì)量提高問題，比如說房子是一次性付清合算還是分期付款合算。

　　相對(duì)來說求教于理財(cái)師的男性客戶較少，這也許同男性的心理特點(diǎn)有關(guān)，通常男性更自信于自己的理財(cái)能力，并不放心將自己的錢交給別人規(guī)劃。其實(shí)理財(cái)要考慮到多方面因素的影響，如年齡階段、職業(yè)性質(zhì)、收入水平、家庭結(jié)構(gòu)以及個(gè)人性格。在整個(gè)理財(cái)規(guī)劃中，不僅要考慮財(cái)富的積累，還要考慮財(cái)富的安全保障。不是每個(gè)人都有足夠的專業(yè)知識(shí)和時(shí)間精力去分析處理這些問題。

　　建立自己的理財(cái)球隊(duì)

　　在理財(cái)師劉向東看來，深入了解了理財(cái)工具后，無論是個(gè)人還是家庭，都不妨建一支適合自己的能攻可守的理財(cái)球隊(duì)。劉向東說，理財(cái)工具大概可以分成這樣幾種類型：

　　A.儲(chǔ)備型：銀行存款，國(guó)債都?xì)w入此類。銀行存款的利率不超過2.5%，國(guó)債也是零風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性大，但它的收益一般在3%，跟廣州去年的通貨膨脹率3.8%比起來，是貶值的，可以說現(xiàn)在這兩者都進(jìn)入了一個(gè)負(fù)利率時(shí)代，但它是一種保障，絕對(duì)不可或缺，因此相當(dāng)于球隊(duì)的后衛(wèi)。

　　B.穩(wěn)健型：像開放式基金，全世界的平均回報(bào)率是7%，雖然不是絕對(duì)不虧，但風(fēng)險(xiǎn)較小。此外，投資性質(zhì)的保險(xiǎn)、房地產(chǎn)，收益和風(fēng)險(xiǎn)都是中等的，它們?cè)谇蜿?duì)中，不妨稱為中鋒。

　　C.進(jìn)取型：這包括外匯買賣、股票、期貨和收藏品等，這一類的理財(cái)工具就是高風(fēng)險(xiǎn)高收益的，在球隊(duì)中有如前鋒的作用。

　　D.最后的一道防線是意外、重大疾病、退休金等人壽保險(xiǎn)，這可以稱之為球隊(duì)的守門員，護(hù)住生命的大門。

　　按照足球編隊(duì)，無論是采用哪種陣型，守門員都是必不可少的，因此在以下的討論中將它當(dāng)1存在而忽略不計(jì)。像進(jìn)攻型球隊(duì)，劉向東認(rèn)為A、B、C的比例可以是3、3、4,從年齡結(jié)構(gòu)來看，適合于中青年個(gè)人或家庭，一般他們有較強(qiáng)的冒險(xiǎn)精神，從財(cái)富狀況看，適合于富裕家庭，既期望賺得越多，也比較賠得起；理想型球隊(duì)，A、B、C的比例則調(diào)整為3、4、3,從年齡結(jié)構(gòu)上看，適合于中年家庭的穩(wěn)重心態(tài)，從財(cái)富狀況看，適合于小康之家，穩(wěn)扎穩(wěn)打；而防守型球隊(duì)，A、B、C的比例為5、3、2,從年齡結(jié)構(gòu)上看，適合于老年化家庭，從財(cái)富狀況看，適合于普通家庭，以免產(chǎn)生太大后遺癥。

　　不過就像一支好的球隊(duì)不止有所有球隊(duì)的共性，更有自己的特性一樣，每一個(gè)個(gè)人和家庭的理財(cái)計(jì)劃，也是不盡相同的。單就前鋒而言，什么樣的前鋒最適合自己的球隊(duì)，可能都要教練著力尋思一番。在自己無法勝任教練一職時(shí)，請(qǐng)個(gè)“外教”——聽聽理財(cái)專家的意見不失為聰明的選擇。

　　理財(cái)規(guī)劃師浮出水面

　　2004年1月中山大學(xué)君融個(gè)人理財(cái)研究中心開設(shè)了理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)課程，將國(guó)際認(rèn)證培訓(xùn)逐步引進(jìn)國(guó)內(nèi)，為產(chǎn)生一批本土化的高素質(zhì)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師做施肥培土工作。據(jù)中心副主任毛丹平博士介紹，CFP(即CertifiedFinancialPlanner理財(cái)規(guī)劃師的縮寫)源自美國(guó)。2003年，全球通過CFP認(rèn)證考試人數(shù)達(dá)到7.2萬(wàn)人。1997年，CFP的平均年薪是11萬(wàn)美元，在2000年的職業(yè)評(píng)價(jià)中，它更是位居榜首。CFP為何能具有這樣么高的薪酬水平和社會(huì)地位呢？毛博士認(rèn)為，個(gè)人理財(cái)是通過財(cái)務(wù)資源的適當(dāng)管理來實(shí)現(xiàn)個(gè)人生活目標(biāo)的過程，是一個(gè)為實(shí)現(xiàn)整體的理財(cái)目標(biāo)設(shè)計(jì)的統(tǒng)一的、相互協(xié)調(diào)的計(jì)劃，它的核心包括：現(xiàn)金流管理、保險(xiǎn)計(jì)劃、投資計(jì)劃、教育計(jì)劃、個(gè)人所得稅計(jì)劃、退休計(jì)劃、房產(chǎn)計(jì)劃、資產(chǎn)傳承計(jì)劃八個(gè)方面。CFP正是運(yùn)用他們的專業(yè)技術(shù)工具為客戶解決問題，給客戶的高品質(zhì)生活帶來良性影響而獲得認(rèn)可。雖然CFP考證還沒進(jìn)入中國(guó)，但毛博士希望專業(yè)化的培訓(xùn)能加快這一行業(yè)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展，盡快培養(yǎng)一批本土的實(shí)戰(zhàn)型人才。

　　給時(shí)尚白領(lǐng)的理財(cái)處方

　　都市里的時(shí)尚白領(lǐng)中消費(fèi)超前，鐘愛名牌，花的比賺的快，常常入不敷出或銀行存款寥寥的為數(shù)不少。針對(duì)這個(gè)特定群體的財(cái)務(wù)狀況，某銀行理財(cái)中心副經(jīng)理胡植開出了這樣一紙普適性的處方：

　　1.建一個(gè)個(gè)人賬本，記流水賬，看看錢究竟是流向了哪些方面�；蛟S不看不知道，一看嚇一跳，原來很多錢花得很“冤枉”，這樣節(jié)流起來才心里有數(shù)。

　　2.到銀行辦一個(gè)存折，而不是卡，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。一定要設(shè)立一個(gè)理財(cái)目標(biāo)，比如說五年后存夠多少錢付房子或車子的首期。這樣有刺激才有存錢的動(dòng)力。不過理財(cái)目標(biāo)一定要適中，太小了每個(gè)月無法起到督促作用，太大了遙不可及會(huì)挫傷積極性。

　　3.適當(dāng)投資，但要防止盲目投資。比如說買一個(gè)有升值潛力的小戶型，自己住可以節(jié)省一筆租房費(fèi)用，等到有能力買大房子的時(shí)候，又可出租�；蛘哔�(gòu)買開放式基金，將錢交給專家打理，自己則不必投入太多精力。同時(shí)可以考慮買一些保險(xiǎn)，越年輕購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用越低，未來又可有保障，錢花得物有所值。

　　4.慎用信用卡。雖然持卡消費(fèi)現(xiàn)在是一種時(shí)尚，但那種輕松一刷的瀟灑常常埋伏著過度消費(fèi)。因此要隨時(shí)查詢賬戶余額，給自己一點(diǎn)警覺。除了買車買房這樣的大投資，“享受今天，透支明天”的話不可掛在嘴上，不然會(huì)給自己的花錢無度添加心理暗示。

　　5.理性消費(fèi)，抵制各種優(yōu)惠促銷誘惑，避免相互攀比�！懊�牌不代表品位，前衛(wèi)不代表時(shí)尚。”

　　6.天天下館子大可不必，其實(shí)跟朋友一起做做飯，既省錢又增加生活情趣，何樂而不為呢。年輕時(shí)是最好的賺錢機(jī)會(huì)，也是最好的積累階段，等到落花流水春去時(shí)，到時(shí)再努力要付出太多。