夫妻兩地分居 理財算盤要精

　　“委托人資料”

　　尹先生32歲，在一家投資咨詢公司工作，月收入8000元左右，博士在讀，共需學(xué)費(fèi)4萬元。妻子在外地工作，月收入4000元左右，兩年后將來京。雙方父母由各自兄長贍養(yǎng)，無需兩人照顧，有固定存款10萬元。

　　尹先生目前正租房，尚未想好妻子過來后是換套兩室一廳租住還是馬上貸款買房。有買車想法，妻子來京后兩人即準(zhǔn)備要孩子。

　　中國光大銀行陽光理財中心主任李京元：

　　“理財分析”

　　尹先生夫婦目前的收支結(jié)構(gòu)比較簡單，收入主要是雙方工資。由于妻子目前不在北京，所以尹先生的支出主要是自己的日常生活費(fèi)用和學(xué)費(fèi)。

　　目前家庭年度總支出占其收入的比例僅為40%，節(jié)余比例達(dá)60%.目前還沒有孩子，雙方父母均不用贍養(yǎng)，生活較優(yōu)越。從家庭資產(chǎn)負(fù)債情況分析，尹先生夫婦家庭總資產(chǎn)約11萬，主要為銀行存款，其中定期存款10萬元，雙方目前沒有購置住房，也沒有其他消費(fèi)類貸款，負(fù)債為零。

　　“理財方案”

　　1、留存少量備用金

　　由于尹先生夫婦均為外地人，尹太太目前仍在外地工作，考慮到多方不確定因素，建議尹先生從現(xiàn)有存款中或從每月工資中留存部分現(xiàn)金作為備用金，2萬元至3萬元為佳。該部分資金可做活期存款，也可用其中的1萬元至2萬元購買流動性較強(qiáng)的貨幣市場基金，博取一定的投資回報。

　　2、購買保險

　　由于夫婦雙方都在私企工作，可以考慮購買一些定額給付型的醫(yī)療保險，主要包括重大疾病保險和住院津貼保險。其中重疾險保額每人至少5萬元，住院津貼保險日賠付不應(yīng)低于100元。另外，建議尹太太在懷孕前購買醫(yī)療保險，以享有生育期的保障。由于尹太太兩年后來京即準(zhǔn)備要小孩，也就是說2年后將主要依靠尹先生一人的收入來養(yǎng)家糊口，尹先生一旦出現(xiàn)意外定會影響家人的正常生活，故建議為尹先生購買意外保險，保額在30萬元左右。

　　3、暫緩買車購房

　　由于尹先生一家目前正處于家庭創(chuàng)業(yè)初級階段，尹先生還在讀博士，一旦買車每月停車費(fèi)需要幾百元。所以目前處于不�！耙� 動”生活及工作狀態(tài)中的尹先生尚沒有買車的必要，建議其暫緩買車計劃。

　　目前僅尹先生一人在京生活，妻子來京后無論收入、工作還是家庭等方面都存在諸多不確定因素，如果現(xiàn)在買房很難保證今后的生活需求。

　　等妻子2007年來京再買不遲，到時根據(jù)雙方生活的實際需求再擇居應(yīng)為上策。

　　4、穩(wěn)健投資理財

　　應(yīng)以穩(wěn)健投資為主。建議將銀行存款改為購買目前銀行發(fā)行的年收益率在3%的人民幣理財產(chǎn)品，選擇期限為1年的產(chǎn)品為佳。

　　作者：李京元